С 1 сентября 2026 года в России вступает в силу закон, который кардинально расширяет возможности семей с детьми по получению ипотечных каникул. Президент Владимир Путин подписал соответствующий документ. Теперь рождение или усыновление второго ребёнка — и любого последующего — становится самостоятельным основанием для получения долгосрочной отсрочки по ипотечным платежам. Эксперты Регионального центра финансовой грамотности разобрались в деталях нового закона, его преимуществах и нюансах.
Кто и на каких условиях может получить ипотечные каникулы
Главное нововведение: для оформления ипотечных каникул больше не нужно подтверждать снижение доходов или рассчитывать соотношение платежей по кредиту к заработку. Основанием становится сам факт рождения или усыновления второго ребёнка или последующих детей. Достаточно предоставить в банк свидетельство о рождении ребёнка или документ об усыновлении.
Важные условия для получения каникул:
- Ипотечный договор должен быть оформлен на жильё, которое является единственным пригодным для постоянного проживания семьи.
- Сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей.
- Воспользоваться правом на каникулы по этому основанию можно только один раз за весь срок действия кредитного договора.
- Каникулы предоставляются в полном объёме, без разделения на части, и распространяются только на один ипотечный договор.
Закон имеет обратную силу: новые правила будут применяться в том числе к ипотечным договорам, заключённым до 1 сентября 2026 года. Это означает, что семьи, которые уже выплачивают ипотеку, также смогут воспользоваться новым правом при рождении или усыновлении второго ребёнка после вступления закона в силу.
Сроки и особенности льготного периода
Максимальная продолжительность ипотечных каникул составит полтора года — 18 месяцев. Для сравнения: по другим основаниям этот срок ограничен шестью месяцами. Каникулы должны закончиться не позднее дня, когда ребёнку исполнится полтора года, или не позднее 18 месяцев с даты усыновления.
Двухэтапный механизм каникул:
- В первые 6 месяцев льготного периода действует полное освобождение от платежей. Проценты по основному долгу не начисляются, и заёмщик не платит ничего.
- С 7-го по 18-й месяц механизм меняется: проценты продолжают начисляться по полной ставке, предусмотренной кредитным договором. Однако их оплату можно отложить — сумма процентов фиксируется, и выплачивать её нужно будет уже после окончания каникул. Это позволяет семье избежать финансовой нагрузки в период, когда расходы значительно возрастают в связи с появлением ребёнка, а один из родителей находится в декретном отпуске.
Порядок погашения задолженности после каникул
Важно понимать: ипотечные каникулы — это не списание долга, а отсрочка платежей. После завершения льготного периода заёмщик продолжит выплачивать ипотеку, но с учётом всех накопленных за время каникул обязательств. Банк предоставит уточнённый график платежей.
Очерёдность погашения задолженности после каникул:
- Сначала погашаются замороженные в первые 6 месяцев каникул взносы.
- Затем наступает очередь погашения основного долга, который был заморожен с 7-го по 18-й месяц каникул.
- В конце предусмотрена выплата процентов, начисленных с 7-го по 18-й месяц каникул (их выделят как отдельный долг).
В результате срок кредита увеличится на время взятых каникул и на период погашения процентов, начисленных в этот период. Однако общая сумма переплаты по кредиту возрастёт незначительно, так как в первые 6 месяцев проценты не начисляются.
Важные нюансы и преимущества
Во время каникул банк не вправе начислять штрафы или пени, а также взыскивать предмет залога или обращаться к поручителю. Заёмщик также может прекратить каникулы досрочно, уведомив об этом кредитора, в случае улучшения финансового положения семьи.
Действующие правила получения полугодовых кредитных каникул при рождении первого ребёнка сохраняются. Они по-прежнему доступны при условии документального подтверждения снижения доходов семьи более чем на 20% и при условии, что расходы на обслуживание займа превышают 40% среднемесячного дохода.
Новый закон призван поддержать семьи в наиболее сложный период, когда появление ребёнка существенно увеличивает расходы, а один из родителей временно теряет доход. Как отметил заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Александр Аксененко, данная мера позволит семье снизить финансовую нагрузку и не допустить образования просроченной задолженности.
Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения». Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8 800 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
