Едим слона по частям: как скопить на мечту

Все мы о чём-то мечтаем, и часто это что-то носит материальный характер. Можно ли накопить денег на мечту, когда кажется, что откладывать просто не с чего? Оказывается, нет ничего невозможного!

 

 

Первое, что нужно сделать, — превратить просто желание в цель, говорит заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров.

 

— Что такое финансовая цель? Это мечта, сориентированная в трёх измерениях: что я конкретно хочу, сколько это стоит и когда я это хочу получить. В финансах это работает только так. Но сегодня у россиян это достаточно провальная зона  — мы не очень понимаем, чего мы хотим. Когда девочек спрашиваешь, какую они хотят машину, они часто отвечают: красненькую. И только когда говорят: "Я хочу машину стоимостью 500 тысяч рублей через год", — вот это более-менее про финансовую цель, — рассказывает Макаров.

По его словам, цель нужно зафиксировать — на бумаге или в файле на компьютере. Должны быть понятны её чёткие параметры — это отличает цель от розовой мечты. И главное здесь — не испугаться недостижимого.

 

— Есть такое выражение — есть слона по кусочкам. Большой задачи очень сложно достигнуть одномоментно. Мозг пугается этого. Но когда разбиваем её на маленькие цели, становится проще, — отмечает Макаров.
 

Берём пример с бизнеса. Хотите построить дом, купить квартиру, поехать в отпуск — тщательно всё рассчитайте. Наличие цели и плана — признак финансово грамотного человека. 
 

Как определить конечную "стоимость" цели? Можно воспользоваться простой формулой:

БС = ТС × (1+ИНФ) ^КП 
где БС — будущая стоимость цели, ТС — текущая стоимость, ИНФ — величина инфляции, КП — количество периодов, например лет, до достижения цели.

 
Например, вы хотите купить автомобиль с текущей стоимостью 1 млн рублей. При инфляции в 11% в год через пять лет будущая стоимость авто составит 1 685 058 рублей.

Во-первых, они могут отличаться по срокам — быть долгосрочными или краткосрочными. Цели, поставленные на месяц, полгода или год, считаются краткосрочными. Цели, которые поставлены на срок от года до трёх, — среднесрочные. Если же вы ставите цель на срок от трёх до пяти лет и выше, в российских реалиях это уже долгосрочная цель, говорит финансовый консультант Олег Скворцов.

 

В российских реалиях основной долгосрочной целью часто является покупка жилья. Также целями могут быть желание дать образование детям, покупка автомобиля, отпуск. Прекрасной целью является желание расплатиться с долгами и погасить кредиты. Формирование финансовой "подушки безопасности" в качестве цели поможет вашей семье при форс-мажорах. Рекомендуется в качестве резерва запасать сумму, равную расходам семьи на три месяца — если вдруг вы окажетесь без работы, то по крайней мере на первое время будете избавлены от финансовых трудностей. Также важной целью может стать страхование жизни и трудоспособности работающих членов семьи. Эксперты рекомендуют иметь размер страховой выплаты в объёме двух лет дохода кормильца семьи.

 

Ну и конечно, пенсия. Если вы привыкли к определённому уровню жизни, то в пенсионном возрасте, оказавшись лишёнными привычных доходов, можете чувствовать себя, мягко говоря, неуютно. При планировании стоит считать желательным уровень в 70% от привычного уровня расходов, говорят эксперты.
 

Но как накопить денег, если вроде и откладывать не с чего? Начинаем с учёта расходов. Заведите привычку каждый день записывать, сколько и на что вы тратите. Запоминайте все траты, которые совершаете в течение дня, а вечером аккуратно вносите их в таблицу доходов и расходов. Уже через месяц вы увидите, на что уходят заработанные деньги, и поймёте, на чём можно сэкономить.

 

Ведь, как выясняется, многие россияне не знают, куда у них девается 25–30% дохода каждый месяц! Не теряйте свои деньги — записывайте траты. Сегодня в интернете можно найти множество программ по ведению семейного бюджета, где ваши расходы уже разделены на категории: "Еда", "Транспорт", "Развлечения" и другие. Можно и просто записывать траты в тетрадку, в файл на компьютере, в таблицу в Excele — здесь дело исключительно в удобстве. И уже скоро вы поймёте, как это удобно — знать, на что уходят ваши деньги.

 

Далее — изучаем таблицу ваших расходов и думаем, на чём можно сэкономить. А сэкономленные средства отправляем на цель. Если вы дисциплинированно ведёте учёт расходов, но всё равно не понимаете, где можно ужаться, скорей всего, никакой цели у вас нет, говорит Макаров. Ведь, как показывает практика, даже при небольших доходах можно исправно откладывать определённую сумму. Здесь вам помогут дисциплина и вера в вашу цель.

Проанализируйте таблицу. Урезать траты можно, например, на еду. Впроголодь при этом жить не обязательно! Фокус в том, чтобы не ходить в магазин голодным и пользоваться списком покупок, который вы составите ещё дома. Сэкономить можно на мобильной связи, на вредных привычках — самых настоящих пожирателях денег. Есть вполне легальные и доступные способы уменьшить счета за коммунальные услуги.

 

Старайтесь тратить с умом. Если покупаете подарки перед самыми праздниками, то, скорей всего, вы за них переплатите. Приобретаете путёвку перед отпуском — будете платить за неё дороже. Ходите в магазин без списка продуктов и голодным — наберёте лишних продуктов и потратитесь зря.    

 

Тщательно проанализируйте свои активы — возможно, вы уже обладаете чем-то, что поможет вам достичь цели. Например, можно продать ненужную вещь. Нелишним будет поискать альтернативные источники дохода. Можно попробовать, помимо основной работы, выполнять разовые проекты в качестве фрилансера или попытаться заработать при помощи хобби.

 

Ну и конечно, придётся заняться накоплениями. Классический вариант "здорового" бюджета — когда 30% средств откладывается. Однако россияне отправляют в накопления не больше 5–8% своих доходов. Многие в принципе не имеют финансового запаса. Кстати, калининградцы, по данным социологов, выглядят на общероссийском фоне не так плохо: на накопления они тратят 11% своих доходов, рассказывает исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев.
 

Но если вы копите на конкретную цель — откладывать придётся больше. В идеале это всё те же 30%. Сделать это безболезненно для бюджета довольно непросто. И здесь суть в том, чтобы — опять же — избавиться от ненужных расходов.

 

Копить, конечно, лучше не под матрасом. Откройте депозит в банке, сейчас это легко сделать онлайн, не выходя из дома. Тогда на счету будут копиться ещё и проценты, а это значит, ваши деньги будут "работать".

 

— Чтобы прийти к цели быстрее, можно и нужно использовать какие-то сберегательные инвестиционные инструменты. Самый простой из них — банковский депозит. Например, вы хотите через 10 лет иметь 1 миллион рублей, тогда вам нужно откладывать примерно по 8 333 рубля ежемесячно. При этом мы не берём инфляцию, — говорит Макаров. — Теперь же представим, что деньги у вас лежат на депозите и работают сами на себя и вы зарабатываете определённый процент. Тогда уже не восемь, а пять тысяч надо откладывать на достижение цели — почти в два раза меньше.

 

Суть метода накоплений: ни в коем случае не тратить накопленное! Здесь может помочь банковский счёт, с которого нельзя снять деньги без финансовых потерь. Это убережёт вас от необдуманных действий, если вдруг срочно захочется что-то купить и потратить уже накопленное.

 

Стоит изучить инвестиционные механизмы, возможность получения пассивного дохода. Используйте все инструменты, и тогда ваша цель станет ближе.

 

Как накопить на мечту, вам подскажут и на курсах по повышению финансовой грамотности населения, которые проводятся при поддержке минфина региона, записаться на которые можно по телефону горячей линии по финансовой грамотности 8-800-555-85-39.

 

 

 

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.