Долги, как ярмо, давят на шею и не дают свободно дышать. В таком случае самое время составить личный финансовый план и расплатиться с кредиторами. Клопс.Ru выяснил, как это сделать.
Итак, вы заняли у родственников, знакомых или должны банку? По сути, не важно, кто ваш кредитор. Деньги все равно придётся отдавать. Иначе можно получить множество проблем и даже лишиться своего имущества.
Всемогущий интернет учит избавляться от долгов самыми разными способами – даже с помощью магии и заговоров. Не будем доходить до абсурда: избавиться от задолженности можно только грамотно планируя свой бюджет. Не лишним будет составить и антикризисный план.
Анализируем и планируем
Чтобы понять, почему вы в долгах, нужно проанализировать ситуацию. Возможно, у вас были форс-мажорные обстоятельства, потребовавшие неожиданных трат. Финансовая "подушка безопасности", если бы она у вас была, могла бы помочь в этом случае. Скорее всего, у вас её не нет, поэтому пришлось влезть в долги.
Но неприятные неожиданности не случаются часто. Поэтому не исключено, что ваши долги – следствие того, что вы живёте не по средствам. То есть тратите больше, чем зарабатываете. А потом занимаете. Чтобы изменить ситуацию, начинайте планировать свой бюджет. Мы не устанем писать о пользе учёта доходов и расходов. Ведь тогда вы не только сможете определить, сколько денег тратите на повседневные нужды, но и понять, есть ли у вас импульсивные траты. Вы увидите всю структуру ваших расходов и поймёте, на чём можно безболезненно сэкономить. И, наконец, научитесь откладывать деньги – даже если кажется, что их совсем немного.
Главная проблема людей, регулярно влезающих в долги – они тратят деньги бездумно, совершенно не планируя свои расходы. Как говорят финансовые эксперты, траты в этом случае на 10-30% больше, чем при грамотном планировании.
Рассчитайте свой личный финансовый план. Например, эффективен "метод конвертов". Разделите свою зарплату на отдельные категории – конверты, в каждом из них будут деньги на конкретные нужды. Подпишите конверты: "Еда", "Транспорт", "Автомобиль", "Одежда", "Развлечения" и прочее. И берите деньги на определённые цели только из соответствующего конверта.
Главное – дисциплина!
Ваша цель – расплатиться с долгами. Какую сумму вы должны? Определите её и составьте финансовый план, где чётко распишите, сколько нужно средств ежемесячно откладывать на счёте или сразу отдавать кредитору, чтобы расплатиться с долгом. Например, вы заняли у родственников сто тысяч рублей на год. И по-родственному они решили не брать с вас проценты. Это значит, что примерно 8333 рубля ежемесячно вам нужно положить в конверт "Долг". А лучше заведите для этой цели банковский счет – где невозможно быстро, без финансовых потерь снять деньги. Это избавит вас от соблазна потратить отложенное.
Если вы будете дисциплинировано откладывать определенную сумму, то с долгом рано или поздно расплатитесь. Практика показывает, что когда действительно нужно отдать деньги, то люди как-то ухитряются - и отдают.
Показателен пример калининградки Оксаны, которую банк буквально вынудил стать финансово дисциплинированной. В течение года она никак не могла расплатиться с долгом по кредитной карте в 85 тысяч рублей.
"Я каждый месяц кидала на кредитную карту по 4 тысячи рублей, как мне определил банк. Долг засчитывали, снимали комиссию. Но уже через пару недель я опять залезала в кредитку. Да, глупо! Я фактически дарила деньги банку. Но главное – я никак не могла расплатиться с долгом", - рассказывает Оксана.
В результате проблема девушки решилась сама собой. Как-то раз Оксана просрочила платежи по кредиту на два месяца. И банк просто заблокировал её кредитную карту. И стал снимать средства с дебетовой карты, к которой была "привязана" кредитка. Уже год каждый месяц со счёта Оксаны автоматически снимается определ1нная сумма. И долг гасится сам.
"Сейчас я о нём даже не думаю, - рассказывает Оксана. - На моё финансовое положение эти списания особо не влияют. И через несколько месяцев долг полностью закроется. Ведь залезть в кредитную карту я уже не могу! То есть, получается, можно гасить долг – было бы желание".
Если вы не можете удержаться от соблазна "залезть" в кредитную карту – ликвидируйте её из своего обихода и у вас не будет соблазна залезать в долги!
Экономим
Вы тратите больше, чем зарабатываете? Ваш личный бюджет дефицитный. Ваша задача – сделать его профицитным. Для этого нужно начать экономить. Внимательно проанализируйте ваши расходы. Возможно, вы часто ездите на такси, ходите в магазин голодным и скупаете все подряд или же любите кино, развлечения, много покупаете одежды. Все это неплохо – но если у вас есть долги, придется умерить аппетиты. Опыт показывает, что при желании хоть что-то, но урезать можно. Думайте! А сэкономленные деньги откладывайте на "долговой" счёт. Или сразу возвращайте кредитору.
Ищите возможности дополнительного заработка, источники пассивного дохода. Используйте все, чтобы быстрее расплатиться по долгам.
Когда должен банку
Если вы должны банку, уже просрочили выплаты и долг стал неподъёмным, помните: существуют способы уменьшить кредитную нагрузку на семейный бюджет.
По словам преподавателя кафедры финансов и кредита КГТУ Константина Евстафьева, для этого есть два варианта. Первый — обратиться в банк, который выдал вам кредит, чтобы изменить срок погашения, то есть реструктурировать долг.
"Понятно, что проценты никто не простит, но, например, если человек попадает в нехорошую ситуацию — у него снижается доход, заболевает или ещё что-то, тогда можно обратиться в банк для реструктуризации долга. Например, кредит взят на два года — можно переоформить его на пять лет, — отмечает Евстафьев. — Ежемесячная сумма будет меньше, хотя банку в конечном счёте придётся отдать больше, поскольку проценты будут начисляться в течение более длительного срока".
Второй вариант — рефинансирование долга. Сегодня свои программы рефинансирования имеют многие крупные банки. Такой вариант возможен, если вы поняли, что взяли невыгодный кредит. Например, в рекламе банк говорил про 12-14% годовых, а на деле, с комиссиями, процентами и страховками оказались все 40-60%.
В этом случае нет смысла обращаться в этот же банк. Вряд ли он захочет менять модель работы с клиентами. Нужно идти в другой крупный банк, который предлагает программы рефинансирования или перекредитования. По сути, другой банк выдаст вам новый кредит на погашение старого, но уже на реальных условиях. Но здесь обязательно отсутствие просрочек по прежнему кредиту. Иначе ни один банк рефинансировать ваш кредит не будет. Если же вы исправно платили по кредиту, взятому даже под очень высокий процент, для банка это сигнал – вы надёжный заёмщик.
Более радикальным способом является банкротство физического лица. Однако подходит такой способ не всем. Ведь став банкротом, гражданин лишится не только имущества, но и права участвовать в управлении юридическим лицом сроком на 3 года. Также в течение пяти лет при обращении в финансовые организации он обязан указывать тот факт, что он банкрот. В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина за границу. Однако для кого-то банкротство становится единственным шансом.
Как не влезать в долги
1. Не зря говорят: занимаем чужие, а отдаем свои. Поэтому лучше всего вообще не брать в долг.
2. Берите кредит в банке только в том случае, если он действительно вам необходим. Сломалась стиральная машина или плита, а в магазине сезон распродаж? Почему бы и не купить вещь в кредит? При этом стоит отказаться от экспресс-кредитов в магазинах и супермаркетах, а обращаться лучше напрямую в банки. А вот на что брать кредиты точно не нужно, так это на развлечения и на "увеличение потребления". Ведь телефон последней модели или дорогой автомобиль не являются необходимыми для жизни вещами.
3. Отучитесь от привычки "перехватывать до зарплаты". В этом вам опять же поможет личный финансовый план. Повышайте уровень своей финансовой грамотности, учитесь правильно оценивать собственную кредитоспособность. В идеале каждому финансово грамотному человеку стоит задуматься о "подушке безопасности" - откладывайте 10-20% от своих доходов на отдельный счёт. И тогда ситуации, когда срочно нужны "деньги до зарплаты", просто не возникнет.
Искусству планировать свои траты можно научиться, в том числе, и на бесплатных курсах по повышению финансовой грамотности.
Расплатитесь с кредиторами, и вы почувствуйте, как гора свалилась с плеч. Теперь у вас нет долгов – а чувство легкости и независимости дорогого стоит!
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 на сайте fingram39.ru