В 2018 году российских пенсионеров — как нынешних, так и будущих — ожидает ряд изменений. Для кого-то пенсии немного вырастут, однако не у всех. Можно ли в России получить достойную пенсию и почему лучше самим откладывать на старость, разбираемся.
Новый 2018-й
Итак, какие новшества в пенсионной системе произойдут в этом году? С 1 января 2018 года пенсии уже подросли, но не для всех пенсионеров, а только для неработающих. Страховые пенсии для них, включая фиксированную выплату, были увеличены на 3,7%, сообщает пресс-центр Пенсионного фонда РФ.
Размер фиксированной выплаты после индексации составляет 4982,9 рубля в месяц. Выросла и стоимость пенсионного балла — с 78,58 рубля в 2017 году до 81,49 рубля. В Калининградской области с 1 января страховые пенсии выросли у 190 тыс. неработающих пенсионеров. Важно отметить, что у каждого получателя увеличение индивидуально, в зависимости от размера его страховой пенсии. Таким образом, после индексации средний размер страховой пенсии по старости составил около 13 410 рублей (увеличение на 360 рублей), средний размер страховой пенсии по инвалидности — около 8040 рублей (увеличение на 190 рублей), средний размер страховой пенсии по случаю потери кормильца — около 8230 рублей (увеличение на 290 рублей).
А вот индексации пенсий работающим пенсионерам в этом году не было, впрочем, как предыдущие два года. В конце 2017 года Госдума отклонила законопроект, который предполагал рост пенсий для тех, кто работает — из-за "отсутствия источников финансирования расходов на его реализацию".
Между тем, как уточняют в ПФР, у пенсионеров, которые работали в 2017 году, в августе страховые пенсии всё-таки немного подрастут. Пенсионный фонд проведёт традиционную беззаявительную корректировку страховых пенсий.
С 1 апреля пенсии по государственному пенсионному обеспечению, в том числе социальные, работающим и неработающим пенсионерам будут повышены на 4,1%. В итоге среднегодовой размер социальной пенсии вырастет до 9045 рублей — общероссийский среднегодовой размер.
Какие виды пенсии бывают
Что такое страховая пенсия и чем она отличается от социальной? Давайте вспомним, какие бывают пенсии.
Как и раньше, основной вид пенсии в России — страховая. В 2018 году её будут получать 40,35 млн человек.
Условия её получения
— Возраст: для женщин — 55 лет, для мужчин — 60.
— Трудовой стаж не менее девяти лет в 2018 году. Однако к 2024 году, когда на пенсию пойдёт сегодняшняя молодёжь, стаж составит 15 лет.
— Наличие минимального количества пенсионных баллов. В 2018 году это 13,8 балла, но к 2025 году минимум будет уже 30 баллов.
Максимальное количество пенсионных баллов, которое можно получить в этом году, составляет 8,7.
Балльную систему ввели в 2015 году, чтобы размер страховой пенсии мог расти в зависимости от уровня официальной зарплаты. Всё просто: чем больше баллов вы накопили, тем выше будет пенсия.
Поясним, каждый год трудовой деятельности гражданина оценивается пенсионными баллами. Начисляются они при официальном трудоустройстве. Т.е. именно с белой зарплаты работодатель начисляет страховые взносы на обязательное пенсионное страхование (ОПС) своего работника. Суммы, которые перечисляются, фиксируются на индивидуальном лицевом счёте (ИЛС) в Пенсионном фонде России и ежегодно пересчитываются в пенсионные баллы.
Помимо работы, пенсионные баллы начисляются и за периоды социально значимой деятельности, когда человек не имеет возможности трудиться (уход за ребёнком, служба в армии, уход за нетрудоспособными гражданами: инвалидом 1 гр., ребёнком-инвалидом и гражданином, достигшим 80-летнего возраста). При расчёте размера пенсии суммируются все заработанные пенсионные баллы и умножаются на стоимость одного пенсионного балла в год выхода на пенсию. К полученной величине прибавляется фиксированная выплата — установленная законом сумма, которую гарантированно получит пенсионер.
Если по каким-то причинам (не хватило необходимой продолжительности страхового стажа или отсутствует необходимая величина пенсионных баллов на дату достижения пенсионного возраста) гражданин не получил права на страховую пенсию, он имеет право на социальную — при достижении 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Если гражданин признан инвалидом, то ему назначается страховая пенсия по инвалидности, если у него есть хотя бы один день стажа, или социальная пенсия по инвалидности, если гражданин не работал никогда.
Ещё один вид пенсии — накопительная. Она формируется у работающих граждан 1967 года рождения и моложе за счёт уплаты работодателем страховых взносов на накопительную пенсию в Пенсионный фонд;
— у мужчин 1953 года рождения и моложе и у женщин 1957 года рождения и моложе (у данной категории накопительная часть формировалась в 2002–2004 годах);
— у индивидуальных предпринимателей, не достигших пенсионного возраста, а также у уплачивавших страховые взносы на накопительную часть пенсии до 24 мая 2005 года (независимо от возраста);
— у участников программы государственного софинансирования пенсий за счёт собственных добровольных взносов, средств государственного софинансирования и взносов работодателей, если они являются ещё одной стороной программы и уплачивают дополнительные страховые взносы за своих сотрудников-участников;
— у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии.
На накопительную пенсию направляется 6% пенсионных взносов. При этом гражданин решает сам, какому страховщику он может доверить управление своими пенсионными накоплениями: негосударственному пенсионному фонду (НПФ) или Пенсионному фонду России (ПФР), выбрав управляющую компанию, отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, в т.ч. один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (ГУК) "Внешэкономбанк".
Однако россияне уже не первый год сталкиваются с "заморозкой" накопительной части своих пенсий. Это значит, что пенсионные накопления автоматически направляются государством на формирование страховой пенсии. В конце прошлого года накопительную часть вновь заморозили — до 2020 года включительно, пишет "Коммерсант".
"В очередной раз напомним: это не "заморозка пенсий" и тем более не "изъятие пенсионных накоплений". Мораторий на формирование пенсионных накоплений означает, что те 6% страховых взносов, которые могли бы пойти на накопительную пенсию, направляются на формирование страховой пенсии. Таким образом, в любом случае все страховые взносы, уплаченные работодателем за гражданина, участвуют в формировании пенсии в полном объёме", — подчёркивают в ПФР.
Здесь отмечают, что мораторий никак не влияет на возможность перевода пенсионных накоплений в управляющие компании или из одного негосударственного пенсионного фонда в другой по желанию гражданина. Но нужно помнить, что менять страховщика чаще раза в пять лет невыгодно, так как гражданин теряет инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком.
Зарплата или накопления
Сегодня на государственную пенсию имеют право лишь те граждане, которые работают "в белую" и к пенсии накопят нужный трудовой стаж. Как работодатель выплачивает ваши страховые взносы, можно проверить на сайте ПФР или портале "Госуслуги" в "Личном кабинете".
Если же вы трудитесь "в тени", не имеете официального дохода или, являясь самозанятым гражданином, не уплачиваете за себя страховые взносы на ОПС, вас может коснуться недобор пенсионных баллов и права на страховую пенсию по старости у вас не будет. Как говорилось выше, в таком случае может быть назначена социальная пенсия по старости на пять лет позже установленного пенсионного возраста. Также гражданин может продолжить трудиться и обратиться за назначением пенсии позже, заработав недостающие стаж и баллы. Так что о пенсии стоит задумываться с первого трудового дня, отмечают в ПФР.
Но даже при соблюдении всех условий пенсия большой у вас не будет.
В России государственная пенсия традиционно маленькая, растёт очень медленно, и в будущем изменений не ожидается. В законе об обязательном пенсионном страховании, который в конце года был подписан президентом, сообщается, что к 2020 году среднегодовой размер страховой пенсии по старости увеличится до 14 872 рублей (в этом году, напомним, он составляет 14 075 рублей). Среднегодовой размер социальных пенсий составит в 2020 году 9658 рублей (сейчас это 9045 рублей).
Так что на свою пенсию вы вряд ли сможете путешествовать по всему миру, как европейцы, и жить, ни в чём себе не отказывая. Поэтому не нужно рассчитывать только на неё. А вот задуматься о других источниках дохода — покупке недвижимости, инвестициях в валюту, ценные бумаги и иных — точно стоит.
Один из таких вариантов — накопление средств в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) — это добровольная пенсия. Её вы сможете получать вдобавок к обычной, государственной.
Стоит задуматься и о накоплениях. Однако пока в России пенсия слишком редко бывает финансовой целью, говорит исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев.
"Мы предпочитаем спонтанные покупки, это сильно подрывает нашу планомерную дорожку к счастью, — рассказывает Федяев. — Давайте посчитаем: допустим, вы хотите накопить на пенсию. И потом в течение 20–25 лет её самим себе выплачивать, например, в размере 40 тысяч рублей в месяц. Для этого нужно 12 млн рублей. Если вы начинаете копить в двадцать лет, то вам надо откладывать всего по полторы тысячи в месяц. Если вы вспоминаете о том, что у вас пенсия через десять лет, придётся откладывать уже по 55 тысяч в месяц, что уже проблематично".
Сделайте достойную пенсию вашей финансовой целью и откладывайте ежемесячно небольшую сумму. Через много лет вы скажете сами себе спасибо.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.