Новости
03.01.2017
16:30

Строим финансовые планы: как накопить на мечту

У каждого из нас есть мечты. И порой для их достижения не хватает лишь одного — денег. Но, как говорят эксперты, вполне можно превратить мечту в конкретную цель, научиться планировать и перестать витать в облаках. Как это сделать, разбираемся.
 
Из мечты в цель!
 
Любое крупное дело начинается с плана. Именно так делают предприниматели, начинающие новый проект. В бизнес-плане они прописывают все нюансы и сложности, с которыми могут столкнуться. А также определяют временные рамки, когда они намерены достичь цели.
 
Берём пример с бизнеса. Хотите построить дом, купить квартиру, поехать в отпуск — необходимо всё тщательно рассчитать. Наличие цели и плана, как её добиться — признак финансово грамотного человека.
 
Цели, поставленные на месяц, полгода или год, считаются краткосрочными. Цели, которые поставлены на срок от года до трёх, — среднесрочные. Если же вы ставите цель на срок от трёх до пяти лет и выше, — в российских реалиях это уже долгосрочная цель, говорит финансовый консультант Олег Скворцов.
 
Что может стать целью? Допустим, вы хотите купить новую квартиру. В голове у вас мелькают яркие и красивые образы собственного жилья. Вы можете даже "расставить" там мебель. С психологической точки зрения так называемая визуализация — дело полезное. Но побольше конструктива — и тогда мечты точно воплотятся в жизнь.

Интересно, но большинство людей ограничивается мечтами, говорит исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев. В Калининграде он принял участие в семинаре по финансовой грамотности, где поделился секретами сбережений.
 
— Когда спрашиваешь людей, зачем они деньги зарабатывают, обычно они говорят, что имеют множество целей: хотели бы поменять машину, квартиру, — рассказывает эксперт. — При этом они не осознают сроки, стоимость своей цели. Если у человека есть ответы на эти вопросы, то он более-менее финансово грамотен. В противном случае получается беседа Алисы со Шляпником: "Куда ты хочешь пойти?" — "А куда мне надо попасть?" — "А я не знаю." — "Тогда всё равно, куда идти…"
 
Важный критерий цели — её конкретность. "Купить домик в деревне" — это больше похоже на мечту. А вот "взять в ипотеку домик в деревне Гадюкино за 500 тысяч рублей, с тремя комнатами и печкой к 2018 году" — это уже цель.
 
Цель должна быть реалистичной. Покупка жилья — это реалистичная цель. Покупка собственного острова — вряд ли. "Мы хотим съездить в отпуск следующим летом" — прекрасная краткосрочная цель!

— Очень редко в России финансовой целью является пенсия. Мы предпочитаем спонтанные покупки, это сильно подрывает нашу планомерную дорожку к счастью, — рассказывает Федяев. — Давайте посчитаем: допустим, вы хотите накопить на пенсию. И потом в течение 20—25 лет её самим себе выплачивать, например, в размере 40 тысяч рублей в месяц. Для этого нужно 12 млн рублей. Если вы начинаете копить в двадцать лет, то вам надо откладывать всего по 1,5 тысячи в месяц. Если вы вспоминаете о том, что у вас пенсия через десять лет, придётся откладывать уже по 55 тысяч в месяц, что уже проблематично.
 
Цель есть. Что дальше?
 
Какую сумму вам необходимо накопить для осуществления своей цели? Определите конкретную цифру и начинайте считать.
 
Во-первых, нужно знать чётко всю структуру ваших трат. И здесь вам поможет учёт доходов и расходов. Заведите привычку каждый день записывать, сколько и на что вы тратите. Сохраняйте чеки и билеты на транспорт, запоминайте все траты, которые совершаете в течение дня, а вечером аккуратно вносите их в таблицу доходов и расходов. Уже через месяц вы увидите, на что уходят заработанные деньги, и поймёте, на чём можно сэкономить.
 
— Мы проводили опрос, и, как выяснилось, люди не знают, куда у них деваются 25—30% дохода в месяц, — говорит Федяев.
 
Не теряйте свои деньги — записывайте траты! Сегодня в интернете можно найти множество программ по ведению семейного бюджета, где ваши расходы уже разделены на категории: "Еда", "Транспорт", "Развлечения" и другие. Можно и просто записывать траты в тетрадку, в файл на компьютере, в таблицу в Excele — здесь дело исключительно в удобстве. И уже скоро вы поймёте, как это удобно — знать, на что уходят ваши деньги.
 
Разумная экономия
 
Как показывает практика, даже при небольших доходах можно сэкономить. Здесь вам помогут дисциплина и ваша цель, которая будет маячить на горизонте и не позволит вам сдаться.

Начав вести таблицу расходов, вы уже знаете, на что уходят деньги. Проанализируйте таблицу: какие статьи расходов можно сократить? Эксперты советуют: урезать можно, например, траты на еду. Впроголодь при этом жить необязательно! Фокус в том, чтобы не ходить в магазин голодным и пользоваться списком товаров, который вы составите ещё дома. Есть и специальные программы для смартфонов (например, "Купи батон"), которые направлены на экономию в магазине, говорит Скворцов.
 
Старайтесь тратить с умом. Если покупаете подарки перед самым 8 марта или Новым годом, то, скорей всего, вы за них переплатите. Приобретаете путёвку перед самым отпуском — будете платить за неё дороже. Ходите в магазин без списка продуктов и голодным — наберёте лишних продуктов.  

Возможно, вы много тратите на такси или развлечения, часто захаживаете в кафе. Ничего плохого тут, конечно, нет. Но если у вас есть цель, на которую вы хотите накопить, и как можно быстрее, лучше отказаться от краткосрочных удовольствий.
 
— Проанализировав самые крупные статьи расходов, вы наверняка увидите, что не всё из того, что вы приобретали, вам жизненно необходимо. В момент, когда вы покупаете что-то ненужное, "хочу" превалирует. Положите на одну чашу весов сиюминутное счастье от покупки, а на другую — то, что вы приобретёте, если отложите деньги. Существует эффект отсроченного счастья. Например, вы наступили на горло себе сейчас, но через полгода поехали в отпуск, — говорит Федяев. Над достижением любой цели придётся работать, где-то себя заставлять.
 
"Хотелки" никуда не денутся, отмечает эксперт. Но это вопрос приоритетов.
 
Анализируем возможности
 
Тщательно проанализируйте свои активы — возможно, вы уже обладаете чем-то, что поможет вам достичь цели.
 
— Например, я хочу приобрести квартиру. Необходимо провести свой внутренний аудит: что у меня есть, чтобы я эту цель реализовал, — говорит Олег Скворцов. — Допустим, у меня есть машина, она стоит полмиллиона рублей. Если я её продам, у меня будет первоначальный взнос для того, чтобы взять ипотеку. Обычно банк требует от 20% наличия денежных средств. То есть общая сумма, которую я смогу взять в банке, — это 2,5 млн рублей. Сегодня это хорошая однокомнатная или не очень хорошая двухкомнатная квартира.

Нелишним будет поискать альтернативные источники дохода. Можно попробовать, помимо основной работы, выполнять разовые проекты в качестве фрилансера или попытаться заработать при помощи хобби.
 
Ещё раз о накоплениях
 
Классический вариант "здорового" бюджета — когда 30% средств откладывается, говорит Федяев. Россияне отправляют в накопления не больше 5-8% своих доходов. Многие в принципе не имеют финансового запаса. Кстати, калининградцы, по данным социологов, выглядят на общероссийском фоне не так плохо: на накопления они тратят 11% своих доходов.
 
Но если вы копите на конкретную цель — откладывать придётся больше. В идеале — до 30%. Сделать это безболезненно для бюджета довольно непросто. И здесь суть в том, чтобы — опять же — избавиться от ненужных расходов.
 
Копить, конечно, лучше не под матрасом. Откройте депозит в банке, сейчас это легко сделать онлайн, не выходя из дома. Тогда на счету будут копиться ещё и проценты, а это значит, ваши деньги будут "работать".
 
Сегодня средняя ставка по вкладам в банках составляет 9% годовых, в государственных — и того ниже, а в коммерческих может достигать 13%. В интернете сравниваются вклады разных банков, и можно выбрать подходящий вариант.
 
Суть метода накоплений: ни в коем случае не тратить накопленное! Здесь может помочь банковский счёт, с которого нельзя снять деньги без финансовых потерь. Это убережёт вас от необдуманных действий, если вдруг срочно захочется что-то купить и потратить уже накопленное.
 
Накопленные деньги можно инвестировать, тогда ваши сбережения будут ещё и доход приносить. И экономический кризис этому не помеха, главное — правильно выбирать инструменты. Например, можно вложить средства в облигации и гособлигации, это консервативный инструмент инвестирования, с низкой, но гарантированной доходностью.
 
Накопления, планирование расходов — наука, доступная каждому. Помните о своей цели, и тогда отказаться от ненужных трат и прийти к накоплению будет не так сложно. Научиться копить и вкладывать деньги, получить совет экспертов можно на курсах по финансовой грамотности, организованных министерством финансов региона. 
 
 
 
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39  или на сайте fingram39.ru