Каждый человек в нашей стране, даже если он никогда не работал, имеет право на пенсию от государства. Другой вопрос, какого размера она будет. На какую пенсию сегодня могут рассчитывать россияне и стоит ли откладывать средства на безбедную старость, разбираемся.
Как формируется страховая пенсия
Сегодня большинство россиян, находящихся в пенсионном возрасте, получают страховую пенсию. Для этого есть ряд требований.
— Возраст: для женщин — 55 лет, для мужчин — 60.
— Трудовой стаж. В 2017 году — не менее восьми лет. Ежегодно требуемый стаж растёт на год, и к 2024 году, когда на пенсию пойдёт сегодняшняя молодёжь, будет составлять 15 лет.
— Наличие минимальной суммы пенсионных баллов (или индивидуальных пенсионных коэффициентов). В 2017 году — не менее 11,4 с ежегодным увеличением на 2,4 балла до достижения 30 баллов в 2024 году.
Балльную систему ввели 1 января 2015 года, для того чтобы размер страховой пенсии мог расти в зависимости от уровня зарплаты. Чем больше баллов вы заработаете, тем выше будет пенсия.
"Количество пенсионных баллов зависит от продолжительности страхового стажа и размера заработной платы до 1 января 2002 года, а также от суммы начисленных и уплаченных в систему обязательного пенсионного страхования страховых взносов. Все пенсионные права, сформированные до 1 января 2015 года, сконвертированы в пенсионные баллы, их сумму каждый будущий пенсионер может узнать в "Личном кабинете гражданина" на сайте ПФР или на Едином портале госуслуг", — уточняют в пресс-службе калининградского отделения Пенсионного фонда России.
Стоимость одного пенсионного балла в 2017 году составляет 78 руб. 58 коп. Также к общей сумме баллов добавляется фиксированная выплата — установленная законом сумма, которую гарантированно получит пенсионер. Её размер в этом году — 4805 руб. 11 коп. Сложив пенсионные баллы за каждый год работы, умноженные на стоимость балла в году назначения пенсии, прибавив фиксированную выплату, получим размер пенсии.
В ПРФ подчёркивают: сумма баллов (а значит, и ваша пенсия!) будет больше, если на заслуженный отдых вы пойдёте позже.
"Например, если гражданин обратится за назначением пенсии по старости через пять лет после достижения пенсионного возраста, то фиксированная выплата вырастет на 36%, а сумма индивидуальных пенсионных коэффициентов — на 45%; а если через десять лет, то фиксированная выплата увеличится в 2,11 раз, а сумма индивидуальных пенсионных коэффициентов — в 2,32 раза", — отмечают в пресс-службе.
Если человек вообще не работал, без пенсии он всё равно не останется. Он получит социальную пенсию, которая больше напоминает пособие для малоимущих — в 2017 году это 5034 руб. 25 коп. в месяц. Начисляется она женщинам с 60 лет, мужчинам с 65.
Накопительная пенсия — опять заморозка?
Накопительная пенсия имеется не у всех. В 2002–2004 годах она формировалась у женщин 1957 года рождения и моложе, у мужчин — 1953 года рождения и моложе. С 2005 года накопительная пенсия пополняется только у граждан 1967 года рождения и моложе.
На неё направляется 6% пенсионных взносов, которые за вас делает работодатель. Этими средствами можно было распорядиться по-разному. "Молодой" пенсионер мог отдать их в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). А мог и не отдавать, тогда взносы передавались государственной управляющей компании — "Внешэкономбанку".
До начала 2015 года граждане 1967 года рождения и моложе должны были выбрать: направить всю сумму страховых взносов работодателя на страховую пенсию или распределить эту сумму на формирование накопительной и страховой пенсии в пропорциях 6%/16%.
Однако с 2014 года начал действовать мораторий на передачу пенсионных накоплений в НПФ или ВЭБ — так называемая заморозка накопительной пенсии. А недавно заговорили о том, что заморозку пенсии решено продлить до 2019 года включительно, пишет Forbes.
По предварительным подсчётам, такие меры помогут бюджету сэкономить 400 млрд рублей в год. А вот будущим пенсионерам от этого не легче. Их средства принудительно направляются на страховую часть пенсии, а значит, россияне теоретически упускают возможность увеличить свою пенсию за счёт удачного инвестирования накопительной части.
Зачем копить на пенсию
Пример с заморозкой накопительной пенсии наглядно демонстрирует: надеяться только на государство в такой важной части, как пенсия, не стоит. Сегодня любой человек может сформировать ещё одну, добровольную, пенсию в негосударственном пенсионном фонде. Достаточно открыть там личный счёт и регулярно вносить на него средства. Фонд будет инвестировать ваши накопления в ценные бумаги, облигации и другие финансовые инструменты с невысоким уровнем риска, чтобы обеспечить стабильный доход. А когда придёт время вашего выхода на пенсию, накопленную сумму вам выдадут частями или всю сразу. Это называется дополнительным негосударственным пенсионным обеспечением.
Зачастую средства в НПФ за граждан вносит работодатель в рамках корпоративных пенсионных программ. В этом случае граждане сами никаких взносов не платят. В старости, кроме пенсии от государства, они будут получать ещё и вторую пенсию из НПФ. Правда, таких сознательных работодателей сегодня немного.
Кстати, такие средства наследуются, а в случае закрытия НПФ предусмотрены механизмы их возврата. Это похоже на вклад в банке, только доходность здесь может быть даже выше. Как отмечают эксперты, доходность почти всех НПФ хоть и несколько снижается, но всё равно выше инфляции. В этом году ни один НПФ не получил убыток, пишет "РИА Новости".
Однако пока большого распространения такая форма накопления пенсий в России ещё не получила. Россияне предпочитают спонтанные покупки и импульсивные траты, говорит исполнительный директор Института финансового планирования Андрей Федяев. В Калининграде он принял участие в семинаре по финансовой грамотности, где поделился секретами сбережений.
"Давайте посчитаем: допустим, вы хотите накопить на пенсию. И потом в течение 20–25 лет её самим себе выплачивать, например, в размере 40 тысяч рублей в месяц. Для этого нужно 12 млн рублей. Если вы начинаете копить в 20 лет, то вам надо откладывать всего по 1,5 тысячи в месяц. Если вы вспоминаете о том, что у вас пенсия через 10 лет, придётся откладывать уже по 55 тысяч в месяц, что уже проблематично", — рассказал эксперт.
А между тем безбедная жизнь в пенсионном возрасте может стать прекрасной и вполне достижимой финансовой целью. Если подойти к вопросу с умом и перестать рассчитывать только на государство.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.