10:10
Автор:

Кредитные каникулы: плюсы и подводные камни

Кредитные каникулы: плюсы и подводные камни - Новости Калининграда | Архив "Клопс"
Архив "Клопс"

Банки начали предоставлять кредитные каникулы, но не все займы попадают под требования программы. Как получить отсрочку и что делать, если не удаётся наладить диалог с банком, разбирался “Клопс”.

“Кредитные каникулы хоть и в силу закона, но всё же предоставляет сам банк. В любом случае первый шаг любого заёмщика для получения услуги — обращение к своему кредитору для первичной консультации, а также уточнения доступных вариантов направления заявления и сопроводительных документов”, — говорит аналитик сервиса Brobank.ru Дмитрий Сысоев.

1. Кому могут дать? 

Кредитные каникулы распространяются на все типы долговых обязательств. В частности, займы, потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку. Для ипотечников предусмотрены внедрённые ещё в 2019 году персональные кредитные каникулы. Последние можно получить, если сумма договора доходит до 15 млн рублей. Это намного выше порога, установленного недавнего постановлением правительства, отмечает Сысоев.

Заемщики получают право на перерыв сроком до полугода, если их доход снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. 

Суммы займов чётко оговорены. Для автокредита ограничение составит 600 тыс. рублей, потребительского кредита — 250 тысяч, кредитной карты — 100 тыс. рублей. Ограничения указаны не для остатка долга, а для изначально оформленной суммы, подчёркивает Сысоев.

2. Какие документы нужны?

В банк нужно предоставить документы, подтверждающие осложнившуюся финансовую ситуацию. По словам руководителя дирекции по управлению розничными рисками РГС Банка Николая Сычёва, могут понадобиться следующие бумаги:

1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы.

2. Копия трудовой книжки, если заёмщик был уволен с 2 марта 2020 года, и справка 2-НДФЛ за 2019 год.

3. Лист нетрудоспособности, выданный сроком не менее чем на месяц, и справка 2-НДФЛ за 2019 год.

4. Справка о регистрации на бирже труда с 2 марта 2020 года и справка 2-НДФЛ за 2019 год.

5. Иные подтверждающие документы — по согласованию с банком.

3. Какие сложности могут возникнуть?

"Нагрузка для многих банков по кредитным каникулам сейчас серьёзная, так как резко увеличился поток обращений. Кроме этого, часто требуются технические доработки, а у многих банков практически не было времени на подготовку, закон утвердили очень быстро", — признаётся Николай Сычёв.

Часть жителей области работала в теневом секторе, поэтому у них нет возможности документально подтвердить изменение окладов, подчёркивает юрист "Единого центра защиты" Оксана Арсеньева. 

“Мы все понимаем, что огромный процент заёмщиков получает заработную плату на руки и она не отражается в справках 2-НДФЛ. Они не смогут подтвердить, что раньше доход был, скажем, 50 тысяч, а теперь — 15”, — приводит пример специалист.

По словам Арсеньевой, могут возникнуть проблемы и с документами об уходе с работы: в большинстве случаев он оформляется заявлением по инициативе сотрудника, а не через сокращение штата. "А увольнение по собственному желанию с точки зрения закона и кредитора — это не вынужденная потеря работы", — объясняет юрист.

Некоторые категории и вовсе остаются за бортом новой меры поддержки. 

"Учитывая, что снижение дохода подтверждается справкой 2-НДФЛ, сразу же отсекаются индивидуальные предприниматели. Им автоматически откажут в кредитных каникулах, так как они не смогут предоставить требуемые документы”, — добавляет Дмитрий Сысоев.

Кредитные каникулы: плюсы и подводные камни - Новости Калининграда | Архив "Клопс"
Архив "Клопс"

4. Как изменятся платежи из-за кредитных каникул?

Проценты будут начисляться в течение льготного периода (он может составлять до полугода) в зависимости от указанной в договоре ставки. Дополнительных процентов или выплат по уже взятому кредиту банк назначить не может. Платёж не увеличивается, а срок действия договора становится больше.

5. Что делать, если в каникулах отказали?

По данным РГС банка, порядка 80% заявок не попадают под условия предоставления кредитных каникул. Клиентам предлагают альтернативные варианты. Например, воспользоваться действующими программами реструктуризации.  “Условия и порядок принятия решения в связи со сложной ситуацией максимально упрощены", — утверждает Николай Сычёв. 

Если вы считаете, что отказ в каникулах был необоснованным, можно обратиться в ЦБ РФ на горячую линию  8-800-300-3000  или в интернет-приёмную на официальном сайте регулятора. 

"Главное — помнить: любое общение с банком должно фиксироваться, причём письменно. Заявление стоит подготовить в двух экземплярах, если оно передаётся лично в офисе. На копии сотрудник кредитора ставит отметку о приёме оригинала. Если направляется письмом, то оно должно быть ценным — с описью содержимого и уведомлением о вручении", — подчеркнул Сысоев.

6. А если долг рефинансировать?

"Если воспользоваться кредитными каникулами невозможно по каким-то причинам, рекомендуем воспользоваться стандартной реструктуризацией. После подключения данной опции срок выплаты растягивается, меняется график платежей, уменьшается размер ежемесячного платежа, заёмщику становится легче платить. Чтобы воспользоваться этой услугой, необходимо обязательно подтвердить документами, что выплата по действующему графику проблематична. Могут быть рассмотрены любые ситуации: снижение или потеря дохода, получение инвалидности, декрет, уход в армию, смерть или болезнь близкого человека,  прочее", — перечислил региональный директор ПСБ в Калининграде Андрей Кохан.

Иногда и в рефинансировании могут отказать, отмечают специалисты. 

"Рефинансирование не удастся оформить, если уровень платёжеспособности снизился значительно и проблема только в превышающей законодательный лимит сумме", — считает Дмитрий Сысоев.

Согласно данным НБКИ, в марте выдача кредитов в Калининградской области сократилась на 20%. В апреле аналитики прогнозируют дальнейшее снижение числа займов.

4 567
+50
Заболевших Подробнее →
Коронавирус
Калининградская область, 28 сентября
Заражения: 4 281
+50 за сутки
Выздоровления: 3234
+4 за сутки
Смерти: 82
+1 за сутки
Обследованы: 213 656
+1 749 за сутки