Многие не могут копить деньги: бюджет съедают расходы на еду, жильё, транспорт. Как управлять бюджетом и какие ошибки чаще всего совершаются, «Клопс» рассказал финансовый консультант Сергей Даньков.
Около 70% россиян имеют высокий или средний уровень финансовой грамотности. Это мужчины и женщины старше 35 лет, люди с высшим образованием, чаще семейные, а также проживающие в крупных городах.
«Низкая финансовая грамотность у 30% населения России. К этой категории относятся молодые люди, неработающие, проживающие в сельских районах, а также те, кто старше 65 лет», — прокомментировал эксперт.
Что мешает накопить
Отсутствие дисциплины. Многие не желают откладывать хотя бы маленькие суммы, оправдывая себя: «В этом месяце много расходов». Этот подход цикличен, отметил Даньков.
Непостоянный доход. У самозанятых или работников из низкооплачиваемых секторов доход может быть нерегулярным и непредсказуемым. Отсутствие стабильности затрудняет планировать расходы и копить деньги.
Чрезмерные расходы. Даже большая зарплата может быть полностью потрачена на рестораны, шопинг и развлечения. Некоторые живут по принципу «не хочу экономить на себе» или «зарабатываю, чтобы тратить».
Отсутствие цели. Копить просто так или «на чёрный день» очень сложно, ведь это не вдохновляет.
Несознательность. Многие люди нерационально распоряжаются деньгами, потому что не разбираются в своём финансовом положении.
Необдуманные приобретения. Люди совершают импульсивные покупки на маркетплейсах. «Живём один раз, хочу сейчас, зачем откладывать» — всё это чревато финансовой нагрузкой, особенно для любителей рассрочек и кредитных карт.
Как улучшить положение
«Есть нехитрая формула, которой следует придерживаться: 50-30-20», — обратил внимание финансовый консультант.
50% дохода ― максимум для регулярных трат: питание, оплата жилья, коммунальных услуг, связи, транспорта.
30% дохода ― максимум для погашения кредитов и непостоянных расходов. «Если кредитная нагрузка — 20% от бюджета, то доля импульсивных трат не должна превышать 10%: 20+10 = 30%», — пояснил специалист.
20% дохода рекомендуется откладывать. Краткосрочное формирование резерва может занять от трёх до двенадцати месяцев. Среднесрочные — от года до трёх, долгосрочные — три-пять лет и более. Инвестиционные цели могут захватить больше десяти лет.
Стоит ли брать кредиты
В идеале доля кредитных платежей не должна превышать 20-25%, максимум ― 30–40% от дохода. Если ежемесячный доход составляет 100 тысяч рублей, то все кредитные платежи — ипотека, автокредит или потребительский — не должны превышать 40 тысяч рублей.
«Комфортным в этом случае будет платёж не более 20-25 тысяч рублей. Тогда останется достаточно денег для покрытия других обязательных расходов и повседневных нужд», — советует Даньков.
Как вылезти из кредитов
Оцените долговую нагрузку. Составьте список всех обязательств, отразив в нём:
- тип кредита (ипотечный, автокредит, кредитная карта и так далее),
- остаток долга и процентную ставку по каждому обязательству,
- минимальный ежемесячный платёж,
- дату платежа и срок до полного погашения,
- приоритеты при погашении.
Это поможет понять, какие долги самые тяжёлые, а от каких реально избавиться в ближайшее время. Например, может оказаться, что нужно всего лишь 2–3 месяца экономии, чтобы закрыть кредитную карту.
Проанализируйте причины долгов. Чаще они возникают из-за неумения вести бюджет, импульсивных трат, низких доходов, чрезмерных кредитов или непредвиденных обстоятельств. «Важно объективно оценить свои финансовые привычки, чтобы выявить слабые места и разработать стратегию, которая поможет их устранить», — пояснил финансовый консультант.
Определите стратегию погашения долгов. Существует несколько методов погашения кредитов.
1. Метод «ровного поля». Для тех, кто хочет равномерно распределить средства между всеми кредитами. Когда один кредит погашен, освободившиеся средства перераспределяются для более быстрого погашения остальных.
2. Рефинансирование. Подходит тем, у кого есть кредиты с высокими процентными ставками. Можно оформить новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого.
3. Метод лавины. Сначала нужно погасить кредит с самой высокой процентной ставкой, используя все доступные средства. После переходить к погашению других.
4. Метод «снежный ком». Начать с погашения самых мелких долгов, достичь при этом быстрых побед, которые поддержат мотивацию отдавать другие долги.
5. Метод снежинки. Использовать случайные поступления, например, премии и бонусы для выплаты кредитов, снижая общую сумму долга.
Эксперты рассказали, сколько процентов от зарплаты калиниградцы тратят на ювелирку.