Сегодня кредит в банке или кредитную карту имеет огромное количество наших сограждан. Как же правильно выбирать условия кредитования, разбираемся.
Рассчитываем свои силы
Если вы решились взять банковский кредит, то нужно трезво рассчитать свои силы и свою кредитоспособность — причём на весь период действия договора. Для этого из суммы ваших доходов вычтите все расходы. Важно, чтобы получившаяся разница превышала сумму выплат по кредиту. Иначе на жизнь ничего и не останется.
При нестабильном доходе от кредита лучше воздержаться. Считается, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% от дохода. Между тем тысячи россиян платят по займам от 50% и выше, что становится большой проблемой для семьи.
Стоит помнить, что брать кредит нужно в валюте своего дохода. Получаете зарплату в рублях — кредит тоже должен быть рублёвым, чтобы не возникло проблем, как это было у валютных ипотечников два года назад, когда курс рубля резко пошёл вниз, а выплаты по кредитам, соответственно, вверх.
Чтобы не стать заложником непредвиденных ситуаций — например, потери работы, сформируйте финансовую подушку безопасности ещё до того, как вы взяли кредит. Финансовые эксперты считают, что размер такой подушки в идеале должен составлять от трёх до шести ваших ежемесячных доходов.
Выбираем кредит
Кредиты бывают разными: это и автокредит, и ипотека, кредит на обучение, ремонт и другие цели, а также экспресс-кредит или рассрочка, которую вам предложат в магазине. Те кредиты, которые обеспечены, стоят дешевле. К ним относятся ипотека, автокредиты и потребкредиты под залог, говорит заместитель начальника департамента доходов и государственного долга министерства финансов Калининградской области Владислав Готовка.
"Если нужно взять кредит, то лучше брать потребительский кредит под залог. И предоставлять банку максимальное количество документов. Если там говорят, минимум паспорт и СНИЛС — несите всё, что есть: свидетельство на квартиру, на машину. Девушки в банке могут не принимать документы, говорить, что не надо. Отдавайте, безопасники уже разберутся, — отмечает эксперт. — Как работают банки: у них есть большая программа, где они выставляют галочки, какие документы представлены. И программа сама считает уровень риска и определяет вам процентную ставку".
Нужно знать, что кредит в магазине обойдётся вам дороже, чем в банке.
"Такие кредиты, как правило, дороже, чем потребительские, чем любой другой вид кредитов. Такой кредит неконтролируемый. Он вроде как и целевой, что может говорить о снижении процентной ставки, но при этом он выдаётся всем покупателям — по сути, не происходит проверка их кредитоспособности. Поэтому банк закладывает сюда все риски", — рассказывает Готовка.
Примерно такую рассрочку — а по сути — дорогой кредит — могут предложить вам в турфирме. Но лучше обратиться в банк и взять обычный потребительский кредит, чем оформлять такую рассрочку. Это выгодней. Однако стоит ли вообще брать кредит на отпуск? Но это уже другой вопрос.
Выбираем банк и условия кредита
Выбирая, какой кредит взять, обращайте внимание на следующую информацию.
Банк обязательно должен иметь лицензию Центробанка. Проверить это можно на сайте ЦБ www.cbr.ru. Нелишним будет проверить и рейтинг кредитной организации по данным рейтинговых агентств. Независимая оценка — показатель кредитоспособности и прозрачности банка, его относительной стабильности. У банка должны быть преимущественно положительные отзывы клиентов.
Теперь смотрим на условия кредитования
|
Процентная ставка. Она может быть фиксированной или переменной, по периодам
|
Она не должна значительно отклоняться от среднерыночного уровня. Если условия слишком выгодные, то, возможно, они обусловлены дополнительными расходами или рисками.
|
|
Полная стоимость кредита (ПСК)
|
ПСК публикуется банками на сайтах и указывается в договоре. Она не должна превышать среднерыночного значения, опубликованного на сайте Центробанка, более чем на одну треть.
|
|
Смотрим на график платежей
|
Посильная ежемесячная плата должна составлять не более 30% от семейного дохода.
|
|
Общая сумма платежей по кредиту
|
Это сумма всех платежей в валюте договора.
"Есть номинальная процентная ставка по кредиту, а есть реальная. В неё включаются страховки, дополнительные услуги, всё это влияет на итоговую стоимость. И этот показатель является ключевым, — говорит Готовка. — Банк обязан ещё до того, как подписал с вами кредитный договор, вас уведомить, что вы ознакомлены с конечной суммой кредита. Ведь бывает, что вам обещают 15% годовых, а реальная стоимость кредита — 25–30% с учётом переплат".
|
|
Сумма переплаты
|
Это разница между общей суммой выплат за весь срок кредита и суммой кредита. Чем она меньше, тем лучше.
|
|
Виды и суммы дополнительных платежей по кредиту
|
Оцените необходимость получения дополнительных услуг и сравните связанные с этим расходы.
|
|
Способы выдачи кредита
|
Кредит вам могут выдать наличными (в кассе), с помощью лицевого и банковского счетов. Следует сравнить расходы по каждому варианту.
|
|
Способы погашения кредита
|
Могут быть самыми разными: офисы банка, банкоматы, интернет, партнёры-посредники (чем меньше их комиссия, тем лучше). Банк должен предоставить минимум один бесплатный способ погашения кредита.
|
|
Неустойки, штрафы, пени
|
Чем меньше, тем выгоднее это заёмщику. Не более 0,1% за день просрочки (36,5% годовых).
|
Решаясь на кредит, помните: это долг, который предстоит вернуть. Поэтому изучать условия нужно тщательно.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.