+8 °C
днем
+1 °C
ночью
24 марта 2017 г. 21:55
65 747 пользователей
за 24 часа на сайте
57.0 -0.47
Курс ММВБ на 24 марта 2017, 21:00
61.57 -0.39
Курс ММВБ на 24 марта 2017, 21:00
14.52 -0.02
Курс ЦБ на 25 марта 2017
Предложите свою новость
Тема
avatar
Картинка

Если вы хотите, чтобы редакция "Клопс.Ru" занялась вашей проблемой, оставьте свой контактный номер

Кроме того, вы можете предложить тему для материала по телефону 99-16-42 или Viber и Whatsapp - 8 909 78 23 333

"Старуха-процентщица отдыхает": чем опасны микрозаймы

27 декабря 201616:00
  2299
Реклама "легких" и "быстрых денег" заполнила улицы наших городов. Яркие вывески обещают быстрые займы и пенсионерам, и студентам. Однако, как говорят эксперты, микрозаймы брать просто опасно. Разбираемся, почему.
 
"Гнилой продукт"
 
Все мы читали в школе "Преступление и наказание". И, признайтесь: мало кто сочувствовал убитой старухе-процентщице. И, кажется, самому Достоевскому она была неприятна. Но по сравнению с современными ростовщиками эта старуха – просто ангел, говорит  председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонФОП) Дмитрий Янин. В декабре он провел в Калининграде семинар по защите прав потребителей, где рассказал обо всех опасностях "быстрых денег".
 
- Видно, что общество осуждало ростовщичество. И сегодня мы воспринимаем эту старуху как элемент плохого бизнес-поведения. Но ставка у нее была 10 копеек с рубля в месяц. Она кредитовала под 120% годовых. Всего-то! Сегодняшние господа-микрофинансисты кредитуют население по гораздо более высокой ставке, и это считается нормальным, Центробанк это допускает. 817% процентов - это легально! – заявил Янин.
 
Страшные истории по бесчинства коллекторов, по словам Янина – последствия ростовщичества.
 
- Половина заемщиков в срок не погасит кредит. И понятно, какого уровня нужно нанимать коллекторов, чтобы они могли объяснить человеку с неполным образованием и доходом ниже среднего, что деньги нужно возвращать. Это достаточно агрессивные люди, с определенными, не всегда законными навыками общения. Пожары, угрозы – последствия того, что у нас на рынке есть ростовщичество. Это гнилые продукты, их не должно быть на рынке. В 90-е годы люди занимали по 2% в день у бандитов, понимая, что им будет, если они не погасят долг. Сейчас такие займы дают не «малиновые пиджаки». Это уважаемые люди. Но они копируют те же проценты, - заявил эксперт.
 
Кто и зачем берет микрозаймы?
 
По словам Янина, основная масса клиентов МФО – малообеспеченные граждане. И занимают они на базовые вещи – продукты, оплату ЖКХ и предметы первой необходимости.
 
- На мой взгляд, нет никаких оправданий тому, что мы в 21 веке видим 800% годовых, как легальную ставку. Это «выжигание» наиболее бедной части общества, которая нуждается в социальной поддержке. МФО по своей токсичности сопоставимы с паленой водкой, - говорит эксперт.   
 
В декабре в рамках программы по повышению уровня финансовой грамотности Калининградской социологической службой было проведено исследование рынка МФО в регионе. Как выяснили социологи, основной возраст клиентов МФО – 27-38 лет. Женщины берут микрозаймы в несколько раз чаще мужчин. Заемщики - лица со средним и низким доходом. По социальным группам чаще берут микрозаймы наемные работники частных компаний (43%), рабочие (13%), «бюджетники» (12%), военнослужащие (12%), пенсионеры (9%).
 
Решение взять микрозайм возникает спонтанно. Каждый третий заемщик идет за деньгами в первую попавшуюся МФО. Каждый четвертый выбирает организацию по совету родственников или знакомых.
 
17% клиентов МФО имеют проблемы с банками или плохую кредитную историю, поэтому и идут за микрозаймом. Наиболее часто население берет займы в 5-10 тысяч рублей. Каждый пятый занимает 10-30 тысяч рублей. И около 22% - менее 5 тысяч рублей.
 
«Крупные суммы в МФО берут редко (3%), однако нам встретились респонденты, которые брали до 1 млн. рублей, при этом не собираются возвращать кредит (переехали в другой город). Именно желание и нацеленность не отдавать кредит является частым мотивационным фактором постоянных заемщиков», - отмечается в исследовании.
 
Каждый второй заемщик придет за займом еще раз. Кстати, более половины клиентов МФО признались социологам, что берут микрозаймы от безысходности – процент не устраивает совсем, но делать нечего. Лишь каждого десятого устраивает процент, который ему предстоит выплачивать.
 
Чем подкупают микрофинансовые организации?
 
Конечно, своей простотой в выдаче займов. Нужен лишь паспорт – и с деньгами выйдет всяк сюда входящий. В большинстве случаев кредитоспособность клиента не проверяется.
 
- Даже если он скажет, что ему нужно взять 10 тысяч рублей, напоить своих собутыльников, чтобы вместе пойти и ограбить банк, деньги он получит. Я, конечно, утрирую, но лишних вопросов в этих организациях не задают, - уверен Янин.
 
Деньги придется вернуть быстро. Понятно, что сделают это не все. Риски невозврата МФО страхуют высокими процентами, штрафами и пенями - оттуда и берется «драконовский» процент. Как правило, МФО обозначают ставку, как «процент в день». Умножив их на 365, легко получить примерную ставку в форме «процентов годовых».
 
В марте 2016 года вступили в силу поправки в закон о МФО, которые в том числе наложили ограничения на займ. Теперь совокупный размер процентов и иных платежей по краткосрочным займам не должен превышать взятую сумму более чем в четыре раза (400%). Это означает, что если вы взяли 4 тысячи рублей, то с учетом процентов и всех платежей сумма вашей задолженности не может быть больше 16 тысяч.
 
Но даже после введения ограничений займы в МФО обходятся намного дороже, чем например оформление кредитной карты с льготным периодом погашения. Вы просто придете в отделение банка и в течение 10-15 минут сможете оформить карту, которая сможет послужить вам при необходимости «дотянуть до зарплаты». Причем при погашении кредита в льготный срок (это в среднем 30-60 дней) вы не будете платить процентов вовсе.
 
Микрокредит без паспорта
 
По данным Калининградской социологической службы, в области работает 80 микрофинансовых организаций. Большинство МФО – 92,5% - включены в государственный реестр Центробанка. Оставшиеся – не в реестре.
 
Основная часть МФО находится в областном центре. Есть они еще в нескольких крупных городах области. Но многие федеральные компании работают через Интернет, не открывая офисы.
 
В ходе исследования социологи посетили несколько МФО и выявили многочисленные нарушения закона. Как оказалось, есть организации, которые могут выдать микрокредит даже без предоставления паспорта. Анкеты, предлагаемые клиентам для заполнения, не имеют единой формы, как этого требует Центробанк.

Бывает и так, что официальный договор с сайта МФО и который заключается с клиентом, не совпадают. Клиенту предлагают подробно ознакомиться с договором на сайте, ссылаясь на нехватку времени в офисе, а потом в фактически заключаемом договоре появляются дополнительные пункты - не в пользу заемщика.
 
Даже включенные в реестр Центробанка организации позволяют себе «манипулирование». Например, в договоре прописывают возможность досрочно выплатить заем – но только при подаче соответствующего заявления, по форме, утвержденной кредитором. А самой формы к договору не прилагается. Частичный возврат займа возможен только при подписании сторонами дополнительного соглашения. На практике кредитор может затягивать подписание такого соглашения, а заемщик будет платить проценты за каждый день просрочки, отмечают исследователи.
 
Одна из МФО в договоре указала, что общение сторон возможно только письменно и по почте. А с учетом работы нашей почты можно сделать вывод, что досрочное погашение займа становится невозможным. 
 
Часто в договоре кредитор указывает, что в случае споров судебные иски будут рассматриваться там, где ему удобно – и это далеко не всегда Калининградская область.
 
В МФО, не включенных в реестр ЦБ, работают еще хуже. Здесь, конечно, позволяют заемщику досрочно вернуть сумму займа – но при этом проценты придется заплатить за весь период, обозначенный в договоре. Это – прямое нарушение закона! Также в договоре указывается, что в случае споров кредитор может подать иск к заемщику. Тогда как у заемщика пожаловаться на кредитора в суд по договору нельзя.
 
Если все же пришлось
 
Эксперты советуют избегать «быстрых денег». Когда нужны средства, обычная кредитная карта при грамотном ее использовании может стать куда более приятной альтернативой. Ну а если заем решили взять ваши родные и близкие, попробуйте их отговорить. Если же деньги они уже взяли, не понимая сути сделки, следует немедленного обратиться в МФО, вернуть деньги, потребовав аннулировать договор. При отказе смело обращайтесь в суд.
 
Если вы все же решили обратиться в МФО, помните: занимать здесь деньги можно только на короткий срок и с полной уверенностью в скорейшем возврате займа, говорят в Роспотребнадзоре.
 
Необходимо проверить, состоит ли конкретная организация в государственном реестре Банка России (cbr.ru). Хорошо, если МФО также состоит в саморегулируемой организации, то есть является членом профессионального объединения участников микрофинансового рынка. Стоит изучить и отзывы клиентов на специализированных сайтах потребителей, например, ozpp.ru, banki.ru.
 
В офисе МФО вам должны предоставить свидетельство о регистрации или его копию.

В любом случае не стоит торопиться с оформлением. Как отмечают в Центробанке, в МФО обязаны предоставить вам время на раздумье. Вы можете заключить договор займа на указанных условиях в течение пяти дней после обращения в офис.
 
Когда берете заем, выясните его полную стоимость – то есть ставку в процентах годовых с учетом всех платежей. Полная стоимость займа должна быть указана везде, где выдаются займы, а также на первой странице договора – в правом верхнем углу в квадратной рамке. Чем она ниже, тем лучше.
 
Оцените ожидаемый семейный доход в тот период, в течение которого вы планируете гасить долг. Помните: допускать просрочки платежей ни в коем случае нельзя! В случае просрочек МФО может использовать строгую систему неустоек и рассматривать их неуплату, как дополнительный заем. Его придется оплачивать по той же процентной ставке, что и изначальный кредит, или даже по более высокой.
 
В случае просрочки платежей или несостоятельности должника МФО могут использовать некорректные приемы: воздействия, угрозы, оскорбления, ночные звонки, внезапные визиты. Представители МФО или фирмы-коллектора могут сознательно лгать, утверждая, что у них есть право войти в квартиру и забрать вещи в счет долга.
 
Когда вы частично или полностью погасили заем, то должны получить и сохранить подтверждающие документы. При полном погашении надо взять у МФО соответствующую справку.
 
И помните: МФО могут присылать смс-ки с предложениями микрозаймов и ссылки на свои сайты. Следует быть осторожным, просматривая их – они могут быть так устроены, что пользователь случайно получает заем в виде небольшой суммы на счет мобильного телефона. На эту сумму в дальнейшем начисляются высокие проценты. Если это случилось – нужно жаловаться мобильному оператору, подчеркивают в Роспотребнадзоре.
 
 
 
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или  на сайте fingram39.ru
 

Читайте новости Клопс в своих любимых мессенджерах. Это бесплатно!

Telegram
@klopsrubot
Viber
viber.com/klops

Правила комментирования

Друзья! Администрация сайта Клопс.Ru стремится создать все условия для цивилизованной дискуссии и призывает пользователей придерживаться правил и, в первую очередь, отказаться от оскорблений, спама и экстремизма.

Обращаем ваше внимание, что содержание комментариев не является частью средства массовой информации Клопс.Ru, за любые нарушения российского законодательства несут ответственность сами пользователи.

При комментировании материалов в группе Клопс.Ru запрещается:

  • − употреблять нецензурные слова и выражения (даже с заменой букв значками/символами),
  • − оскорблять и проявлять неуважение к собеседникам,
  • − пропагандировать насилие, наркотики, фашистскую и профашистскую идеологию, заниматься расовой и национальной дискриминацией, затрагивать религиозные, этнические и сексуальные темы, которые могут оскорбить верования, чувства и убеждения других посетителей сайта,
  • − оставлять комментарии со спамом и рекламой.

Редакция Клопс.Ru оставляет за собой право удаления комментариев в случае нарушения вышеперечисленных правил. Администрация также имеет право не комментировать свои действия и не обсуждать их с пользователями.

avatar

Главные темы дня