Ситуация в мире такова, что непредвиденные финансовые сложности могут возникнуть у любого: например, ещё вчера работа позволяла вам гасить кредиты и откладывать на будущее, а сегодня вы её лишились. В такой ситуации долги становятся невыносимым бременем: денег расплачиваться с банками просто нет и взять их негде. Что делать? Разбираемся в материале.
Если нечем платить ипотеку
Что делать, если нечем платить ипотечный кредит? Воспользуйтесь правом на ипотечные каникулы: право взять передышку от выплат и при этом не скатиться в долги существуету россиян с 2019 года. Эта отсрочка дается 1 раз за срок ипотеки и не привязана к пандемии или чрезвычайной ситуации в стране. Но если вы воспользовались каникулами и потом рефинансировали кредит, вы вправе запросить еще раз законную рассрочку. После рефинансирования оформляется новый ипотечный договор, и юридически это новый кредит. А значит, повторно возникает право на каникулы
Максимальный срок каникул — полгода. На это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Важный момент: ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком — уменьшают размер выплат или меняют их сроки. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит. Причем каникулы предоставляются не бесплатно — за полугодовую отсрочку банк начислит половину годовой ставки ипотеки.
Банк не вправе отказать, если:
- нет просрочек по ипотечному договору;
- предоставлен пакет необходимых документов;
- ипотека выдана 3 месяца назад и позднее.
Для ипотечных каникул одновременно должны быть соблюдены четыре условия:
- В ипотеку оформлено ваше единственное готовое или еще строящееся жилье.
- Размер кредита не превышает 15 млн рублей.
- Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
- После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние: потеря работы или трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск), получение инвалидности I или II группы, снижение доходов и появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство). Полный список таких жизненных обстоятельств описан в 76-ФЗ 1 мая 2019 г.
Правительство РФ, Центральный Банк (ЦБ) РФ и банковские организации уже подтвердили, что снижение дохода более, чем на 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев, считается условием для каникул при условии, что после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета.
Чтобы оформить ипотечные каникулы, вы должны сообщить банку о своем желании, приложив пакет документов. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы: письменное заявление, выписка из Единого гос. реестра недвижимости о правах отдельного лица, документы, подтверждающие сложное жизненное положение (выписка о доходах и о налогах по форме, справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, заключение комиссии МСЭ об инвалидности заемщика, справка о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка), согласие залогодателя на оформление отсрочки, если им выступает 3 лицо, согласие созаемщика на предоставление каникул (например, супруга). По закону, банк должен рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней с момента поступления пакета. Далее клиент уведомляется о результате.
Просрочки ухудшают кредитную историю, понижая рейтинг заемщика. Но это не касается случаев с официальной законодательной отсрочкой по ипотеке.
Если нечем платить потребительские кредиты
Из такой ситуации может быть несколько выходов: обратиться в банк за отсрочкой, попросить реструктурировать долг или рефинансировать его в другом банке с более выгодными условиями (если это возможно). Главное — не стоит скрываться от банка! Обратитесь в ваш офис, не дожидаясь просрочек и звонков коллекторов, покажите свою надёжность и готовность договариваться.
Отсрочка или кредитные каникулы — временная мера, которая увеличит суммы дальнейших платежей. Не все банки соглашаются на этот вариант, однако могут дать отсрочку благонадёжному клиенту с хорошей кредитной историей. Чаще банк бывает согласен на реструктуризацию долга: например, платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита: с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: предоставление льготного периода или уменьшенные платежи.
Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. При рассмотрении заявки на рефинансирование банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, уровень заработной платы. Для оформления вам понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.
Чаще всего рефинансировать кредит будет выгоднее в другом банке: поэтому имеет смысл внимательно изучить соответствующие предложения и выбрать самое выгодное. Если вы нашли условия, которые вас устроят, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и выдаст кредит.
Банкротство
Если возможности платить по кредиту нет совсем, и в ближайшее время изменений не предвидится, можно оформить банкротство. Следует понимать, что это крайний вариант, но и он не означает, что все долги просто спишут. С торгов продадут все имущество должника, кроме личных вещей. Единственного жилья не лишают, но только если оно не стало залогом по ипотечному кредиту — иначе и его отберут. Кроме того, банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: взять заем в будущем будет крайне трудно. Но если другого выхода нет, то банкротство действительно поможет решить проблемы с кредиторами.
Если вы задолжали от 50 000 до 500 000 рублей, можно объявить себя банкротом без суда — при условии, что судебные приставы уже пытались взыскать с вас эти долги, но не нашли имущества, за счет которого можно их погасить. Для этого вам нужно подать заявление в многофункциональный центр (МФЦ), перечислить в нем все свои долги. Важно, чтобы на этот момент ни один из кредиторов не инициировал в отношении вас новое исполнительное производство. Затем МФЦ передаст информацию в реестр о банкротстве — и указанные долги перестанут расти. Процедура банкротства занимает около 6 месяцев, и в результате человек освобождается от перечисленных в заявлении долгов.
Если же признание вас банкротом будет осуществляться через арбитражный суд, то следует подать туда все нужные документы и доказать свою неплатежеспособность. Подать иск о вашем банкротстве могут и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба. Суд рассмотрит доходы и имущество, а после примет решение. Если мировое соглашение и реструктуризация долга невозможны, суд признает вас банкротом и ваше имущество распродадут, чтобы расплатиться с кредиторами.
После того как имущество уйдет с молотка, финансовый управляющий раздаст деньги вашим кредиторам. Если должник не нарушал процедуру банкротства, оставшиеся долги посчитаются погашенными. Финансовый управляющий представит суду отчеты о результатах работы, и суд примет решение о завершении процедуры банкротства.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области". Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал