В редакцию «СК» обратился Юрий*. Около двух лет назад он брал потребительский кредит. После его успешного погашения по почте получил кредитную карточку из московского «Инвестсбербанка» и предложение воспользоваться новым кредитом. Юрий воспользовался им, получив 30 тыс. руб. Повторно договор он не подписывал, pin-код прислали по почте. В результате кредит в 30 тыс. руб., взятый на год, обошелся Юрию почти в 63 тыс. руб.
110% годовых
Рассылка карточек - популярная в мире услуга. Их у нас рассылают «Банк Русский стандарт», «Хоум Кредит банк» и др.
Подводные камни потребительского кредита:
1. При использовании карты помимо процентов по кредиту клиент оплачивает комиссионные (за снятие наличных из банкомата - от 0,5 до 3%).
2. Другой платеж - плата за обслуживание счета (до 2% в месяц, в год - 24%).
3. Некоторые банки берут плату за изготовление карточки.
4. Сопутствующие расходы по обслуживанию долга часто скрыты от потребителя. Итоговый процент может доходить до 110%.
5. Штрафы за задержку выплат закон не оговаривает, поэтому они иногда «зашкаливают».
Причина - невежество
Ситуацию комментирует заместитель председателя правления банка ОАО «Муниципальный коммерческий банк» Алексей Яковлев.
- Юрий пострадал от элементарного невежества, - говорит Алексей Вячеславович. - Человек воспользовался услугой, не обдумав последствия.
Потребительское кредитование - рискованный бизнес, некоторые банки покрывают убытки по невозвращенным кредитам за счет высоких процентов. Другие скрывают реальную ставку по кредитам, вводя скрытые платежи, надеясь, что граждане не будут скрупулезно подсчитывать проценты.
Хитрый договор оферты
Существует договор оферты, о котором многие не знают. Это публичный документ, который печатается в СМИ или интернете, на сайте банка) - подразумевается, что клиент должен знать о нем.
Таким образом, совершая определенные действия (например, заполняя анкету-заявление на получение кредита в магазине), юридически безграмотный клиент автоматически принимает условия договора оферты, даже не знакомясь с его содержанием. Этот договор может считаться заключенным даже без подписи клиента.
*Имя изменено.
Что нужно знать, если вы берете потребительский кредит
- Со 2 июля 2007 г. банки обязаны раскрывать эффективную ставку по кредитам (проценты, комиссионные и итоговые суммы выплат);
- Обычно кредиты оформляют в магазинах сотрудники банка - у них нужно уточнять информацию о том, где размещен договор оферты и как с ним можно ознакомиться.
- Если вы считаете, что ваши права нарушены, - жалуйтесь в Роспотребнадзор или прокуратуру.
Комментарий специалиста
Начальник управления разработки карточных кредитов ОАО «Инвестсбербанк» Сергей Александров:
Договор на карту подписывается одновременно с договором на потребительский кредит, карту получают успешно его погасившие.
С картой высылается письмо с условиями ее использования и тарифами, информация обо всех платах, взимаемых банком. Т.о. клиент может оценить все расходы по кредитной карте.
Для ее активации используется список вопросов, ответы на которые знает только клиент. После активации клиенту ежемесячно приходит счет-выписка с указанием ежемесячного платежа и процентов. Там указывается и задолженность клиента, которую он может погасить в любое время.
Информационный центр банка работает круглосуточно. В данном случае мы ждем от клиента письменный запрос, чтобы разобраться в ситуации.
В тему
По требованию Генпрокуратуры «Банк Русский стандарт» с 15 августа 2007 г. отменил плату за обслуживание счета и комиссию за расчетное обслуживание.
Кредитные карты банк рассылал почтой, вопреки требованиям закона «О защите прав потребителей» не предоставлял «полную и достоверную информацию» об услугах, реальная плата за пользование кредитом была выше декларируемой.
Ольга Запивалова, zapivalova@strana.kaliningrad.ru,
фото Александра Матвеева
.svg){kind=small}