В современной финансовой системе владельцы банковских карт всё чаще сталкиваются с тревожной и малоприятной ситуацией — внезапной блокировкой средств по распоряжению кредитной организации. Это может произойти даже тогда, когда вы совершаете, на ваш взгляд, абсолютно легальную и обыденную операцию, например помогаете родственнику или рассчитываетесь за дорогую покупку. Как минимизировать риск блокировки карты, рассказывает руководитель регионального центра финансовой грамотности Алёна Бушмина.
Ключевым документом, регулирующим этот процесс в России, является Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Несмотря на то что этот закон был принят ещё в 2001 году, именно сейчас, в 2025 году, его применение стало как никогда строгим и бескомпромиссным. Этот нормативный акт обязывает все финансовые учреждения выполнять функцию контролёра: тщательно отслеживать все транзакции своих клиентов и проводить проверки по любым операциям, которые покажутся подозрительными.
Полностью гарантировать, что вашу операцию не остановят, невозможно: система безопасности всегда перестраховывается. Однако существенно снизить риски — вполне реальная задача.
1. Разделяйте личные и бизнес-финансы. Одна из самых частых причин проблем — использование личной карты для предпринимательской деятельности. Если на счёт физического лица регулярно поступают платежи, похожие на выручку (от разных лиц, с разными назначениями платежей), а сам он не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого, банк может расценить это как незаконную предпринимательскую деятельность и заблокировать счёт.
2. Заранее готовьте документы. Перед совершением крупного перевода, особенно не типичного для вас, стоит собрать все документы, подтверждающие его легальность: договоры, расписки, справки о доходах или документы на продаваемое имущество. Наличие этого пакета «на руках» позволит вам в кратчайшие сроки ответить на запрос банка и ускорить разблокировку.
3. Уведомляйте банк заранее. Если вы планируете совершить крупную транзакцию (покупка автомобиля, перевод на ипотечный счёт, оплата обучения), проявите инициативу. Свяжитесь со своим персональным менеджером или службой поддержки и предупредите их о предстоящей операции. Лучше всего направить сканы подтверждающих документов ещё до совершения перевода. Это создаст эффект прозрачности и снимет большинство вопросов.
4. Оперативно реагируйте на запросы. Если с вами связалась служба безопасности банка, ни в коем случае не игнорируйте это. Отвечайте быстро, вежливо и по делу.
5. Используйте альтернативные каналы для очень крупных переводов. Для операций с особо крупными суммами иногда безопаснее и надёжнее воспользоваться отделением банка. Там вы сможете не только совершить перевод, но и сразу же оформить все необходимые документы, дать пояснения операционисту, что снимет многие вопросы.
6. Работайте с проверенными получателями. Переводы клиентам крупных, системообразующих банков с устоявшейся репутацией вызывают у служб мониторинга гораздо меньше подозрений, чем операции в адрес клиентов малоизвестных или проблемных финансовых организаций.
7. Избегайте подозрительных схем. Категорически откажитесь от участия в цепочках последовательных переводов, когда деньги быстро «перекидываются» через несколько счетов.
Подводя итог, можно сказать, что банки блокируют карты не из-за конкретной, раз и навсегда установленной суммы, а из-за совокупности признаков, которые делают операцию подозрительной в глазах автоматизированных систем и аналитиков. Формальный порог контроля установлен на уровне 1 миллиона рублей, но в реальности пристальное внимание может быть привлечено к переводам, начинающимся уже со 100 тысяч рублей. Наибольший риск несут операции в коридоре 300–800 тысяч рублей, особенно если это регулярные переводы между физическими лицами без внятного и документально подтверждённого обоснования.
Защита от таких ситуаций строится на принципах прозрачности и предсказуемости. Заранее готовьте документы, информируйте банк о своих планах, не смешивайте личные и деловые финансы, выбирайте надёжных контрагентов и адекватно реагируйте на запросы. Эти простые, но эффективные шаги помогут вам сохранить доступ к своим средствам и избавят от лишних стрессов и временных потерь.
Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения». Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8 800 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
