Новости
21.02.2012
12:01

Без права на отзыв

Без права на отзыв

Будущей весной в Госдуме депутаты собираются рассмотреть закон о безотзывных банковских вкладах. Его проект был подготовлен и размещен на сайте Минфина РФ еще в конце 2011 г. А его суть в том, чтобы любые вклады (кроме «до востребования»), что меньше 700 тыс. руб., банки смогут возвращать в течение семи дней, а превышающие названную сумму – в течение 14 дней с момента досрочного истребования вклада. Предусматриваются и полностью безотзывные вклады, забирать которые можно будет только по истечении срока действия договора.

Мнение по этому вопросу корреспондент «СК» спросила у представителей разных банков.

Выгодно не только банку, но и вкладчику

– Идея безотзывных вкладов не нова, – говорит Павел Беляев, директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит. – За рубежом такая практика применяется уже давно, а в России первый вариант законопроекта, предусматривающего введение безотзывных вкладов, был разработан еще в 2007 году. Принятие законопроекта принесет возможность разнообразия линейки банковских вкладов, но никак не замену одних вкладов другими. Для банков безотзывные вклады принесут гарантии, что средства будут находиться в их распоряжении определенное время. Это позволит не только существенно снизить риски, но и даст возможность более точно использовать свои пассивы и планировать кредитную политику.

По словам аналитика этого же банка Станислава Дужинского, введение безотзывных вкладов даст банкам больше уверенности, что вкладчик не снимет деньги с депозита неожиданно, а значит, финансовые организации смогут более грамотно выстраивать свою инвестиционную политику. В итоге от нее выиграет не только банк, но и его вкладчик.

– Вклады населения для банков – это один из основных источников привлеченных средств, позволяющих им полноценно функционировать на рынке, – говорит Станислав Дужинский. – По действующему сейчас законодательству любой банк обязан вернуть вкладчику всю сумму вклада по его первому требованию. Как следствие, банки не в состоянии полноценно выстроить свою стратегию по размещению привлеченных средств, что существенно ограничивает спектр кредитных операций. Особенно это актуально для долгосрочных инвестиционных и ипотечных проектов. Кроме того, на российском банковском рынке есть примеры недобросовестной конкуренции, когда о вполне благополучном банке намеренно распространялась негативная информация, которая приводила к панике среди его вкладчиков. Люди в массовом порядке стремились забрать свои деньги, подвергая тем самым устойчивость банка сильному испытанию. Поэтому введение безотзывных вкладов придаст российской банковской системе большую стабильность, а банки смогут более активно развивать свои долгосрочные кредитные продукты, что в условиях здоровой конкуренции должно привести к снижению их стоимости при одновременном росте качества.

Все определит рынок

По словам директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александра Базанова, введение безотзывных вкладов ни в коем случае не подразумевает, что будут отменены другие виды вкладов.

– Конечно, нельзя лишать клиентов возможности выбора. Наряду с обычными срочными вкладами могут существовать и безотзывные, каждый клиент будет иметь возможность выбирать и принимать или не принимать те или иные риски – в итоге все определит рынок, – считает Александр Базанов. – Если говорить про будущее безотзывных вкладов, если они появятся, то в текущих условиях вряд ли будут пользоваться большим спросом, потому что для этого необходим очень высокий уровень доверия к банковской системе, благоприятный прогноз по развитию экономики, а в текущих условиях, действительно, деньги многим клиентам могут понадобиться в любой момент.

Процентная ставка привлекательна

По мнению руководителя отдела сберегательных продуктов ОТП Банка Наринэ Хоцанян, введение ограничений на досрочное изъятие все же будет являться сдерживающим фактором для клиентов при принятии решения о вложении денежных средств на безотзывный вклад.

– Для клиентов важна гибкость предоставляемых условий по вкладам, – говорит она. – Их привлекает возможность распоряжаться денежными средствами по вкладу, в том числе частичное пополнение или отзыв. Однако, думаю, у нового вида вкладов есть и преимущество – процентная ставка по безотзывным вкладам будет привлекательнее по сравнению со вкладами с более гибкими условиями.

Что нововведение даст вкладчикам?

Павел Беляев (Хоум Кредит):

– Для клиентов безотзывные вклады, скорее всего, дадут возможность размещения средств в банках под более высокий процент, а также заметно расширят выбор предлагаемых банками вкладов.

Александр Базанов (Номос-банк):

– У безотзывных вкладов будут более жесткие временные рамки – клиент не сможет досрочно забрать деньги из вклада, если это не предусмотрено договором. Но такая особенность безотзывных вкладов будет побуждать потребителей более взвешенно подходить к размещению средств и продумывать свою инвестиционную политику. Потребитель будет думать о том, чтобы размещать деньги дифференцированно: например, «короткие» деньги, которыми, возможно, придется воспользоваться в ближайшем будущем, он будет размещать на обычных, скорее всего, менее доходных вкладах. А те средства, которыми клиент не планирует пользоваться в краткосрочной перспективе, будет размещать на безотзывных, но, возможно, более доходных вкладах. Более того, не стоит забывать, что на безотзывные вклады наряду с обычными будет распространяться Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003. Помимо того, что банки, вероятно, захотят устанавливать по таким вкладам повышенные ставки, есть еще одна неочевидная на первый взгляд для потребителя выгода – чем больше будет для него ограничен доступ к средствам, тем сохраннее они будут. А значит, гарантированно защищены на определенный срок от инфляции, поскольку сейчас ставки по вкладам значительно перекрывают рост потребительских цен.

Станислав Дужинский (Хоум Кредит):

– Поскольку условия такого вклада предполагают отсутствие возможности досрочного снятия средств, то можно предположить, что такое ужесточение будет компенсировано более высокой ставкой по сравнению с традиционными видами вкладов (срочными и до востребования). По прогнозу Минэкономразвития России, инфляция в 2012 году составит 5–6%, это позволит россиянам более эффективно размещать на банковских депозитах личные средства, извлекая больший реальный доход.

Наринэ Хоцанян (ОТП Банк):

– Несложно догадаться, что преимущество безотзывных вкладов для банков – это появление в какой-то степени дополнительной гарантии того, что банк может использовать денежные средства клиента до конца срока действия вклада.