Новости
01.12.2015
10:57

У банка отзывают лицензию? Без паники!

Что делать, если у банка, где хранятся ваши кровные сбережения, отзывают лицензию? Можно ли уберечь себя от потери денег? Калининградские эксперты разъясняют, как должен вести себя вкладчик, если у банка возникли проблемы.

Чистка рядов

Сегодня в России работают свыше 600 банков. И СМИ почти каждый месяц сообщают об отзыве лицензии у трёх-четырёх из них. В конце ноября "сдулись" сразу четыре банка, в том числе "Связной", НОТА-Банк и АКБ "Балтика".
 
То есть чистка рядов идёт полным ходом.
 
— Конечно, банки нужны всякие. В том числе и небольшие региональные банки, которых уже почти не осталось. Но сегодня объективно идёт процесс укрупнения банков, — говорит преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев. — Ведь многие, по оценке Центробанка, на самом деле банками не являются. А являются "прачечными", "отмывочными", предназначенными для проведения сомнительных операций.
 
— Я понимаю так, что они планируют вывести на порядок 50 банков, — считает юрист Олег Ефимов. — Системообразующие банки с государственным участием, они сейчас не в зоне риска. Все остальные банки — в этой зоне. Я думаю, что чистку они не приостановят.

Застрахованные вклады вернут

Первая ошибка, которую допускает большинство вкладчиков, когда узнаёт, что у банка проблемы, — паника. В декабре 2013 года сотни калининградцев штурмовали офисы "Инвестбанка". Напуганные информацией в СМИ о выемке документов, люди пытались в спешке закрыть вклады. Тогда банк на руки более 50 тысяч рублей не выдавал — ведь ни одно кредитное учреждение не справится, если вкладчики нагрянут разом.
 
13 декабря у банка отозвали лицензию. Позже выяснилось, что стоимость его имущества составляла 18 млрд рублей, а размер обязательств превысил 62 миллиарда. Задолженность перед физлицами составила почти 40 млрд рублей.
 
Стремление в спешке снять свои деньги или перевести их в другие банки понятно, но делать этого не нужно, говорит Евстафьев. Физические лица, имеющие вклады до 1,4 млн рублей, получат деньги в первую очередь от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). То есть сегодня физлица с вкладами в пределах этой суммы являются самыми защищёнными вкладчиками.
 
Однако, как предупреждают в АСВ, страховка учитывает и проценты по вкладам.
 
— Помните, что застрахована не только внесённая во вклад сумма, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно разместить в разных банках, — отмечается на сайте АСВ в разделе "Советы вкладчикам". 
 
Своё страховое возмещение можно получить уже через 14 дней после отзыва лицензии у банка. В местных СМИ, а также в самом банке АСВ разместит информацию и укажет, как и где можно получить деньги.

— По возможности, не спешите за получением страховки в первый день выплат — могут быть очереди. Если у вас нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в Агентство по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счёт в другом банке. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере страхового возмещения 1000 и более рублей), должна быть нотариально удостоверена, — отмечается на сайте АСВ.
 
При этом стоит помнить: не все вклады подпадают под страховку. Например, не страхуются вклады на предъявителя, "рабочие" счета адвокатов и нотариусов, вклады в заграничных филиалах российских банков, а также электронные кошельки и ряд других.

При отзыве лицензии у банка в первую очередь страховку выплачивают физлицам с вкладами до 1,4 млн. Во вторую — тем, чьи средства превышают эту сумму. А в последнюю — предпринимателям.  Бизнес остаётся самой незащищённой категорией вкладчиков. После краха "Инвестбанка" единственное, чего удалось добиться властям, — приравнять индивидуальных предпринимателей к физлицам, чтобы они получили страховку. Остальной бизнес своих денег так и не увидел, его убытки оцениваются миллиардами рублей.

Чего нельзя делать при проблемах у банка

Вторая ошибка граждан — "дробление" вклада. К примеру, у вас вклад в банке выше застрахованной суммы. Вы узнаёте, что у банка проблемы, и пытаетесь уменьшить вклад до размера страховки, переводя средства родственникам, знакомым. Вроде ничего криминального здесь нет. Но если через несколько дней у банка отзовут лицензию, ваши действия АСВ может расценить как подозрительные. И страховку не даст.
 
Примерно так было в истории с "Инвестбанком". Физлица, имевшие крупные счета, пытались спасти свои деньги, но были названы "дробильщиками", а значит — мошенниками. Многие из них до сих пор не получили страховку.
 
— Многие вкладчики пытались разделить свой вклад на разные счета, пытались перечислить родственникам, жене, маме, папе. Но это не мошенничество, а попытка сохранить деньги. А мошенничество — это как раз у банка, — говорит Ефимов. — Но там ЦБ и АСВ очень жёстко судились, всячески пытались не заплатить.
 
— Временная администрация банка и АСВ отслеживают эти операции и попросту вычёркивают деньги из страховых сумм. Помимо этого, передают в правоохранительные органы информацию для возбуждения дел о мошенничестве. Своих денег, скорее всего, такие "дробильщики" не получат, а получат уголовное дело. Потом придётся доказывать в суде, что вы имеете право на компенсацию, — отмечает Евстафьев.
 
При этом, по его словам, как правило, суды встают на сторону АСВ.
 
Возможна и такая ситуация: у вашего банка пока лицензию не отозвали, но он уже начал отказывать в выплате вкладов. И при этом предлагает вам перевести деньги безналичным путём в другой банк. На такое предложение ни в коем случае нельзя соглашаться, уверен эксперт.
 
— Деньги, скорее всего, потеряются по дороге. А если это будет оформлено переводом без открытия счёта, как обычно это банки делают, то эти средства не подлежат страхованию. То есть мы с застрахованного депозита деньги отправляем непонятно куда и они становятся незастрахованными, — говорит Евстафьев.

Взяли кредит, а банк развалился

Если в банке вы взяли кредит, а у учреждения вдруг отозвали лицензию, то радоваться не стоит. Выплачивать кредит всё равно придётся.
 
— Штрафные санкции за просрочку будут начисляться. Но прежде всего надо выяснить у временной администрации или на сайте АСВ новые реквизиты, — подчёркивает преподаватель. — Может быть такое, что человек ждёт, что, мол, должны позвонить, чтобы сообщить, куда перечислять деньги за кредит. Нет, нужно самому об этом позаботиться и узнать всю информацию.
 
Стоит помнить: если вы оплачиваете кредит через терминалы, какое-то время они ещё могут принимать платежи по старым реквизитам. В этом случае деньги могут пропасть. Доказать потом, что вы всё оплатили, будет хлопотно. Поэтому новые реквизиты для перечисления средств за кредит нужно узнавать сразу же после отзыва лицензии у вашего банка.  

Как выбрать правильный банк

По словам экспертов, понять, что у банка проблемы, можно по ряду признаков. Например, если там вдруг меняется руководство.
 
— К примеру, председателем совета директоров являлся один из учредителей и вдруг он неожиданно складывает с себя полномочия, — отмечает Ефимов. —  Это, скорее всего, означает, что у банка в ближайшие полгода возникнет проблема с лицензией. И даже если сам банк говорит, что всё в порядке — но с таких должностей просто так не уходят!
 
Стоит быть внимательным и к новостям. В СМИ часто появляется информация о проблемах банка, которые простым вкладчикам не кажутся серьёзными. Например, о сложностях с выплатами у банка "Балтика" писали последние несколько лет. А лицензия у него была отозвана только сейчас.  
Сегодня банки привлекают клиентов за счёт повышенных процентов. Именно поэтому вкладчики и рискуют своими деньгами. Но если хочется сохранить средства, то лучше выбрать надёжную организацию.
 
В июле ЦБ опубликовал список из десяти системно значимых банков, пишет РБК.
 
Это крупнейшие банки, на них приходится свыше 60% активов российского банковского сектора. Они точно не обанкротятся, по крайней мере, в ближайшие годы, говорят эксперты.
 
— Если банк надёжный, с госучастием или полностью государственный, тогда это практически безопасно, — отмечает Евстафьев. — Но он не предложит таких процентов, как коммерческие банки. Ставка может быть меньше на 2-4%, но стоит подумать, нужно ли гнаться за ней с риском потерять несколько миллионов рублей.
 
Так как 1,4 млн рублей всё равно застрахованы, то примерно такую сумму можно положить в коммерческий банк. А остальную — в более надёжный, говорит эксперт. Только посчитайте, чтобы начисленные проценты не привели к превышению страхового лимита.

Есть и такой способ: не держать "все яйца в одной корзине"  и сделать несколько вкладов в разных банках. Если на руках у вас действительно крупная сумма, можно потратиться и на консультанта, чтобы прояснить перспективы банка, его финансовое состояние.

Также при выборе кредитного учреждения стоит убедиться, что оно является участником системы страхования вкладов, то есть имеет лицензию ЦБ. Список кредитных организаций размещён на сайте АСВ. 
 
 
 
 
Материал подготовлен в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности жителей. Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте http://www.fingram39.ru/.