Теперь можно будет узнать полную стоимость кредита: в 2014 году вступает в силу новый закон

С 1 января 2014 года вступает в силу Федеральный закон "О потребительском кредите". Вместо ранее существовавших разрозненных норм в Гражданском кодексе, Законе о защите прав потребителей, Законе о банках и противоречивой судебной практики наконец-то принят полноценный правовой акт, расставивший все по местам. Новый закон применяется только к договорам потребительского кредитования, заключенным после 1 января 2014 года.

 

"Более подробный порядок применения закона о потребительских кредитах будет известен по мере его применения, пояснил "Клопс.Ru" член Ассоциации юристов России Алексей Елаев. − Однозначно можно сказать лишь о том, что период "дикого капитализма" в этом вопросе заканчивается. Жаль лишь то, что закон не будет распространяться на ранее выданные кредиты".

Закон четко определяет понятие потребительского кредита и особо оговаривает, что это − деньги на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Дабы исключить возможность разномастных схем, закон прямо указывает, что профессиональным кредитором является любое юрлицо или индивидуальный предприниматель, выдающее кредиты хотя бы четыре раза в течение года, за исключением выдачи займов собственным работникам.

 

Профессиональная выдача кредитов (займов) лицами, не имеющими на это права, будет наказываться штрафом от 200 до 500 тысяч рублей на юрлицо. Придумают ли профессионалы выдавать кредиты от имени простых граждан или будут ли при этом заключать фиктивный трудовой договор – покажет время.

Условия потребительского кредита делятся на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливает кредитор. Закон содержит 22 пункта таких условий, они должны вывешиваться в офисе кредитора, а их копии выдаваться заёмщику бесплатно или по цене изготовления.

Индивидуальные условия согласовываются сторонами по каждому договору и включают в себя 16 обязательных пунктов. По закону, они представляются в виде таблицы, четким и хорошо читаемым шрифтом. Обязательно должна быть указана полная стоимость кредита (формула для ее расчета также приведена в законе).

Указанные 38 пунктов условий кредитования включают в себя практически все случаи, которые могут возникнуть у сторон при заключении договора: от обязательных требований к заемщику до перечня услуг, которые ему оказываются за дополнительную плату.

Ни при каких обстоятельствах не могут включаться в договор весьма популярные сейчас у банков и микрофинансовых организаций пункты:

– передача части займа кредитору в качестве обеспечения кредита (то есть, как в старом анекдоте, бери рубль, вернешь два, только первый рубль сразу отдай);

– выдача нового кредита для погашения старого без заключения нового кредитного договора (распространенная практика, многократно увеличивающая сумму основного долга, при этом долг фактически растет в геометрической прогрессии);

– обязанность заемщика за дополнительную плату пользоваться услугами третьих лиц для исполнения своих обязательств по договору (также распространенная практика:  возьмешь у меня, вернешь через Васю, но он еще полсуммы с тебя за это возьмет).

Запрещено брать плату с заемщиков за обслуживание счетов, если они открываются для выдачи потребительских кредитов, за снятие, хранение и зачисление денежных средств, рассмотрение заявления о выдаче кредита. Это был дополнительный источник приработка банков, незримо для заемщика увеличивавший стоимость займа. Сейчас эти суммы можно взыскать с банка в судебном порядке, но судятся немногие, и банковский бизнес процветает.

Кредитор обязан обеспечить заемщику возможность бесплатно погасить займ в населенном пункте по месту получения предложения о получении займа либо по указанному в договоре месту нахождения самого заемщика. Теперь банки не смогут дополнительно зарабатывать на процентах за погашение займа: "бесплатно – в Анадырь, а в остальных городах – только при уплате комиссии".

Законодатель разрешил кредитору уменьшать суммы, которые подлежат взысканию с заемщика, по своему усмотрению и при условии, если это не нарушает прав заемщика.

Уйдет в прошлое и обычная практика, когда банк вычитает из сумм, уплаченных вами, сначала неустойки, потом еще какие-нибудь комиссии, проценты и только потом  – сумму основного долга. При этом с каждым разом откладывается все дальше и дальше дата погашения, к большому интересу кредитора.

Сейчас деньги, которые вы перечисляете банку, будут распределяться строго в следующем порядке: сначала проценты, потом сумма основного долга, а затем уже неустойка, проценты за текущий период, основной долг за текущий период, иные платежи.

Например, если вы должны банку 100 рублей основного долга, 20 рублей процентов и 10 рублей неустойки и перечислили банку 30 рублей, то из них будут вычтены сначала 20 рублей процентов, потом - 10 рублей основного долга. В следующий раз проценты будут взыскиваться, а неустойка считаться только с 90 рублей. То есть, есть шанс погасить сумму основного долга.

Размер неустоек, составляющих сейчас сотни и тысячи процентов годовых, будет сурово снижен: не более 20% годовых по процентным займам и 36,5% годовых по беспроцентным (точная сумма будет определена в кредитном договоре). Это логично: если кредитная организация не доверяет заёмщикам, она просто не должна предоставлять им кредит, а не наживаться на тех, кто ещё может что-то платить.

Наконец-то будет положен конец стандартным восклицаниям банкиров и прочих профессиональных кредиторов на тему "рынок все урегулирует". На практике оказалось, что рынок ничего не регулирует, а человек заведомо слабее банка, а потому плата за кредит должна быть разумной, а не 2% (и не в год, а в день, как часто бывает!).

Статья 6 закона устанавливает, что на момент заключения договора его полная стоимость не должна превышать среднерыночную стоимость кредита более чем на 30 процентов. Сама среднерыночная ставка определяется Центробанком на основе анализа ставок ста крупнейших кредиторов по соответствующему виду кредита. Первая такая ставка будет установлена Центробанком не позднее 14 ноября 2014 года, потом они будут устанавливаться ежеквартально.

Дополнительно заемщику предоставлено право "одуматься" и не брать кредит: срок то, чтобы отказаться от договора, вернув полученные деньги и уплатив проценты за фактический период пользования, составляет 14 календарных дней с даты получения "простого" кредита и 30 календарных дней – с даты получения целевого.

При этом для целевых кредитов можно будет без каких-либо штрафных санкций со стороны кредитора вернуть не только весь кредит, но и его часть. Например, взяли вы 300 тысяч на покупку машины под 20% годовых. Можно вернуть часть суммы в течение месяца без каких-либо санкций. Например, вы за этот месяц нашли 100 тысяч и вернули их банку. Остались 200 тысяч рублей, с них вы дальше и будете платить банку проценты (если при этом изменится процентная ставка, банк обязан вас уведомить), а со 100 тысяч вы просто заплатите по ставке кредита за те дни, которые вы ими пользовались. Правда, ваша машина, если она была в залоге у банка, так в залоге и останется – возврат части займа не влечет за собой автоматическое изменение договоров, обеспечивающих исполнение кредитного.

Впрочем, и у кредитора есть право потребовать досрочного возврата суммы долга. Но сделать он это может не при всякой просрочке, как сейчас (просрочили на день – или возвращайте весь кредит или берите новый под грабительские проценты - изумительная вещь, особенно при автокредите или ипотеке!). Этот пункт вступает в силу, только если вы просрочили более 60 дней в течение последние полгода. То есть, если за 6 месяцев вы в общей сложности просрочивали выплаты более чем на два месяца, а для кредитов на срок менее 60 дней – при просрочке более 10 дней.

Закон разрешил менять договором место разрешения споров по нему, но при этом ввел ограничение о том, что суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику, в любом случае должен находиться на территории того субъекта федерации, где заемщик проживает или где он получил предложение о заключении договора (оферту).

Случаи, когда долги против калининградца, взявшего кредит в Калининграде, рассматриваются в Москве или Казани, будут исключены. Теперь подобные дела не будет рассматривать и третейские суды – в них стороны могут обращаться только если заключат соответствующее соглашение.

Закон разрешил передавать дела тем, кого обычно называют «коллекторами» - то есть уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, если иное не предусмотрено в кредитном договоре. При этом эти лица обязаны соблюдать ставшую им известной банковскую тайну и персональные данные должника.

Тем коллекторам будет запрещено:

- общаться с вами по поводу исполнения договора, срок исполнения обязательств по которому еще не наступил;

- тревожить вас встречами, звонками или SMS-ками с 22 часов до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в нерабочие (время калининградское).

Обращаясь к вам, коллекторы обязаны сообщить о себе свои данные. За нарушение этих требований будет установлена административная ответственность.