"Для жизни человеку необходимы воздух, пища, одежда и кредитная карточка" — американское изречение. В России обратная философия: большая часть населения боится кредитных карт. Это происходит потому, что к решению о выборе использования карт многие подходили необдуманно, сформировав таким образом негативный опыт, который транслируют в дальнейшем всем знакомым. Кредитные карты, в отличие от других видов кредита, имеют более гибкие тарифы и широкий спектр применения.
Большая конкуренция среди банков заставляет их придумывать кредитные карты с различными условиями, которые могут быть выгодны не только банку, но и клиентам. Главное, правильно выбрать и использовать такую карту.
Во-первых, прежде чем оформить кредитку, важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы в дальнейшем не столкнуться с неприятными сюрпризами. Каждый банк предлагает свои условия, которые чётко прописаны в договоре. Здесь стоит обратить внимание на ряд важных критериев.
Льготный период, или грейс-период
Это время, в течение которого банк не будет взимать проценты за пользование кредитными деньгами. Здесь есть важный нюанс: часто банки указывают максимально возможный льготный период, однако фактически он может зависеть от конкретной даты покупки, поэтому может быть гораздо меньше. Например:
Карта МТС Zero:
- — 1100 дней без процентов (в России и за рубежом);
- — 500 000 руб. максимального лимита;
- — снятие наличных без комиссии — до 50 000 руб./мес.;
— 100%-е онлайн-оформление (доставка домой или в офис).
Карта "Халва":
- — льготный период — 36 месяцев;
- — лимит — до 350 000 руб.;
- — бесплатное обслуживание;
- — процентная ставка — 10%;
- — кешбэк — до 6%;
— увеличение процента на остаток собственных средств по карте "Халва" — до 5%.
Карта "Год без забот" от АО "Сургутнефтегазбанк":
- — льготный период — 386 дней;
- — лимит — от 50 000 до 1 500 000 руб;
- — бесплатное обслуживание;
— процентная ставка — 8%.
Процентная ставка
Если не получится уложиться в срок действия льготного периода, придётся платить банку проценты за его пользование. И в этом случае процентная ставка крайне важна. Хотите подстраховаться, чтобы переплачивать по минимуму?
ПАО "Банк "Восточный", карта "Кешбэк":
- — ставка — 24%;
- — лимит — 500 000 руб.;
- — одобрение по паспорту
- — доставка (100%-е онлайн-оформление);
— бесплатное обслуживание.
MasterCard Gold от АО "УглеметБанка":
- — ставка — 23,5%;
- — лимит — до 500 000 рублей;
- — льготный период — 55 дней;
— обслуживание — 800 руб. со второго года.
Кредитная карта от АО "Уралпромбанка":
- — ставка — 24,5%;
- — льготный период — до 62 дней;
- — лимит — до 150 000 руб.;
— обслуживание — 500 руб. за первый год.
Стоит учитывать, что процентная ставка по кредитным картам всегда высока, поэтому, чтобы не переплачивать, важно укладываться именно в льготный период.
Удобство пользования и наличие комиссий
Комиссия за снятие наличных в банкомате может составлять несколько процентов от суммы снятых средств — всё это влечёт дополнительные расходы. Льготный период кредитования в ряде банков может не распространяться на снятие наличности, поэтому, если вам требуются наличные, обратите внимание именно на это условие. Ещё за выпуск и годовое обслуживание карты в большинстве случаев придётся заплатить комиссию.
— АО "Альфа Банк" — 100 дней без % — без комиссии можно снять только до 50 000 руб. в месяц, зато комиссия не включается даже за рубежом. Льготный период в 55 дней распространяется и на безналичную оплату, и на снятие наличных.
— МТС Zero* — 0% комиссии при снятии наличных в любой точке земного шара, причём можно обналичить хоть весь лимит. Но максимальный лимит — всего 150 000 руб.
— 0% за обналичивание также обещают "Альфа Travel" и AlfaTravelPremium*. Это особенно удобно для людей, часто путешествующих, поскольку бескомиссионное обналичивание работает в любой стране мира.
Начисление кешбэка и программы лояльности
Сейчас практически любая банковская карта, в том числе и кредитка, идёт в комплекте с кешбэком, но его размер и условия получения в каждом банке различаются, поэтому стоит сопоставить условия начисления кешбэка или иных бонусов от банка с характером ваших затрат.
Например, можно обратить внимание на карты:
- — "Тинькофф Платинум"* — кешбэк до 30%;
- — карта "Универсальная MTS CASHBACK"* — кешбэк до 25%;
— ПАО "Банк "Восточный" — кешбэк до 15%.
Определившись с выбором, не забудьте про основные правила пользования кредитными картами. Помня о них, вы сможете получить максимум пользы и выгоды.
Чек-лист грамотного использования кредитной карты:
1. Самое важное правило — вовремя вносите платежи. Карта — это тот же кредит, и гасить его в срок обязательно. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость.
2. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, ещё до получения карты внимательно ознакомьтесь с условиями и тарифами. Например, по некоторым картам льготный период вообще возможен только при оплате покупки картой, но не будет действовать, если вы сняли деньги с карты в банкомате. Уточните, какие процентные ставки предлагаются банком и в какие сроки будут списываться проценты. И обязательно храните копию договора — на всякий случай.
3. Уточните стоимость годового обслуживания карты. Поскольку мы рассматриваем карту, которая позволит нам получить некую сумму на один-два месяца, платить за год может быть невыгодно. Но не стоит отказываться от карты с таким условием: другие её бонусы с лихвой могут окупать стоимость обслуживания.
4. Тратьте деньги, планируя бюджет. Кредитная карта предназначена не для повседневного использования, а только для ситуаций, когда это действительно необходимо.
5. Проверяйте отчёт по кредитной карте. Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже незастрахованы от ошибок. А во-вторых, проверка отчёта дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить и какие траты были ненужными.
6. Следите за балансом между доходами и расходами. Кредитные карты — это не личные деньги, но мы часто забываем об этом, привыкая оплачивать ей ежедневные мелкие траты. Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, чтобы подстегнуть нас тратить больше, но это не решение проблемы. Поэтому взвесьте все за и против и убедитесь, что вы осилите погашение долга в льготный период в случае увеличения кредитной линии.
Опасности и предостережения
1. Эмоциональные покупки. С кредитной картой в кошельке у вас может появиться ложное представление о наличии собственных дополнительных денег, и тогда вы перестаёте обдумывать покупки перед оплатой. Как результат, покупаете вещи, которые впоследствии не используете, а деньги за них банку необходимо вернуть.
2. Высокие проценты по кредитным картам — до 50% годовых по истечении льготного периода, которые начисляются за весь период пользования картой.
3. Комиссии за выпуск, обслуживание, снятие наличных в банкомате и переводы с карты. Перед оформлением обязательно изучите тарифы, чтобы рассчитать ваши затраты на пользование картой.
Таким образом, при грамотном расчёте и дисциплине платежей, не выходя за рамки грейс-периода, мы получаем банковский продукт, который нас может выручить в трудной ситуации и даже позволит немного заработать на кешбэке. Но использование кредиток требует очень бережного и грамотного подхода, поэтому, прежде чем использовать, важно изучить продукт досконально.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области". Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
* ПАО "МТС-Банк", ПАО "Совкомбанк", АО "Альфа-банк", АО "Тинькофф-банк".
Партнёрский материал