В текущей ситуации произошла активизация так называемых чёрных кредиторов. Банки ужесточили требования к заёмщикам на фоне кризиса из-за пандемии. Это привело к тому, что, желая получить займ, человек может невольно выбрать нелегальную организацию: по данным ЦБ РФ, сегодня в России каждый третий кредит выдаётся незаконно. Разберёмся, как выявить “чёрных кредиторов” и каковы могут быть последствия сделки с ними.
"Чёрный кредитор". Как распознать
При необходимости взять кредит заёмщики часто спешат и поэтому могут совершать ошибки, которыми пользуются недобросовестные организации. На стадии получения средств такие компании можно выявить по косвенным признакам: слишком низкие или, наоборот, завышенные проценты, давление на клиента с целью ускорить процесс подписания документов. Часто займ оформляется лишь по гражданско-правовому договору. В документах могут присутствовать неясные или двусмысленные формулировки.
Легально выдавать потребительские займы в России могут банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды. И то не все. Организация должна быть обязательно внесена в реестр участника финансового рынка.
“Прежде чем взять кредит, стоит, во-первых, заглянуть на сайт Банка России и проверить реестр кредитных организаций. Если организации нет — это нелегальный участник рынка”, — предупреждает координатор программы по финансовой грамотности в Калининградской области Алена Бушмина. По словам эксперта, нужно быть очень внимательным при поиске наименования фирмы, так как отличие даже в одной букве может играть огромную роль.
Кроме того, по словам Бушминой, легальная организация должна предоставить ряд документов, в которых чётко прописаны условия предоставления кредита или займа. И по закону кредитор обязан выдать их вам или хотя бы ознакомить вас с ними. Закон определяет и то, как должен быть оформлен договор потребительского кредита или займа. Например, в договоре обязательно прописывается полная стоимость кредита (займа), причём в строго указанном для этого месте — в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу. Все условия договора должны быть прописаны в отдельной таблице.
Если вы не уверены, стоит ли подписывать договор, то по закону вы можете взять документы и другие бумаги домой — и подумать в течение 5 дней, заключать сделку или нет. Условия договора за это время не поменяются. К тому же легальный кредитор не может отказать вам в такой услуге. Мошеннику обычно это невыгодно, и он будет психологически давить на вас, чтобы решение вы приняли «здесь и сейчас». Если вам слишком настойчиво предлагают кредит или заём, это ещё один сигнал задуматься, стоит ли подписывать договор.
Не стоит соблазняться заманчивым предложением. Прежде чем взять в долг, сравните несколько предложений. Если вам предлагают подозрительно выгодные условия — стоит насторожиться.
Почему опасно брать кредит у "чёрных кредиторов"?
Финансы. “Чёрные кредиторы” действуют вне правового поля. В лучшем случае может произойти чрезмерная переплата по займу. Ведь действующие нормы в области начисления процентов, штрафов, пени и повышения платежей не распространяются на кредиторов-нелегалов.
“Чаще всего “чёрные кредиторы” встречаются в сфере микрофинансирования. Выдают займы по собственным правилам, безосновательно называют себя МФО, но по сути ими не являются. Главное нарушение “чёрных кредиторов” — несоблюдение законодательства в части ограничения процентной ставки и суммы начислений. Как известно, с января текущего года настоящие, легальные МФО кредитуют население по ставке не выше 1% в сутки, а общая сумма начислений не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза. То есть взял 3 000 рублей, через месяц отдал 3 900. Не отдал деньги вовремя — даже через полгода более чем 4500 рублей сверх суммы займа легальные МФО не начислят. У “чёрных кредиторов” такие ограничения не соблюдаются: процентная ставка может быть выше в разы, и “потолка” начислений не существует. Таким образом, возникают ситуации, когда за полученные 5 000 рублей заёмщики вынуждены распродавать имущество, чтобы расплатиться”, — обрисовал схему глава сервиса онлайн-кредитования “Робот Займер” Роман Макаров.
Искусственный долг. Недавно появилась новая схема мошенничества. Её суть такова: заёмщик получает кредит, через некоторое время компания закрывается и пропадает. А сумма задолженности по займу продолжает расти. Спустя некоторое время кредитор подает в суд заявление о возврате средств.
Личные данные. Кроме того, эти организации могут продать ваши личные данные, ведь для получения кредита указывается много конфиденциальной
информации. Если она попадёт к мошенникам, они могут зарегистрировать на человека компанию, взять от его имени кредит или получить доступ к банковским счетам.
Имущество. Ещё одна уловка — подмена документов в процессе подписания. Так человек может взять займ с увеличенным сроком, повышенными процентами под залог квартиры, автомобиля и другого имущества.
Коллекторы. “Для “выбивания” долгов нелегальные компании пользуются услугами “чёрных коллекторов” — тех самых, которые используют в работе угрозы, шантаж, насильственные действия, блокируют работу предприятий и т. д. То есть не соблюдают “антиколлекторский” закон №230-ФЗ”, — подчеркнул Роман Макаров.
Что делать, если займ оказался получен нелегально?
Если внезапно выяснилось, что деньги получены у “чёрных кредиторов”, необходимо обратиться за помощью в Банк России и правоохранительные органы с копиями документов. А в случае проблем с коллекторами — в Федеральную службу судебных приставов.
В прошлом году в Калининградской области Центробанк России обнаружил 21 “чёрного кредитора”. “Как правило, речь идёт об индивидуальных предпринимателях, физических лицах — ростовщиках, а также о юридических лицах, в том числе утративших статус микрофинансовых организаций и продолжающих выдавать займы населению. Среди нарушителей также есть организации, которые оказывают псевдоломбардные услуги или выдают займы под залог ПТС”, — подчеркнули в Банке России. Тогда же регион вошёл в число лидеров по числу нелегальных кредиторов по Северо-Западу.