В преддверии Нового года многие калининградцы подсчитывают финансы, планируют крупные траты и рассчитываются по обязательным платежам. А также открывают вклады и страховки, оформление которых откладывали в течение года. Клиенты оформляют документы в спешке и суматохе. А спустя несколько месяцев выясняют, что платят больше, чем рассчитывали, или получили вовсе не тот продукт, о котором говорили с менеджерами. Рассмотрим основные уловки недобросовестных сотрудников и финансовых организаций.
Непогашенный кредит
В конце года многие стремятся окончательно рассчитаться с кредитами и внести последние платежи, но по невнимательности вносят неполную сумму. Например, остаются должными банку несколько сотен рублей. Но даже на эти деньги будут начисляться пеня и дополнительные проценты. Плательщик узнает о необходимости дополнительных выплат, когда сумма станет ощутимой для личного бюджета.
Как уберечься. После перечисления последнего платежа следует проверить счета, связаться с менеджером и получить справку о полном погашении кредита. Этот документ может пригодиться в будущем: важно хранить квитанции об оплате в цифровом или печатном виде в течение трёх лет с момента перевода платежей. Три года — срок исковой давности, во время которого банк может обратиться в суд, если имеет претензии к клиенту.
Перерасход по карте
На дебетовых картах может быть подключена услуга овердрафта — когда банк даёт возможность пользоваться заёмными средствами. При этом плата за услугу может быть высока. В условиях погашения долга может быть указана необходимость погашения единым платежом в ограниченные сроки. За нарушение этого условия, опять же, последуют финансовые санкции.
Как уберечься. Обговорить с менеджером все условия использования карты, проверить их в личном кабинете или договоре с банком. Также важно следить за снятием средств с карты. Это можно делать после похода в магазин в приложении или подключив услугу смс-банкинга (она стоит около 50 рублей в месяц). Рекомендуется оставлять на счету сумму, необходимую для погашения ежемесячных списаний по автоплатежам. Так счёт карты не уйдет в минус.
Высокие ставки
Аналогичная ситуация может происходить при оформлении займов: кредит с выгодными, по словам менеджера, условиями вдруг превращается в обременительный для личного бюджета займ с завышенными ставками.
Как уберечься. Прежде чем подписать кредитный договор, убедитесь в необходимости его оформления. Если иного выхода вы не видите, внимательно изучите все пункты кредитного договора. Отслеживайте уведомления банка в личном кабинете, смс-сообщениях либо в приложении. В них может содержаться информация об изменениях условий и сроков кредита.
Навязанные продукты
"История клиента звучит всегда примерно одинаково: зашёл в банк, присел к специалисту, одобрили кредит — всё остальное как в тумане... То есть клиент подписывает не глядя, не вдаваясь в подробности кредитования. Банк в этом случае в выигрыше: процент накручивается на кредит вместе со всеми страховками и сертификатами. В итоге кредит увеличивается на несколько десятков тысяч за счёт махинаций, основной долг клиента также пропорционально вырастает на несколько десятков тысяч", — обрисовывает схему директор центра оценки деловой репутации Георгий Пичужкин.
Как уберечься. Следует быть внимательными, особенно следить за суммой кредита и суммой ежемесячной выплаты.
"Сумма кредита не должна быть выше той, на которую вы рассчитывали изначально. Другое дело, если клиент подписывает договор страхования или согласился на дополнительные услуги. Безусловно, на стадии подписания договора необходимо читать, что подписываешь: не исключено, что в общей стопке бумаг находятся дополнительные соглашения", — отмечает Пичужкин.
Мисселлинг
Все указанные выше случаи попадают под определение мисселинга: умалчивание обо всех условиях займа или же оформление сотрудником банка одного банковского продукта под видом другого. Например, клиентам, желающим открыть вклад в финансовом учреждении, оформляют услугу инвестиционного страхования жизни. Подробно об этом мы рассказывали в специальной публикации проекта минфина Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области".
Сегодня Центральный банк РФ активно борется с мисселлингом и случаями обмана клиентов финансовыми организациями. Однако Банк России настоятельно рекомендует клиентам банков быть внимательными при заключении договоров и соглашений, всегда хранить копии документов. Если часть условий соглашения неясна, а менеджер не даёт четких разъяснений, стоит отложить подписание документов и проконсультироваться у независимого специалиста.
Если же менеджер банка ввёл в заблуждение своих клиентов и заключил с ними соглашение, не разъяснив все его пункты, они могут пожаловаться в Единый коммуникационный центр Банка России по телефону 8-800-300-3000 (звонок по России бесплатный). Также обращение можно направить в интернет-приёмную Банка России на официальном сайте или по почте на адрес 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 или обратиться в региональное представительство ЦБ в Калининграде по адресу Шиллера, д. 2.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал