Как рефинансировать ипотечный займ

Рефинансирование ипотечных займов в 2018 году будет набирать обороты, убеждены эксперты. В итоге число таких кредитов по сравнению с 2017 годом может вырасти в несколько раз, а их объём займёт не меньше трети ото всех выданных жилищных кредитов. Насколько сложно переоформить ипотеку с меньшей ставкой и когда есть смысл это делать — в интервью с управляющим калининградского отделения Сбербанка Сергеем Шамковым.

 

— Рефинансирование кредитов, особенно ипотечных, когда серьёзно уменьшается ставка, выглядит очень заманчиво. Можно ли отметить здесь ажиотаж у калининградцев?

— Сбербанк начал рефинансирование ипотечных кредитов с августа прошлого года. Но особенно активно клиенты стали обращаться в декабре и сразу после новогодних праздников. Разумеется, это связано со снижением ключевой ставки Центробанка и, как следствие, снижением ставок по кредитам банками. Поэтому мы действительно ожидаем рост в этом сегменте кредитования. Сейчас у нас действует несколько программ. Например, если это рефинансирование ипотеки сторонних банков, то это 9,5% годовых при сумме до пяти миллионов рублей*. Кстати, есть возможность объединить ипотечный кредит с потребительскими, а также добавить сумму на дополнительные цели. И суммарно получается 7,5 миллиона. Конечно, если выдерживает платёжеспособность клиента и у него нет просроченных платежей. Впрочем, как правило, среди таких заёмщиков очень низкий процент должников — к ипотеке относятся более ответственно.

 

— Несёт ли клиент дополнительные расходы при рефинансировании жилищного кредита? Фактически это ведь сравнимо с оформлением новой ипотеки? Стоит ли затевать всю эту процедуру?

— Прежде всего это интересно тем, кто планирует погашать кредит более трёх лет и строго по графику. Тогда клиент увидит ощутимую разницу в величине комиссии, особенно заметную на крупных суммах. Именно поэтому многие заёмщики готовы вначале нести новые расходы ради будущей экономии. Если же гасить кредит с опережением графика, то процентная ставка существенного значения не имеет.

 

— Практически все покупатели недвижимости пользуются предусмотренным законодательством налоговым вычетом, когда государство возвращает 13% от стоимости жилья. В случае рефинансирования человек может воспользоваться данной льготой? И вообще какие есть нюансы при рефинансировании?

— Если кредит был целевым под приобретение недвижимости и вы ещё не пользовались льготой, то да. Если же после рефинансирования кредит перестал быть целевым, то вычет вы не получите. Но, как правило, банк об этом предупреждает.

 

Или случай, когда мы объединяем для клиента ипотечные кредиты с потребительскими — тоже предупреждаем заёмщика, что вычет он вряд ли получит.

 

Есть и другие подводные камни. Так, раньше Сбербанк выдавал так называемый обычный ипотечный кредит. Сейчас они есть защищённые и незащищённые — со страхованием жизни и без такового. От этого зависит в том числе и процентная ставка. И когда клиент переходит в другой банк, то ему придётся застраховаться, что тоже недёшево. Также стоит обратить внимание на условия погашения кредита. Например, зависит ли ежемесячный платёж от текущей суммы тела кредита, или он "опирается" на первоначальную сумму. В таком случае, казалось бы, при низком проценте платить придётся больше. Каждому клиенту мы предлагаем сделать расчёт, взвесить все за и против.

 

 

— Куда можно обращаться за помощью в таких расчётах по рефинансированию и по оформлению ипотеки?

— В любое ближайшее отделение Сбербанка — менеджеры готовы проконсультировать по всем возникающим вопросам. Хотя сейчас у клиента есть возможность подавать заявки, направлять документы и даже регистрировать сделку в Росреестре через интернет. Вообще процесс упростился в несколько раз. Те, кто оформлял кредит пять-шесть лет назад и приходят к нам сейчас за рефинансированием, это отмечают сразу.

 

— Какова сейчас минимальная ставка по ипотеке в Сбербанке?

— Банк выдаёт сейчас ипотеку с господдержкой для семей с детьми. Новая правительственная программа адресована семьям, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребёнок. Субсидированная ставка составит всего 6%**. При этом если это второй ребёнок, она будет применяться три года, третий — пять лет. Если родились, например, близнецы — восемь лет. Все условия по оформлению такой ипотеки можно уточнить на сайте Сбербанка или при обращении в офис.

____

ПАО Сбербанк