Почему банки отказывают в кредитах: ключевые причины низкой одобряемости заявок

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), российские банки в июне и июле 2025 года одобрили лишь 21% поданных заявок на кредиты. Эта тенденция сохраняется на протяжении последнего года: ежемесячно 76–80% заявителей получают отказ.

Причины столь осторожной политики кредитования эксперты видят в чрезмерной долговой нагрузке заёмщиков (высокий ПДН), низком риск-аппетите банков и жёстких ограничениях регулятора, плохой кредитной истории и нестабильных или неподтверждённых доходах потенциальных заёмщиков.

Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) — процент дохода клиента, уходящий на погашение существующих кредитов на момент подачи новой заявки. Андрей Хафизов (банк «Синара»): «Если клиент тратит 50% и более своего дохода на обслуживание текущих долгов, вероятность отказа в новом кредите резко возрастает из-за риска неплатёжеспособности».

Татьяна Белянчикова (РЭУ им. Плеханова): «При ПДН выше 80% шансы на одобрение стремятся к нулю. Даже превышение уровня 50% существенно снижает вероятность получения кредита. Банки принципиально оценивают возвратность средств».

Следствием политики Банка России по «охлаждению» кредитного рынка и сдерживанию закредитованности населения также является высокий процент отказа. Банк России использует макропруденциальные надбавки и лимиты, делая невыгодным кредитование заёмщиков с высокими рисками (в первую очередь с высоким ПДН). Это заставляет банки ужесточать критерии.

«Хотя меры регулятора снизили число заёмщиков с критическим ПДН, они же привели к росту общего процента отказов», — отмечает Татьяна Белянчикова.

Другой серьёзный негативный фактор, который влияет на отказ в заёмных средствах, — наличие просрочек по текущим или прошлым кредитам. Рост просроченной задолженности часто напрямую связан с высокой долговой нагрузкой — люди физически не справляются с платежами по ранее взятым кредитам. Это ухудшает их кредитную историю и снижает шансы на новые займы. В этой связи банки требуют подтверждения стабильных доходов, достаточных для покрытия нового кредита с учётом текущих обязательств. И если у потенциального заёмщика «серая» зарплата или неофициальная занятость — это затрудняет оценку реальной платёжеспособности, поэтому повышается риск отказа.

Уровень отказов варьируется по сегментам. Наименьший — в ипотеке (57% отказов), что связано с наличием залога и более тщательным отбором. Выше — в автокредитах (78%) и классических потребительских кредитах (76%). 

Отказ в банке может подтолкнуть заёмщиков к микрофинансовым организациям (МФО) или нелегальным кредиторам («серый» и «чёрный» рынок), где ставки крайне высоки. Это, по мнению Белянчиковой, значительно увеличивает риск попадания в долговую яму. 

Что повышает шансы на одобрение кредита: 

1. Поддержание низкого ПДН (желательно ниже 50%).
2. Безупречная кредитная история (своевременное погашение текущих кредитов).
3. Наличие стабильного официального дохода, подтверждённого документами.
4. Предоставление залога (например, для обеспеченного кредита под залог недвижимости, что даёт более выгодные условия).
5. Избегание множественных заявок в разные банки за короткий период.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8 800 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.