Если заёмщик привлекает созаёмщика или поручителя, банки охотнее дают в долг либо предлагают более выгодные условия. Эксперты Регионального центра финансовой грамотности рассказали, чем созаёмщик отличается от поручителя, какие у них есть права, обязанности и какие риски они несут.
Кто является созаёмщиком?
Созаёмщик — это, по сути, тот же заёмщик. В случае финансовых затруднений у основного заёмщика, деньги должен будет вносить он. В качестве созаёмщиков могут быть привлечены как родственники, так и партнёры (даже если брак не зарегистрирован), друзья или коллеги.
«Если заёмщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаёмщиками, а самого заёмщика — титульным созаёмщиком», — отмечает Ольга Гимадеева, эксперт Домклик.
При оформлении кредита банк запрашивает справки, подтверждающие доходы обоих участников сделки, суммирует их предельную долговую нагрузку — ПДН (в большинстве случаев 50–60% от доходов). Как правило, итоговый лимит будет выше, нежели при оформлении кредита без созаёмщиков. Также привлечение созаёмщика с хорошей кредитной историей поможет в случае, если у титульного заёмщика испорченная кредитная история (например, за нарушения графика платежей). Ещё больше увеличит шансы смена ролей, когда человек с хорошей кредитной историей становится титульным заёмщиком, а тот, чья финансовая репутация хуже, созаёмщиком. Кроме того, привлечение созаёмщика имеет смысл, если титульный заёмщик безработный (не имеет официального дохода), но хочет воспользоваться государственными субсидиями при погашении кредита.
Кто такой поручитель?
Поручитель гарантирует банку, что кредит будет возвращён в оговорённый срок. Если заёмщик запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но, если просрочка будет серьёзной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории. Банк требует поручительство, если заёмщик берёт большую сумму в долг и если у него подпорченная или нулевая кредитная история.
По крупным кредитам банк одновременно может потребовать привлечение и созаёмщика, и поручителя. Если заёмщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаёмщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придётся поручителю.
Об ответственности за просрочку платежей
В случае если основной заёмщик перестаёт возвращать долг, созаёмщик может сразу же узнать о том, что платёж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение семи дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре. При этом информация о просрочке будет внесена в кредитную историю созаёмщика.
Поручитель же, как правило, не сразу узнаёт о просрочках. Банк предъявляет требование внести за заёмщика платёж и уплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен внести деньги после получения требования от банка.
Если поручитель выполнит требование банка, то в кредитной истории просрочка заёмщика не отразится. Но если платёж не будет внесён вовремя, это уже будет считаться просрочкой, которая испортит кредитную историю и повлияет на будущее оформление займов.
Если же созаёмщик либо поручитель откажутся погашать долг заёмщика, банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга.
Важно!
Прежде чем стать поручителем либо созаёмщиком, важно взвесить риски. Не стоит соглашаться на этот статус, если вас об этом просит человек, в платёжеспособности которого вы не уверены. Не бойтесь обидеть человека отказом.
Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения». Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8 800 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
