В 2024 году в нашей стране появился новый инструмент, который должен помочь накопить деньги на будущее, к примеру после выхода на пенсию или в тяжёлой ситуации, — программа долгосрочных накоплений (ПДС). Его важная составляющая в том, что участники получат от государства прибавку к личным накоплениям. Эксперты Регионального центра финансовой грамотности www.fingram39.ru разобрались, как работает программа и каким в её рамках может быть доход от инвестиций.
Суть программы ПДС
Программа долгосрочных сбережений граждан — это долгосрочный сберегательный продукт, который поможет сформировать дополнительный финансовый ресурс на долгосрочные цели или финансовую подушку безопасности. Условия программы предусматривают активное участие граждан в накоплении за счёт личных средств и за счёт средств пенсионных накоплений.
Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы — негосударственный пенсионный фонд, НПФ, — инвестирует их, чтобы уберечь от инфляции и приумножить. НПФ может инвестировать в разные активы: государственные ценные бумаги — облигации федерального займа (ОФЗ), которые эмитирует Минфин; акции и корпоративные бонды, паи инвестиционных фондов и другие инструменты.
При этом участник может делать добровольные личные взносы или перевести в программу ранее сформированные пенсионные накопления. Узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся, вы можете в личном кабинете на портале «Госуслуги», на сайте или в отделении СФР. А государство будет софинансировать накопления в рамках ПДС за счёт средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее это был ПФР).
Использование средств программы возможно на дополнительные выплаты через 15 лет действия такого договора или при достижении владельцем возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а также в качестве единовременной выплаты. Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги требуются на лечение тяжёлой болезни или если семья теряет кормильца.
Забрать сбережения можно в любой момент, но выкупная сумма, которую выплатит НПФ, может оказаться меньше ваших взносов. Порядок расчёта выкупных сумм прописывается в договоре ПДС и правилах фонда. При этом государственное софинансирование и пенсионные накопления снять не получится — они останутся на счёте в ПДС.
О софинансировании государства
По закону дополнительная финансовая поддержка предусмотрена в течение трёх лет. В дальнейшем этот срок может быть продлён по решению правительства Российской Федерации. По текущим условиям софинансирование от государства получат граждане, заключившие до 2026 года договор и оплатившие взносы на сумму не менее 2000 рублей в год. При этом максимально возможный объём участия государства в софинансировании сбережений граждан составляет 36 000 рублей в год, но его получение зависит от дохода гражданина.
- При среднемесячном доходе не более 80 000 рублей:
объём софинансирования государства составит 1 рубль на каждый вложенный участником программы рубль. Для получения от государства 36 000 рублей, необходимо будет в течение года внести средства на ту же сумму (или 3000 рублей в месяц).
- При доходе гражданина от 80 000 до 150 000 рублей в месяц:
за каждый вложенный рубль государство внесёт на счёт ещё 50 копеек. Для получения максимальной доплаты от государства понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 000 рублей, или 6000 рублей в месяц.
- При доходе гражданина более 150 000 рублей в месяц:
объём софинансирования государства составит 25 копеек на 1 рубль. Для получения доплаты в 36 000 рублей нужно вложить в течение года 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).
Гарантии от государства
Государство также предоставляет участникам ПДС ряд иных стимулов и гарантий:
- страхование внесённых средств до 2 800 000 рублей;
- налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13% от суммы взносов);
- возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций»;
- сформированные в программе сбережения наследуются в полном объёме.
Если участник начал получать деньги и выбрал срочные выплаты, вся оставшаяся сумма на счёте передаётся правопреемникам (в случае пожизненных платежей сбережения не наследуются).
Как вступить в программу?
Вступить в программу ПДС может любой гражданин России старше 17 лет. Предельный возраст для вступления законом не установлен. Для участия необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с любым НПФ. Закон о программе долгосрочных сбережений также предусматривает возможность заключения договора юридическими или физическими лицами в пользу третьих лиц.
Участие граждан в программе долгосрочных сбережений предполагается только на добровольной основе, то есть участвовать в ней необязательно.
Для участия в ПДС гражданин должен выбрать одного или нескольких операторов-НПФ, которые будут управлять его средствами и инвестировать их. Реестр лицензий НПФ можно найти на сайте ЦБ.
Рассчитать возможный доход по ПДС поможет калькулятор накоплений по программе долгосрочных сбережений.
Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения». Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
