Сегодня многие онлайн-магазины и маркетплейсы предлагают оплатить товары равными частями без переплаты. Такой сервис ещё называют BNPL (от английского buy now, pay later — «купи сейчас, плати потом»). Эксперты Регионального центра финансовой грамотности разобрались в особенностях данного способа оплаты.
По данным от BNPL-компаний, россияне всё чаще оплачивают покупки частями. Рост объёмов ожидается за счёт популяризации этого способа оплаты среди населения и подключения новых магазинов-партнёров.
Всё очень просто. Стоимость товара разбивается на несколько равных частей, обычно на четыре. При оформлении покупки необходимо заплатить первую, остальные части будут списываться с карты покупателя в определённые даты. В результате полностью рассчитаться за покупку можно за несколько недель без переплаты.
Как работает сервис для продавца
BNPL не является кредитным продуктом: во взаимоотношениях с покупателем нет кредитного договора и свойственных ему инструментов работы с просрочками в отличие от POS-кредитования, кредитных карт и займов до зарплаты. Кроме того, данные о заключённых договорах не передаются в бюро кредитных историй.
Продавец получает деньги за товар сразу полностью, так как оператор BNPL‑сервиса переводит магазину всю сумму в момент сделки. А покупатель рассчитывается уже с BNPL‑сервисом. Выгода для компании BNPL — разница между скидкой, которую сервису предоставляет продавец, и полной стоимостью товара, которую оплачивает покупатель. Покупатель, как правило, не платит сверх стоимости товара, если вовремя делает все взносы. В случае просрочки BNPL‑сервис имеет дополнительную прибыль.
Если в назначенный день списания на карте покупателя будет недостаточно средств, сервис даст два дня на пополнение карты. Если же денег не будет, то начислится штраф: 5–6% от неоплаченной доли. Если не выплатить долг в будущем, система откажет в покупке. Некоторые сервисы, согласно договору на сайте, могут передать данные должника третьей стороне, например коллекторам. И никто не мешает взыскать задолженность через суд.
Благодаря посреднику в виде BNPL‑сервиса продавец получает новых клиентов и у него растут продажи, а покупатель имеет возможность получить товар сразу на выгодных условиях, без оформления кредита.
При этом за простотой работы сервиса скрываются и риски. Например, это нерегулируемый размер штрафов за просрочку, невысокая степень информированности клиента о возникающих обстоятельствах, неконтролируемое повышение долговой нагрузки, отмечают в пресс-службе Банка России.
Другая очевидная опасность для покупателя в таком способе оплаты — доступность бесконтрольных покупок. Поэтому, как и с любым финансовым продуктом, к покупкам частями важно относиться обдуманно и взвешенно.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.