Перед одобрением кредита банки прибегают к различным проверкам, чтобы оценить платёжеспособность заёмщика.
Один из основных факторов, на который обращают внимание банки, — кредитная история (КИ) заёмщика — документ, в котором содержится информация обо всех кредитных обязательствах за последние 7 лет. В ней отражено, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) обращался заёмщик за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы брал. Был ли человек созаёмщиком или поручителем по чужим кредитам. Вносил платежи аккуратно или задерживал.
Кредитная история также включает информацию о не связанных с кредитами задолженностях, таких как штрафы за нарушения ПДД, неоплату алиментов, квартплаты, налогов и пр.
Что может влиять на кредитную историю
Ключевым аспектом, влияющим на кредитную историю, является добросовестность в погашении долгов. Важно своевременно и в полном объёме вносить ежемесячные платежи, не допуская просрочек: это фундамент положительной кредитной истории. Однако это не единственный фактор, который может повлиять на КИ. Существует ещё несколько показателей, которые могут ухудшить кредитную историю даже самого добропорядочного заёмщика. Эксперты Регионального центра финансовой грамотности рассказали, какие ошибки могут испортить кредитную историю.
Просроченные платежи
Свидетельствуют о недостаточной финансовой дисциплине и могут заставить банки считать клиента рискованным для выдачи нового кредита. Важно отметить, что влияние просрочек зависит от двух основных факторов: частоты и продолжительности задержек.
Минимальные просрочки, не превышающие 1–2 дня, могут рассматриваться банками снисходительно, но даже они оставляют след в кредитной истории. При этом просрочки в течение недели или более считаются серьёзными нарушениями, которые могут привести к отказу в выдаче кредита в будущем. Важно помнить, что чем больше просрочек и чем дольше они продолжаются, тем более негативное воздействие они оказывают на кредитную историю.
Чтобы избежать ухудшения кредитной истории из-за просроченных платежей, рекомендуется регулярно вносить платежи заблаговременно, предпочтительно за несколько дней до истечения срока. Этот подход поможет избежать случайных просрочек и сохранить чистую кредитную историю.
Досрочное погашение кредита
Может показаться положительным шагом, который свидетельствует о стабильности финансового положения заёмщика и его способности вернуть долг раньше срока. Однако взгляды на этот вопрос могут различаться среди банков и кредиторов.
При досрочном погашении кредита банк теряет часть процентов, которые были бы начислены за оставшийся срок. Это делает заёмщика менее выгодным для банка. Именно по этой причине некоторые банки могут рассматривать досрочное погашение как фактор, вызывающий настороженность.
Отказ от кредита
Отказ от кредита может оставить след в кредитной истории, в зависимости от того, на каком этапе заёмщик принимает решение отказаться. Если отказ происходит после одобрения заявки, в кредитной истории будет отражено, что «заявка одобрена», но не будет информации о фактическом долге. В случае отказа до одобрения, в КИ будет чётко указано, что «клиент отказался от кредита».
Оценка этих отметок зависит от политики конкретного банка. Некоторые кредитные организации могут рассматривать эти отметки как незначительные и несущественные, в то время как другие могут интерпретировать их как потенциальный признак ненадёжности заёмщика и, следовательно, отказать в выдаче нового кредита.
Несколько заявок одновременно
Подача нескольких заявок на кредиты одновременно может привести к негативным последствиям для заёмщика и его кредитной истории. Это связано с тем, что в кредитной истории фиксируются не только одобренные кредиты, но и все поданные заявки.
Если банки видят множество одновременных запросов в разные учреждения, это может вызвать у них подозрения. Они могут предположить, что заёмщик пытается получить крупную сумму денег и скрыться, что может быть признаком мошенничества. Также они могут считать, что финансовая ситуация заёмщика настолько нестабильна, что одного займа недостаточно для её улучшения, что повышает риск невозврата долга.
После получения трёх отказов за последние 30 дней стоит остановиться и не подавать заявки, а сесть и разобраться с причинами. Не нужно оставлять заявки во всех кредитных организациях подряд. Для начала стоит ознакомиться с кредитными предложениями на рынке. Для этого можно воспользоваться, например, бесплатным сервисом «Банки.ру». Здесь вам необходимо будет указать информацию о себе и параметры кредита. Сервис проанализирует предложения банков и выбирает для вас те, которые с высокой вероятностью одобрят, исходя из указанных вами параметров с учётом этих данных.
Частые займы в МФО
Постоянные клиенты микрофинансовых организаций выглядят неблагонадёжными для банков. Особенно если допускают просрочки. Также банк может не одобрить кредит, если у вас слишком много микрозаймов, — это большая финансовая нагрузка, которая может стать причиной просрочек по кредиту.
Как проверить свою кредитную историю
Вся информация о кредитной истории заёмщика хранится в специализированных кредитных бюро, известных как БКИ.
Первым шагом является определение того, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Эту информацию можно получить через официальные ресурсы, такие как портал «Госуслуги» или веб-сайт Центрального банка России. На портале «Госуслуги» можно отправить запрос, в то время как на сайте Центрального банка России вам потребуется найти ваш код субъекта, который обычно указан в вашем кредитном договоре.
После получения списка БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, вам следует зарегистрироваться на их официальных веб-сайтах и запросить необходимую информацию о вашей кредитной истории.
Важно отметить, что проверить свою кредитную историю можно как с помощью платных посредников, так и бесплатно, если вы проводите самостоятельный поиск. Каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своей кредитной истории два раза в год. Можно или дважды в год заказать кредитную историю в электронном виде, или один раз в электронном и один — в бумажном. За дополнительные запросы может потребоваться уплата.
Как улучшить свою кредитную историю
Если у вас уже есть кредит, вносите все платежи по нему вовремя или немного заранее и избегайте просрочек.
Вовремя оплачивайте штрафы за нарушение ПДД, избегайте задолженности по алиментам, квартплате или налогам.
Возьмите небольшой заём либо оформите кредитную карту и аккуратно погашайте задолженность, не выходя за рамки графика платежей.
Оформите рассрочку на недорогой товар, например бытовую технику, электронику или одежду, и закройте долг в срок.
Материал подготовлен в рамках государственной программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.