В наше время, когда банки предлагают разнообразные условия по депозитам, необходимо знать, как правильно управлять сбережениями, чтобы максимизировать доходность. Банк России недавно повысил ключевую ставку до 12%, что сделало депозиты более привлекательными.
Вместе с экспертами Регионального центра финансовой грамотности Калининградской области мы разобрались, стоит ли сегодня закрывать действующие вклады и переводить деньги под более выгодные условия, какой срок депозита выбрать и на какие детали в договоре обратить внимание, чтобы получить лучшие условия.
На первый взгляд, предложения банков с процентными ставками 10–12% кажутся очень привлекательными. Но стоит ли перекладывать деньги с текущего депозита на новый? Этот вопрос имеет несколько аспектов.
Первое, на что стоит обратить внимание, — срок действия депозита. Если ваш текущий депозит открыт недавно и срок его действия, например, всего несколько недель, то, возможно, переложить деньги на новый депозит будет выгоднее даже с учётом потери небольшой части доходности из-за досрочного расторжения договора с банком. Но если у вас есть депозит, действующий уже более года, и до его истечения осталось немного времени, то, возможно, лучше дождаться окончания текущего срока.
Чтобы определить, какой депозит выгоднее, проведите расчёты. Сравните процентные ставки и условия разных банков. Используйте, например, калькулятор на портале «Сравни.ру», чтобы определить, какой срок размещения средств будет наиболее выгодным в вашей конкретной ситуации.
Следует также учитывать свои финансовые потребности и планы. Если вы планируете использовать деньги через несколько месяцев, то выберите короткий срок депозита. Если же у вас нет конкретных планов на ближайший год, можно выбрать компромиссные условия на средний срок.
В условиях экономической неопределённости разнообразие становится ключом к успеху. Рассмотрите возможность диверсификации сбережений. Разбейте сумму на несколько депозитов с разными сроками и условиями. Это поможет уменьшить риски и максимизировать доходность.
При выборе депозита также обратите внимание на понятие «капитализация процентов». Это начисление процентов не только на основную сумму вклада, но и на уже начисленные проценты. Капитализация позволяет увеличить вашу доходность.
Пример капитализации: предположим, у двух человек есть по 700 тысяч рублей и оба они разместили их под 12% годовых. Один с капитализацией, другой без.
Через год:
- Вклад без капитализации: 700 000 + (700 000 х 12%) = 784 000 рублей.
- Вклад с капитализацией: расчёты более сложные, но в итоге получается 789 119 рублей.
Как видите, разница небольшая, но с капитализацией проценты начисляются на проценты, что со временем приводит к увеличению доходности.
Универсальных правил, когда стоит закрывать старый депозит и переводить средства на новый, нет. Решение должно быть принято индивидуально, учитывая ваши финансовые потребности и планы. Не пытайтесь предугадать экономическую ситуацию, лучше ориентируйтесь на свои нужды. Кроме того, разнообразие сбережений и использование депозитов с капитализацией могут увеличить вашу доходность. Важно также внимательно изучать и сравнивать условия разных банков, чтобы выбрать наилучшие предложения для ваших сбережений.
Материал подготовлен в рамках государственной программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.