Страховка при оформлении кредита имеет несколько преимуществ. Во-первых, она обеспечивает защиту заёмщика и его наследников от необходимости погашать долг при непредвиденной ситуации. Во-вторых, ставка по кредиту с учётом страховки, как правило, ниже, чем без неё. А в-третьих, при досрочном погашении кредита можно рассчитывать на возврат части стоимости страховки.
Однако вопрос возврата денег за страховку при досрочном погашении кредита имеет свои особенности. Это правило применимо только к кредитным договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года. Кроме того, в июле 2021 года Банк России выпустил разъяснение для всех страховых компаний (информационное письмо от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50), в котором чётко прописано, что страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причём по всем включённым в договор рискам. Возврат осуществляется пропорционально оставшемуся неиспользованному периоду страхования. Важно отметить, что страховая компания может вычесть определённый процент за расходы на ведение дела (РВД) из суммы возврата. Размер РВД указывается в договоре страхования и включает в себя, например, комиссии банка, которые могут составлять до 70% от стоимости полиса.
Возврат денег за страховку распространяется на различные виды потребительских кредитов, включая займы на бытовую технику, электронику, автокредиты и ипотеку. При кредитном страховании в автосалоне могут заключаться два отдельных договора: страхование залога (автомобиля) и страхование жизни заёмщика. В случае ипотечного страхования могут действовать три типа страховок: страхование залога (квартиры или дома), страхование жизни заёмщика и страхование титула (права собственности). Они оформляются отдельными договорами или объединяются в один. При досрочном погашении кредита заёмщик имеет право расторгнуть любой из договоров страхования, касающийся любого риска, и получить возврат пропорциональной части страховой премии, соответствующей оставшемуся сроку действия договора.
Коллективное страхование
После всех разъяснений Банка России страховщики стали «подключать» заёмщиков к коллективному договору страхования. При таком формате возврат страховой премии был невозможен. Однако этот вопрос решился в декабре 2019 года, когда заработали поправки в Законе о потребительском кредите. Заёмщик получил право на возврат платы за подключение к программе коллективного страхования, уплаченной кредитору (банку) при заключении кредитного договора. Причём это правило распространяется также на период охлаждения (14 дней с момента покупки полиса, в течение которых можно просто вернуть страховку и получить назад все деньги) и на случаи досрочного погашения кредита.
Как вернуть страховку?
Чтобы вернуть деньги за страховку при погашении кредита, вам следует обратиться в страховую компанию в течение семи дней после полного погашения долга. Возьмите в банке справку, подтверждающую полное погашение кредита и закрытие счёта. Затем заполните заявление на возврат, указав номер своего счёта и банковские реквизиты для перечисления денежных средств. Кроме того, возможно, потребуется предоставить копию кредитного договора.
Важно отметить, что процедура возврата денег за страховку может незначительно отличаться в зависимости от условий вашего конкретного кредитного договора и страхового полиса. Поэтому рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями страхования, обратиться к страховой компании для получения подробных инструкций по процедуре возврата денег за страховку при досрочном погашении кредита и проконсультироваться с банком или страховой компанией для получения точной информации и инструкций по возврату денег за страховку при досрочном погашении кредита.
Что делать, если страховщик отказывает вернуть деньги?
Если страховая компания отказывается от возврата денег, когда страховой случай не наступал, необходимо:
- Запросить у страховщика письменное обоснование отказа.
- Если причины окажутся необоснованными, обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному или в интернет-приёмную Банка России.
- Также можно придать делу огласку. Например, написать отзыв в народный рейтинг страховых компаний на «Банки.ру» или «Сравни.ру» и поделиться опытом с другими пользователями. Страховщики следят за народным рейтингом и стараются оперативно решать вопросы.
Материал подготовлен в рамках государственной программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.