Сегодня часто можно увидеть кредитные предложения от банков со ставкой «от 4%» или «от 4,9%».
Как коммерческие банки могут выдавать займы дешевле ключевой ставки, определяющей процент, под который Центральный банк РФ выдаёт им кредиты и принимает у них деньги на депозиты, эксперты регионального центра финансовой грамотности разобрались вместе с руководителем офиса банка «Россия» в Калининграде Александром Киряковым.
«Мы люди здравомыслящие и прекрасно понимаем, что ставки „от 4%“ или „от 4,9%“ при потребительском кредитовании всего лишь рекламный трюк. Именно поэтому в рекламных объявлениях всегда присутствует предлог „от“, т. е. ничего определённого», — говорит Александр Киряков.
Четыре секрета банковского фокуса
- Рекламная ставка устанавливается на короткий период действия кредита, например на месяц. А далее всё по полной программе! Например, ставка 4% на первый месяц кредита, а дальше 14% годовых при условии личного страхования.
- Такая ставка существует, и даже кто-то кому-то рассказывал, что ему рассказали, что по такой ставке был выдан кредит. Но это всё неправда! Существует практика одобрения по подобной ставке — 0,00000000001% от поданных заявок с выдачей 0%. Причин не выдать займы по указанной в рекламе ставке множество!
- Шанс получения такой ставки появляется, если вы в этом банке оформите дополнительную услугу либо подписку либо присоединитесь к программе и т. п. под названием типа «Гарантия низкой ставки». В таком случае клиент добровольно платит банку все недостающие проценты ещё до начала пользования кредитом! И при досрочном погашении (средний срок жизни потребительского кредитования в РФ — 20 месяцев) вернуть ничего не получится.
- И самое сложное — страхование в рамках потребительского кредитования.
Вообще, при обычном страховании необходимо обращать внимание на риски, которые входят в покрытие, на исключения из рисков, на размер выплаты при том или ином событии, на то, кто является получателем выплат и т. п.
Что же страхуется при получении потребительского кредита в банках? Обычно это жизнь и потеря здоровья (инвалидность). Если открыть сайт одной из популярных страховых компаний, то стоимость полиса на страховую сумму 500 000 рублей составит всего лишь 2000 рублей в год! А вот при страховании в рамках потребительского кредитования средний размер страховой премии составляет только 5% от суммы кредита в год! Расчёт очень простой: на страховую сумму (размер кредита) в 500 000 рублей расходы на страховку составят 25 000 рублей в год!
Откуда берётся эта более чем десятикратная разница? Дело в том, что при страховании потребительского кредита разница в 23 000 рублей в год называется комиссионным вознаграждением. Именно она выплачивается страховой компанией банку и покрывает разницу в процентах между ставкой, под которую выдан кредит, и ключевой ставкой! Важно, что это вознаграждение не возвращается при досрочном погашении — рассчитывать можно на возврат соразмерной суммы только с премии страховой компании, которая в нашем примере составляет 2000 рублей в год.
Пример:
- Сумма кредита — 500 000 рублей.
- Срок кредитования — 5 лет.
- Страховка за 5 лет — 125 000 рублей.
- Ставка «от 4,9%» начисляется на сумму кредита + страховку: 625 000 рублей.
- Платёж — 11 900 рублей, при этом банк уже получил в рамках вознаграждения по страховке 115 000 рублей, которые при досрочном погашении заёмщику не вернуть.
Получается, к уплаченным процентам необходимо прибавлять эти 115 000 рублей. Это расходы по обслуживанию кредита!
Как подчёркивает Александр Киряков, потребительский кредит со страховкой и непонятной ставкой с предлогом «от…» обычно оказывается «ловушкой», заёмщик значительно переплачивает. Выгоднее воспользоваться кредитом без страхования с прозрачными условиями. А если уж хочется подстраховаться, стоит оформить страховку самостоятельно в крупной и надёжной страховой компании, чтобы никому не переплачивать.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.