В прошлом номере «СК» мы приводили опасения главы Центробанка РФ Эльвиры Набиуллиной о том, что в России наблюдается чрезмерная закредитованность населения. Вслед за Набиуллиной данные на эту тему опубликовало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
По его информации, просроченная задолженность по кредитам, выданным с использованием кредитных карт, выросла с начала года на 50 %, достигнув к 1 июня 59,6 млрд рублей. При этом объем кредитования в этом секторе рос в два раза медленнее и увеличился лишь на 22,3 %, до 1,079 трлн рублей. Проще говоря, просрочка по кредитным картам росла вдвое быстрее самого кредитного портфеля. Это, по словам экспертов, наблюдается как в потребительском, так и в автокредитовании. По данным НБКИ, за первое полугодие просрочка по потребкредитам увеличилась на 16,6 %, до 268,4 млрд рублей, при этом сам портфель вырос на 17,8 %, до 4,17 трлн рублей. Просрочка по автокредитам увеличилась за тот же период на 2,2 %, до 62,6 млрд рублей, а сам портфель – на 11 %, до 1,23 трлн рублей. Снижение просроченной задолженности наблюдается лишь в секторе ипотеки – на 7 %, до 60,06 млрд рублей, при этом портфель увеличился на 18,5 %, до 2,12 трлн рублей.
Поэтому если говорить в целом о ситуации, то она чуть-чуть лучше, чем была в 2012-м. Текущая долговая нагрузка российских домохозяйств приближается к 20 %. В Бюро ее оценивают как среднюю. Но это с чем сравнивать. В США долговая нагрузка оценивается в 10,8 %, во Франции – в 13,1 %, в Испании – в 14,9 %. Больше нас показатели в Румынии (20,2 %) и Бразилии (22,3 %).
Информацию о ситуации опубликовало и крупное коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн». По их данным, за первое полугодие объем задолженности физлиц перед банками достиг более 373 млрд рублей. Это на 23 % больше показателя прошлого года. На сегодня в работе у коллекторов находится 48 % общего объема просроченной задолженности. При этом, по опросу агентства, самой частой причиной просрочки задолжавшие банкам россияне называют потерю работы (21 %), на втором месте – несогласие с суммой долга (около 18 %), на третьем – ухудшение материального положения заемщика (17 % должников). Есть и те, кто не платил из-за незнания о наличии долга. Таких, судя по результатам опроса должников, – 10,4 %, но их численность уменьшается. В прошлом году таких в агентстве насчитали в два раза больше – 24,5 %.
Кредитование «живет» по своим правилам и законам. А потому и в этой отрасли существуют такие понятия, как нормальный уровень просроченной задолженности и тот, что приводит к риску. По словам экспертов, в развитых странах нормальным уровнем просроченной задолженности считается около 4,5 % по кредитным картам и около 3,5 % – по потребительским кредитам. К примеру, когда в США в 2008 г. разразился ипотечный кризис, уровень просроченной задолженности составлял около 5,7 %. Россия же сегодня в этом смысле уже перескочила принятые показатели – около 5,5 % и 6,4 % соответственно. По данным за июль 2013 г., в нашей стране этот показатель растет на 5,3 % за месяц, то есть вдвое быстрее, чем портфель розничных кредитов. Одна из причин этого, как высказываются специалисты, заключается в том, что в России на данный момент сложился определенный класс заемщиков, которые берут все новые и новые кредиты для того, чтобы расплачиваться по уже выданным. Но у многих таких заемщиков уже наступил момент, когда они не могут обслуживать ни один из взятых кредитов.
Правда, есть еще одна информация, что называется, к размышлению. По данным Центробанка на 1 августа 2013 года, россияне на своих банковских вкладах хранят денег больше, чем заняли: 15,8 против 9,04 трлн рублей.
