В Новый год принято начинать новую жизнь. Например, записывать все свои расходы, чтобы проанализировать, куда же уходят наши деньги. А еще можно по-умному, наконец, планировать свой ежемесячный бюджет. Как говорится, хочешь сделать правильно, спроси мнение трех людей. Корреспонденты «СК» задали вопросы трем известным экспертам, а как они распоряжаются личными финансами?
Как вы тратите деньги?
Наталья Орлова, главный экономист «Альфа-банка», Москва:
– Жестких правил у меня нет, но, безусловно, часть доходов оставляю на сбережения. По статистике, россияне тратят 90 % и сберегают 10 %. До кризиса у нас была норма сбережения 12 %. Экстремально мало считается то, что ниже 7–8 %.
Директор филиала «БКС Премьер» в Калининграде Виталий Багаманов:
– Распоряжение личным бюджетом начинается с того, что ставятся определенные финансовые цели – отпуск, ремонт, покупка квартиры, обучение детей, дополнительный доход к пенсии и т. д. Затем нужно провести анализ своего текущего финансового состояния – баланс доходов и расходов и определить, какую сумму сможете сберегать для достижения целей. В зависимости от этого подбираются и финансовые инструменты.
Существует простое правило – получая доход, зарплату, нужно в первую очередь «заплатить себе». То есть сразу же отложить часть от этого дохода на определенные задачи. Это может быть, например, 10 % от суммы. Если есть возможность или цель требует (например, накопить на отпуск определенную сумму к маю этого года и никак не позже), то сберегаемая часть дохода может быть и больше.
Станислав Дужинский, аналитик банка «Хоум Кредит», Москва:
– Бюджетом я распоряжаюсь исходя из простого правила – откладывать не менее 10 % ежемесячного дохода, чтобы в любой момент располагать «подушкой безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств. Конечно, лучше откладывать больше – до 30 % дохода, это позволит и создать запас на «черный день», и регулярно инвестировать часть этих средств.
В чем храните сбережения?
Наталья Орлова:
– У меня дифференцированный портфель – на первом месте рубли, затем доллары и евро.
Виталий Багаманов:
– В спокойные для рубля периоды я храню все средства в рублях – в этой валюте традиционно выше процентные ставки и по депозитам, и по большинству других финансовых инструментов. В периоды нестабильности возьмите за основу правило: распределите сбережения между тремя видами валют – рублями, долларами США и евро. В случае резкого провала одной из валют остальные скомпенсируют снижение, и в целом ваш портфель не пострадает сильно. Универсального рецепта, в какой момент времени все сбережения переводить в доллары, а в какой обратно в рубли, не существует. Зарабатывать на колебаниях курсов могут только профессионалы, живущие этим, поэтому я всем рекомендую пользоваться вышеприведенным правилом «не класть все яйца в одну корзину». Я пользуюсь довольно широким набором финансовых инструментов: банковские карты с начислением процентов на остаток – под текущий ремонт, депозиты – под цели, запланированные на ближайшие полгода-год. Акции, ПИФы и структурные продукты с заранее прогнозируемым диапазоном доходности – под цели от одного года и дольше.
Станислав Дужинский:
– Самая надежная и низкорисковая стратегия инвестора – держать деньги на банковских вкладах, сохранность и доходность которых гарантирована. Причем сразу в нескольких валютах. Если есть возможность сделать вклады не только в традиционной тройке рубль-доллар-евро, но и хотя бы еще в одной из пятерки резервных валют: английских фунтах, швейцарских франках или японских йенах, – лучше выбрать этот путь.
Часть откладываемых каждый месяц средств стоит вносить на мультивалютный вклад (или несколько вкладов в разных валютах) под хороший процент, это будет инвестиционная часть. Другую половину сбережений можно также хранить в банке, но выбрав вклад с возможностью частичного снятия, чтобы в любой момент эти деньги можно было востребовать. Тогда у вас обязательно будет запас «на черный день», к которому можно обратиться в любое время, и стратегические вложения для реализации долгосрочных планов.
Куда инвестируете?
Наталья Орлова:
– У меня был опыт инвестирования, я вкладывалась в ПИФы, но для себя поняла: чтобы там заработать, нужно хорошо чувствовать фондовый рынок и постоянно следить за ситуацией. На Западе все проще и прозрачнее – там люди вкладывают деньги на 20 лет и ждут прибыли. У нас все по-другому. Любая проволочка может стоить дорого. Сегодня на рынке российских акций низкая ликвидность, и, чтобы получать прибыль, нужно владеть трейдерской практикой, техническим анализом. Так что эта сфера – для профессионалов. Сегодня интересы инвесторов больше связаны с рынком облигаций. В России динамично развивается сегмент мелких и средних компаний. Область не большая и сложная, но есть шанс роста. Это могут быть и IT-технологии, и, к примеру, производство батареек и т. д. Если говорить о простых людях, далеких от финансовых сфер, то им лучше всего обратить внимание на вклады либо облигации. Например, облигации корпоративных заемщиков. Они наиболее стабильны, это хороший вариант для инвестиций.
Виталий Багаманов:
– Все зависит от цели. Финансовые консультанты рекомендуют под каждую цель составлять свой портфель. Допустим, если срок достижения цели – 4 месяца (например, отпуск летом), то наиболее подходящими будут краткосрочные банковские депозиты или карты с начислением процентов на остаток средств на счете. На этот срок можно найти депозит в диапазоне 10–12 % годовых. Кроме того, очевидно, что столь малый срок не позволяет нам инвестировать эти сбережения с каким бы то ни было риском. Напротив, цель «получать дополнительный доход к пенсии» подразумевает достижение через 20–40 лет, что позволяет нам часть сберегаемых средств под эту цель вкладывать в более рискованные финансовые инструменты с более высокой потенциальной доходностью, например в те же акции.
Станислав Дужинский:
– Цели инвестирования бывают разными: накопить на крупную покупку, обеспечить фонд для получения образования детям, просто создать капитал, который при правильном размещении будет приносить дополнительный доход.