Каждый крупный магазин сегодня предложит вам товары в кредит или в рассрочку. К тому же на рынке появляются новые продукты — банковские карты, по которым можно купить товар в рассрочку без переплаты. Как покупать по частям, попробуем разобраться.
Заплатите потом
"Товары в рассрочку", "Покупаете сейчас, а платите потом!". Заманчиво? Весьма. Только продавцы "забывают" упомянуть, что часто за каждую такую покупку вы заплатите дополнительно.
Рассрочка — это особая форма оплаты товара или услуги, когда деньги за покупку вносятся частями. То есть если в магазине вам предлагают оформить договор, где в условиях указано, что сначала вы выплачиваете одну часть суммы, а затем с определённой периодичностью остальные части, причём без переплаты, то это рассрочка. В этой сделке участвуют две стороны — продавец и покупатель.
У рассрочки, безусловно, есть плюсы. Вы покупаете товар быстро, переплаты за него вроде бы нет. В магазине вы предъявляете только паспорт. И вроде бы рассрочка не кредит, так что о кредитной кабале тоже речь не идёт. Но есть и минусы: вам всё равно придётся внести первоначальный взнос, он может быть довольно крупным. Рассрочка выдаётся обычно не больше чем на год. А это значит, что ежемесячные выплаты при дорогостоящей покупке могут быть значительными. К тому же далеко не все товары предлагаются в рассрочку, а значит, выбор ваш значительно сужается.
Рассрочка продавцам невыгодна, ведь если покупатель вдруг передумает платить, то заставить его вернуть товар можно будет только через суд. Поэтому на товары в рассрочку часто делается большая наценка.
Так что стоит быть внимательным: вы рискуете купить вещь по завышенной цене. Переплата может быть значительной. К тому же скидку за товар вам тоже не предложат.
Спросите себя: а с чего вдруг вам предлагают товар в рассрочку? Возможно, товар либо слишком дорогой, либо же качество его составляет желать лучшего. Изучите другие предложения. И обязательно внимательно читайте договор купли-продажи, ведь именно там прописаны все обязанности покупателя, а также его права. Если приобретённый товар окажется, например, бракованным, в договоре должна быть чётко прописана схема возврата.
Третья сторона
Продавцы в своих рекламных кампаниях постоянно употребляют термин "рассрочка". Но часто под ним подразумевают обычный банковский кредит. Это такой маркетинговый ход, говорит преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев.
"В крупном торговом центре вы хотите приобрести товар в рассрочку. А покупку вам оформляет сотрудница некоего банка. Фактически в этом случае включается третья сторона — банк. А это уже кредит, а никакая не рассрочка", — отмечает Евстафьев.
Схема "0-0-24" — это кредиты без первоначального взноса и переплаты с рассрочкой на 24 месяца. Иногда вместо банка рассрочку предоставляют микрофинансовые организации, хоть пока и не в массовом порядке. Одна из таких организаций работает с известными российскими сетями по продаже электроники, техники и даже детских игрушек. По сути, здесь вместо кредита предлагают займы. Проценты тоже есть, а значит, и переплата будет — и часто немаленькая.
Итак, на что обратить внимание при покупке.
— Третья сторона. Если вмешался банк — это всегда кредит.
— Сроки. Рассрочка не может быть оформлена на срок больше одного года, а кредит — вполне.
— Комиссии. Только при кредите могут быть взысканы дополнительные комиссии. Об этом вы узнаете из договора.
— Возврат товара или денег. Читайте договор: какие санкции в нём предусмотрены, если вы откажетесь платить за товар? При рассрочке продавец настаивает на возвращении товара, а при кредите банки ратуют за возврат денежных средств.
Или всё-таки кредит?
Если вы решились на покупку товара в кредит, то знайте: скорее всего, вы переплатите существенно — не менее 40%. Внимательное изучение финансовых документов — главная рекомендация юристов.
Бывает, что в условиях кредитного договора указано: процентная ставка равна нулю, но взимаются некие комиссии — за выдачу кредита, за оформление каких-то бумаг. Их можно назвать как угодно, а пишутся такие условия обычно мелким шрифтом, говорит Евстафьев.
"Сейчас очень модно говорить про так называемую страховку кредита. На самом деле это просто другое название той же самой процентной ставки. У меня один знакомый рассказывал, что телефон так покупал, якобы без переплаты. А когда все платежи заплатил, выяснилось, что он пять тысяч банку ещё должен, — отмечает эксперт. — А бывает, говорят про рассрочку — на 50, 100, 150 дней, и тут же на месте вам банк выдаёт кредитную карту. Но нужно помнить, что льготный период по такой карте тоже может быть разным, и часто он короче, чем тот, про который вам рассказывали".
По его словам, стоит защитить себя от неожиданностей. Нелишним будет и сфотографировать рекламный проспект, где указаны условия акции, обещающие рассрочку без переплаты. Если вы вдруг поймёте, что вас ввели в заблуждение, эта информация может пригодиться в решении спора.
У кредита, как и у рассрочки, есть свои плюсы и минусы.
Среди плюсов — большие сроки кредитования, быстрое оформление. К тому же товаров в кредит предлагается значительно больше, чем в рассрочку. Но и минусов немало. И главные из них — переплата процентов, большие штрафы на несвоевременную оплату.
И что важно: по кредиту банк обязан вам рассчитать полную стоимость услуги — процент переплаты. У вас есть возможность сравнить между собой предложения различных банков. Если вы покупаете в рассрочку, то рассчитывать нужно на себя. Продавец не обязан вам ничего рассчитывать.
Банки заинтересовались рассрочкой
Сегодня к теме рассрочки проявляют интерес и российские банки. Они запускают новые программы и выпускают специальные карты рассрочки. Карты эти действуют по такому принципу: клиенты пользуются беспроцентной рассрочкой, а банк получает вознаграждение от магазина-партнёра за привлечение клиентов. И такие продукты становятся всё более популярными, пишет портал Банки.Ru.
По мнению экспертов, проекты в сфере рассрочки могут забрать долю у кредитов и кредитных карт. И карты рассрочки, как и кредитки, создают у пользователя "иллюзию бесплатных денег". Но стоит помнить: это не подарок от банка, заплатить за товар всё равно придётся. А за нарушение графика платежей предусмотрены крупные штрафы в виде начисления процента.
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.