Новости
15.08.2017
08:39

Кредитная детоксикация: уменьшаем долговую нагрузку

Сегодня есть различные инструменты для снижения кредитной нагрузки на семейный бюджет. Чем отличаются реструктуризация и рефинансирование кредита и когда стоит идти на банкротство, разбираемся.

Бегом из долговой ямы

Ещё год назад 6% россиян имели по несколько кредитов. В этом году таких граждан лишь 3%, сообщает исследовательский холдинг "Ромир".
И эти цифры несравнимы с докризисными показателями, когда в 2012 году по несколько кредитов сразу выплачивали 17% россиян, а в 2010 году — 19%. Сегодня больше половины граждан (54%) называют кредиты не иначе как долговой ямой, из которой трудно выбраться. А значит, стараются их избегать.
 
Кредит мы берём по самым разным причинам. И порой он может стать серьёзным подспорьем в решении финансовых проблем. Однако жизненные обстоятельства меняются. Можно потерять работу, могут снизить зарплату — и тогда нагрузка по выплате долгов станет непосильной.
Считается, что совокупная кредитная нагрузка на личный бюджет не должна превышать 30% от суммы доходов. Если она больше — вы в зоне риска. Между тем банки прекрасно осведомлены о том, что жизнь изменчива и кредитоспособность должников может меняться. Поэтому и предлагают различные способы кредитной детоксикации.

Реструктуризация — улучшаем условия

Если вы платите по кредиту значительную часть своей зарплаты, то можете обратиться в банк для изменения условий выплат. Банк может поменять размер ежемесячного платежа, срок кредита, периодичность выплат по нему, а в некоторых случаях даже снизить процентную ставку.
Для того чтобы реструктурировать свой долг, нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. Если вы потеряли работу или вас понизили в должности с последующим снижением зарплаты, приложите к заявлению справку с места работы.

В каких случаях банк может пойти навстречу?

Если у вас хорошая кредитная история и не было просрочек по платежам. В экстренных случаях можно даже рассчитывать на кредитные каникулы — временное освобождение от ежемесячных выплат. Конечно, платить за кредит всё равно придётся, но есть шанс, что временная передышка поможет вам разобраться с трудностями. Однако стоит помнить, что за увеличение срока кредита или предоставление каникул вы заплатите банку дополнительно.

Рефинансирование — от худшего к лучшему

Сегодня многие российские банки предлагают приемлемые условия по рефинансированию кредитов. По сути, для вас это будет новый кредит взамен старого — с новыми, более выгодными условиями погашения. Таким образом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, проценты по нему.
 
Например, у вас есть ипотека на восемь лет под 16% годовых, а сейчас такой кредит в другом банке можно взять под 11%. Вы обращаетесь в этот банк за рефинансированием и получаете новый кредит с меньшей процентной ставкой.
 
То есть схема рефинансирования довольно проста:
— выбираете банк с подходящими для вас условиями по кредиту;
— подтверждаете свою платёжеспособность;
— уточняете в своём прежнем банке, нет ли каких-либо ограничений или санкций за досрочное погашение;
— оформляете новый договор с новым банком и закрываете предыдущий кредит.
 
Но здесь нужно знать: если вы рефинансируете залоговый кредит — ипотеку, автокредит и пр., то в период, пока право на предмет залога переходит от старого банка к новому, проценты по кредиту будут повышенными из-за дополнительных для банков рисков. Позже условия будут приведены в соответствие с новым кредитным договором.

Консолидация долга — объединяем кредиты

Если у вас много небольших, но при этом дорогих кредитов, то выгодней будет объединить их в один большой с более приемлемыми условиями. Например, на вас "висят" долги по кредитным картам да ещё и небольшой потребительский кредит. Довольно трудно держать всё в голове, кому, когда и сколько платить. В случае ошибки можно получить штраф за просрочку. И тут стоит объединить долги в один. Так вы не только упорядочите свои выплаты, но и сможете снизить размер совокупного платежа.
 
Изучите специальные предложения банков и варианты получения нецелевого потребительского кредита. Оцените целесообразность этого с учётом всех условий по действующим кредитам, в том числе особенности досрочного закрытия. Если вы поймёте, что консолидация долга — дело выгодное, получите новый большой кредит и закройте все предыдущие. Теперь все платежи вы будете вносить по единственному кредиту по условиям нового договора.

Личное банкротство — радикальный метод

Если ваш долг достиг полумиллиона рублей и выплачивать его нет никакой возможности, то можно объявить себя банкротом. С октября 2015 года в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц
Согласно ему, банкротом может объявить себя любой гражданин, чей долг достиг 500 тысяч рублей. При этом должнику необходимо подтвердить, что он финансово несостоятелен и не может выплачивать долги, например, из-за потери работы.

Признание гражданина банкротом — это не списание долгов, а погашение долга за счёт продажи его имущества. Ищет имущество должника финансовый управляющий. Его цель — прояснить полную финансовую картину: есть ли у банкротящегося лица недвижимость, машины, драгоценности, не переписывал ли он квартиры на брата или свата в последние три года. Если есть — с имуществом придётся попрощаться. Но при этом закон защищает должника от продажи единственного жилья, квартиры или дома, а также необходимых для жизни личных вещей и медикаментов.
 
Ну а если после тщательного анализа у банкрота имущества всё же не обнаружится, тогда должник имеет право на полное списание долгов.
 
Закон накладывает и ряд ограничений. Должник не сможет выехать за границу до даты прекращения производства по делу, а также в течение трёх лет не сможет занимать управляющую должность. В будущем ему придётся сообщать новым кредиторам, что он прошёл банкротство.
 
Сегодня банкротство физлиц — действенный инструмент, к которому обращается всё больше россиян, говорит калининградский юрист Станислав Солнцев.
 
"Сейчас, спустя два года, уже более понятно, как проводится банкротство, в каких случаях стоит подавать на него, а когда есть противопоказания — можно ведь пройти весь этот путь и не получить освобождения от задолженности, суд может посчитать, что вы заранее знали, что не сможете расплатиться по кредиту, — рассказывает Солнцев. — Сейчас мы видим, что на банкротство подаёт всё больше обычных граждан, не предпринимателей, а пенсионеров, лиц среднего класса".
 
Однако обанкротиться физлицу довольно дорого. По словам Солнцева, стоимость процедуры может составить от 70 до 150 тысяч рублей — это обязательные траты, в том числе вознаграждение финансовому управляющему. Если же у человека есть имущество, которое пойдёт с молотка, то расходы могут существенно вырасти. Каждое объявление о продаже имущества может стоить и 5, и 10, и 20 тысяч рублей. Сведения публикуются в "Коммерсанте" и ЕФРСБ (Едином федеральном ресурсе сведений о банкротстве), говорит юрист.
 
Но в целом высокая цена процедуры, по его словам, вполне оправданна.
"Естественно, все хотят обанкротиться за 25 тысяч рублей, как это предусмотрено законом. Но ведь кто-то должен собрать вам документы, от этого очень многое зависит. Нужно раскрыть всю финансовую подноготную за три года. Если ты это сделаешь неправильно, то могут посчитать, что ты скрыл информацию, и потом придётся очень долго и муторно оправдываться", — рассказывает Солнцев.
 
В целом же инструменты, предусматривающие кредитную детоксикацию, действительно могут помочь выбраться из долговой ямы. Главное — внимательно их изучить и просчитать все последствия. Разобраться подробней вам помогут на курсах по финансовой грамотности, организованных региональным минфином.
 
 
 
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.
 
1