Новости
13.06.2017
09:09

Транзакция, эмитент и эквайер: необычные термины обычных банковских карт

Все мы пользуемся банковскими картами и порой встречаем непонятные термины. Что такое «авторизация», «транзакция» и чем отличается банк-эмитент от банка-эквайера? Попробуем разобраться.
 
Эмитент или эквайер?
 
Транзакция – это только звучит непривычно. На самом деле это не что иное, как любая завершенная операция по вашей банковской карте: не только выдача наличных, но и пополнение, оплата счета, покупка в магазине, денежный перевод и пр. В общем, все, что ведет к изменению состояния счета вашей карты, является транзакцией.
 
Допустим, вы приходите в магазин и хотите оплатить покупку банковской картой, то есть будет совершена транзакция. И здесь в дело вступают главные участники - банк-эмитент и банк-эквайер. Чем они отличаются. Все просто: банк-эмитент – это тот банк, который выпустил вашу пластиковую карту, при этом она является его собственностью. А банк-эквайер – банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором вы совершаете операцию.
 
Часто банк-эмитент и банк-эквайер – одна и та же кредитная организация, говорит главный специалист отдела одного из российских банков Наталья Анджелян.

Если вы, обладая картой банка X, приходите к его же банкомату, то в этом случае и эмитент и эквайер – все тот же банк X .Если вы со своей картой пойдете, допустим, в банк Y, то здесь уже банка Y будет банком-эквайером. После того, как вы вставили в банкомат свою карту, банк-эквайер отправляет запрос эмитенту, чтобы получить разрешение на совершение транзакции. Такое разрешение называется авторизацией.
 
Все это происходит в считанные секунды, и банковские сотрудники в процессе не участвуют – все автоматизировано. Если банк-эмитент разрешение на операцию дает, то есть подтверждает авторизацию, вы спокойно операцию совершаете. Если же в разрешении по каким-то причинам отказано, то банкомат выдаст вам чек, где сообщит, почему именно отказал в транзакции - например, у вас недостаток средств на счете. Или же просто напишет на чеке, что операция отклонена, обратитесь в ваш банк.
 
Платим в магазине
 
Итак, что же происходит, когда вы оплачиваете в магазине покупку картой? В этом случае банк-эквайер должен получить разрешение у банка-эмитента на транзакцию. После того, как кассир проводит вашу карту через терминал, зашифрованная информация отправляется эмитенту. Это номер карты и все данные покупателя, что содержат магнитная полоса или чип карты, говорит финансовый эксперт портала «Кредит-кард» Александр Быхно. http://credit-card.ru

«Запрос летит в специальную организацию, называемую процессинговым центром. Процесс, в котором участвует процессинговый центр, называется «запрос на авторизацию». Функция процессингового центра заключается в обработке информации и пересылке ее далее в банк-эмитент. Проверив сведения и сопоставив их со своими данными, банк-эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на совершение транзакции, которое заключается в присвоении операции кода авторизации. Окончательный этап прост – получив разрешение, банк-эквайер осуществляет транзакцию, результатом которой является чек из POS-терминала и пересылка денег со счета клиента на счет магазина», - рассказывает эксперт.
 
Откуда берутся комиссии
 
Если мы пользуемся банкоматом не своего банка, то платим комиссию за транзакцию.  Возникает вопрос, почему? Но ведь это вполне логично. Ведь вы не являетесь клиентом банка-эквайера, но при этом пользуетесь его услугами, он тратит на вас свое время и предоставляет вам свои возможности. За это он и берет оплату.
 
Вопрос второй: почему мы не платим комиссию при расчете картой в магазине? Причем, даже кредитной? Все дело в платежных системах - Visa, MasterCard, American Express, JCB, МИР, которые запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент платит картой.
 
Если вы оплачиваете покупку в интернете, то здесь банком-эквайером является банк, обслуживающий данный сайт. Здесь комиссия также не платится.
 
Можно ли отменить транзакцию?
 
Конечно же, транзакцию отменить можно. Правда, сейчас мы говорим об операции, когда вы оплатили товар или услугу. Легче всего аннулировать транзакцию в тот же день, что и производилась оплата. На каждом терминале есть специальная функция. Если же терминал уже отгружен (данные передались в банк), то следует обращаться в финансовое учреждение, которое выпустило вашу карту.
 
 
Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39  на сайте fingram39.ru
 
100