Андеррайтеры и полисодержатели: как не запутаться в договоре в страховании

Андеррайтеры и полисодержатели: как не запутаться в договоре в страховании - Новости Калининграда
Благодаря страхованию можно избежать многих проблем. Но как читать договор о страховании и как не запутаться в терминах – разбираемся.
 

Страховщик и страхователь

 
Итак, вы определились с видом страхования и вам предлагается подписать договор. Главное здесь – не растеряться и не запутаться в непонятных словах. Во-первых, вы получите "страховой полис" — документ, который удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.
 
В договоре вы встретите такой термин как "страхователь". И тут же рядом – "страховщик". Кто это и чем они отличаются?
 
Обратимся к закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Согласно ему, страхователями считаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
 
Объясняем проще: в данном случае страхователь – это вы. То есть лицо, которое заключило договор со страховой компанией и будет уплачивать страховые взносы. На международном рынке страхователь может называться также полисодержателем.
 
Кто такой страховщик? Это организация, которая, собственно, вас и страхует. Именно страховщики осуществляют оценку риска, получают страховые премии (взносы), определяют размер убытков или ущерба. Они же производят страховые выплаты. В международной практике для обозначения страховщика может использоваться  термин "андеррайтер".
 
Также в договоре вы столкнетесь со словом "застрахованный". Это то физлицо, чья жизнь, здоровье или трудоспособность выступают объектом страховой защиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован. Например, вы решили застраховать жизнь и здоровье своего ребёнка – он в данном случае будет застрахованным. А вы – страхователем, так как платите за него взносы и именно у вас договор со страховщиком.
 
Ещё один термин – "выгодоприобретатель". Это то лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. По закону, вы можете назначать выгодоприобретателей – физлиц или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. То есть ваш ребенок, в случае страхования его жизни и здоровья, также и выгодоприобретатель.
 

Агент и брокер


Вовсе не обязательно, что страховаться вы будете в офисе страховой компании. Вполне возможно, что вы будете работать со страховым агентом или брокером. Агентом в  страховании может быть физическое лицо, которое заключает договор от имени страховой компании. За это агент получает комиссионное вознаграждение. То есть агент, по сути, это внештатный сотрудник страховой компании.
 
Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
 
Агенты и брокеры оказывают услуги по подбору страхователя и (или) страховщика, подбирают  условия страхования, оформляют и сопровождают договор.


Страховая сумма и страховая премия

 
Читаем договор дальше. "Страховая сумма" - это сумма, на которую застрахованы ваши жизнь, здоровье или имущество. Исходя из этой суммы устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты. Иными словами, страховая сумма – это размер ответственности страховщика перед страхователем.
 
В  случае страхования имущества эта сумма не может быть выше его страховой стоимости – действительной стоимости имущества в тот день, когда был заключен договор.
 
Страховая выплата – это та сумма, которую вы получите, если страховой случай произойдёт. По закону, страховщики не вправе отказать в страховой выплате.
 

Премия, взносы и тарифы

 
Своему страховщику по договору вы обязаны выплатить страховую премию. Вносить её можно частями, что обычно и делается. Части премии называются страховыми взносами.
 
Страховая премия определяется, исходя из страхового тарифа. Страховщики обязаны применять экономически обоснованные тарифы, которые рассчитываются по специальным методикам.
 

Страховой риск и страховой случай

 
Ещё два термина, которые вы наверняка встретите в страховом договоре.
 
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. У риска должны быть два обязательных признака - его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает возможность наступления соответствующего события. Случай, наступление которого абсолютно исключено, не считается. Например, страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже умер. Или страхования здания от огня, которое уже сгорело. Под "случайностью" предлагается, что мы не знаем, произойдет ли событие или нет.
 
"Страховым случаем" признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом. После этого страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
Есть ещё такое понятие, как "франшиза" — это определённая договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.
 

Главный бич – невнимательность

 
Как говорят юристы, самая частая ошибка при подписании договоров — это невнимательность. Читайте договор в спокойной обстановке, без спешки. Но справиться с юридическим языком может не каждый. Если не получается разобраться  в документе, на помощь придут справочники и Интернет. Ещё лучше – прибегнуть к помощи профессионала – юриста или финансового консультанта.

Получить высококвалифицированную финансовую, юридическую и правовую помощь можно по телефону горячей линии программы "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области". А на курсах по финансовой грамотности специалисты программы научат управлять своими финансами. 
 
 
 
 
 
Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 
 
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39  на сайте fingram39.ru
 
106