Новости
04.01.2016
09:23

Где хранить деньги и как правильно занимать: эксперты о популярных банковских продуктах

Где хранить деньги и как правильно занимать: эксперты о популярных банковских продуктах
Депозиты, кредиты, переводы, обмен валюты – это лишь небольшой перечень банковских услуг. Как не запутаться в их разнообразии, чем депозит отличается от вклада и как выбрать лучший кредит, попробуем разобраться.


Деньги в банк? А куда же еще?


Главная цель банков, как коммерческих организаций - получение прибыли. А прибыль банк получает за счет наиболее эффективного использования денежных средств. Для этого клиентам предлагаются многочисленные услуги и продукты. Сегодня банки активно работают с населением, привлекая сбережения физлиц. Для этого существуют банковские вклады и депозиты.

- Слова «вклад» и «депозит» на первый взгляд являются синонимами, однако, по сути, эти банковские услуги немного отличаются, - поясняют в одном из российских банков. – Понятие  «депозит» более широкое. Если вклад это деньги, то депозит – это вид хранения ценностей, то есть не только денег, но и ценных бумаг, акций, драгоценных металлов. Ряд банков уравнивает эти два понятия, принимая на депозит только денежные средства.

Денежные вклады могут быть срочными и до востребования. Срочный имеет срок действия и позволяет банку располагать деньгами вкладчиков в течение определенного времени. Банк выплачивает по этим вкладам более высокие проценты.

Деньги с вклада до востребования можно снять в любой момент, но и проценты по нему будут ниже.
- Сегодня средняя ставка по вкладам в банках составляет 10%. У государственных банков она может быть еще ниже. Коммерческие банки предлагают высокую процентную ставку, до 14% годовых, - оворит преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев.

По его словам, хранение средств в банке – единственно возможный вариант.

- А где их еще хранить? Криминал сейчас будет усиливаться. Когда есть экономические проблемы, сразу идет усиление криминала. Войти в вашу квартиру для домушников  проблемы не составит. Поэтому какой еще может быть вариант, кроме банка? И банк платит проценты. А если ваши деньги будут в наволочке лежать, то просто обесценятся.
В интернете сравниваются вклады разных банков и можно выбрать подходящий для себя вариант. При этом стоит помнить: вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы. И в случае отзыва лицензии у банка государство в лице Агентства по страхованию вкладов возместит всю сумму. Вклады свыше 1,4 млн. рублей лучше «раздробить» на несколько мелких и положить в разные банки.
Кредиты
Если вам срочно понадобилась определенная сумма денег, банк предложит вам кредит. Придется представить пакет документов, подтверждающий вашу платежеспособность – часто это, помимо паспорта, еще и справка о доходах с места работы, выписка из трудовой книжки  и пр.  Решая, давать ли вам деньги, банк будет также изучать вашу кредитную историю.


За пользование деньгами придется выплачивать проценты


Кредиты бывают самыми разными. Например, целевой кредит выдается на какую-либо цель – это может быть жилищный (ипотечный) или автокредит. Нецелевой потребительский кредит может выдаваться на любые потребительские нужды заемщика. Отчетов об использовании денежных средств банку представлять не нужно. Бывают еще и экспрессы–кредиты, или «быстрые деньги», которые выдаются в короткий период времени - от 30 мин до одного дня – и по минимальному пакету документов. При выборе такого вида кредита стоит помнить: процентные ставки по ним часто зашкаливают.

Иногда понятие «кредит» приравнивают к понятию «заем». Однако отличия между ними есть. По кредиту мы платим проценты, тогда как заем отличается отсутствием платы за использование. Кредит выдается только конкретными финансовыми организациями и лицензией, обычно это банк. Заем может быть выдан любым юридическим и физическим лицом друг другу без участия посредника. Еще одно отличие: в кредит можно взять только деньги. В заем – также и собственность, активы, ценности и многое другое.

Выбирая кредит, стоит обращаться в «нужный» банк, говорит Евстафьев.

- Правило очень простое: банк знает вас. Простому человеку «с улицы» кредит под 22% банк не выдаст. Самый оптимальный вариант, если у вас открыта зарплатная карта в этом банке. Банк видит, сколько приходит денег ежемесячно на счет, и соответственно он имеет какое-то представление о вас. Если банк незнаком, ему нужно дать возможность себя узнать: запастись справками о доходах из бухгалтерии. Если есть техпаспорт на автомобиль, право собственности на недвижимость – все это идет в плюс. Некоторые банки даже с удовольствием принимают загранпаспорта с открытой шенгенской визой, а еще лучше – если с отметками о въезде-выезде.

Но не только банк должен знать вас, но и вы его.

- Если вы запасетесь всеми документами и пойдете в банк, который занимается розничным кредитованием и дает деньги всем, то для вас лично он не будет ломать всю свою устоявшуюся кредитную политику, - отмечает эксперт. -  А политика у них простая – выдавать всем, кому ни попадя, прятать повышенные ставки в программах страхования и других платежах. И поэтому, даже если вы обложитесь всеми документами, вам все равно выдадут кредит под  50-70%.

Выбирая кредит, обращайте внимание на размер реальной  процентной ставки, особенности обеспечения кредита, внимательно читайте кредитный договор. Платежи по кредиту могут быть разными. Например, аннуитетный ежемесячный платеж включает в себя долг и проценты. Он всегда одного размера, в отличие от дифференцированного платежа, который уменьшается к концу срока кредита. Какой способ погашения выгоднее, должен решить сам заемщик.

Выбирая валюту кредита, помните: при скачках курсов эксперты рекомендуют россиянам брать рублевые кредиты. Как советует банковский работник Александр Брижак, если все же в это время вам необходим кредит – берите его в той валюте, в которой получаете доход. Если вы получаете зарплату или выручку в рублях, то никогда не берите кредитов в валюте, какими бы низкими ни были процентные ставки.


Платежи, переводы, обмен валюты


Различные платежи, расчеты, переводы денежных средств – этими банковскими услугами пользуются практически всего. Через банки погашают кредиты, вносят  плату за обучение, за коммунальные услуги, оплачивают штрафы, взносы и т.д.
- В банках физическое лицо может произвести перевод денежных средств по системе межбанковских платежей в любой банк на счет физического или юридического лица. Эта услуга позволяет без очередей и лишних комиссий оплатить погашение кредита в адрес любого банка, а также произвести коммунальные и иные необходимые платежи, - отмечают в пресс-службе российского банка.
Также многие банки предлагают клиентам отправить или получить денежный перевод через российские и международные системы экспресс-переводов. Основной вид банковских услуг - кассовые операции, связанные с приемом, хранением и выдачей денег и денежных документов. К таким операциями относится и обмен валюты.
С 28 декабря в России вступили в силу новые правила покупки и продажи наличной валюты. Центральный банк России разъяснил: при покупке и продаже валюты на сумму свыше 15 тысяч рублей человек должен представить паспорт, а в банке на него будет составлена специальная анкета для проведения полной идентификации. Заполнение такой анкеты не потребуется при покупке и продаже валюты на сумму менее 15 тысяч рублей.

Банк России объясняет нововведения желанием противодействовать отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.

- Здесь есть много паники. Но ведь есть международные правила по борьбе с отмыванием преступных денег, - отмечает Евстафьев. - И у нас в законодательстве была такая дырочка. И Центробанк решил или же наверняка ему порекомендовали серьезные международные структуры, мол, здесь у вас не соответствует общепринятой мировой практике. Ничего страшного здесь нет. Неужели трудно будет просто взять и передать паспорт в обменник, чтобы его отсканировали?

По словам Евстафьева, это «нормальный общемировой процесс и серьезных сложностей это не вызовет».


Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". 
Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru