Ломбарды преспокойно работали и во времена, когда кредиты не брал разве что ленивый. В России к помощи ломбардного кредитования ежегодно прибегает около 5 миллионов человек, при этом в стране официально работает свыше 2 тысяч ломбардов.
Возросший спрос на деньги вызвал рост обращений в ломбарды. Казалось бы, ломбарду это на руку. Но подводный камень многие владельцы ломбардов видят в том, что «возникает опасность затаривания золотом, потому что увеличилось число людей, которые «бросают» свои изделия». Выживают те, что имеют достаточно большой запас собственных денег, или те, что имеют возможность хранить золото до лучших времен.
Что заложить
Для открытия этого бизнеса иногда привлекают математиков, которые, применяя математическое моделирование, рассчитывают будущие прибыли. Исследование проходит по 40 параметрам.
Чтобы открыть ломбард, необходимо, кроме аренды или покупки помещения, заключить договор с охранным предприятием или милицией, приобрести специальное оборудование для проверки драгоценных изделий и камней, а также электронные лабораторные весы, минимум два сейфа (для краткосрочного и долгосрочного хранения), а также установить специальное программное обеспечение. И иметь главный рабочий актив – живые деньги. Надо также учесть, что с 2003 года ломбарды лишены права применять упрощенную систему налогообложения.
Инвестор должен быть готов к тому, что на точку безубыточности вновь созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения окупятся не раньше, чем через 1,5 года. Как правило, шестой месяц - кризисный. Именно на этой стадии свою работу прекращает около 30% ломбардов. Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят прибыль.
Евгений Аменицкий, собственник сети ломбардов ООО «Группа «А.В.Е.» оценивает прибыльность, как стабильный, но небольшой доход. Андрей Попрыгин, директор сети ломбардов («Агат», «Олан», «Меркурий-сервис») считает, что это прибыльный бизнес,
«но очень долгие деньги».
Несмотря на уверения, что доходы ломбардов невелики, в это слабо верится. Аменицкий в ближайшее время планирует в дополнение к трем имеющимся в Калининграде точкам открыть еще две.
Клиентура
Основной доход ломбарда - проценты по выданным кредитам. В Калининграде процентные ставки колеблются от 0,6% до 1% в день от суммы оценки вещи (в годовом исчислении от 219 % до 365 %). Такова плата за быстроту и легкость получения денег. В ломбарде нет необходимости ждать решения по кредиту и предоставлять справки о доходах. Да и сам кредит можно не возвращать – просто придется расстаться с заложенной вещью.
- Процентная ставка – чисто рыночный продукт, - говорит Попрыгин. - В 1992 году он составлял 2% в день – сумасшедшие деньги! До 2009 года 0,5-0,6% в день. Сейчас, когда банки резко подняли ставки, а валюта подорожала примерно на 30%, в городских ломбардах ставка поднялась в среднем до 1%.
Мнение, что ломбарды живут за счет реализации залоговых вещей, ошибочно. Если клиент не выкупает свою вещь в срок, ломбард обязан хранить ее еще месяц, начисляя при этом штрафные проценты. Но этот месяц как раз и невыгоден ломбарду. Допустим, клиент сдал вещь и получил 10 тысяч рублей. При ставке 0,6% в день (18% в месяц), ломбард рассчитывает получить 11 800 рублей. Через месяц назначают еще 30 дней, при этом ставка вырастает в два раза. Чтобы выкупить предмет, залогодатель должен теперь вернуть 15 400 руб. Но при таких процентах он вряд ли это сделает. В результате через два месяца ломбард реализует залог по первоначальной цене - 10 тысяч рублей. При инфляции дополнительный месяц хранения приводит к издержкам.
- Раньше мы были практически уверены, что через 2 месяца человек выкупит вещь, но сейчас клиенты стали активнее пользоваться продлениями и частичными погашениями, - говорит Тамара Мурисова, директор ЗАО «Ломбард». - И трудно предсказать, выкупят ли они вообще свои вещи.
Откуда деньги
Ломбард - это сложная система, этакий коктейль из предприятия бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и торговли. Успех ломбарда основан на постоянном мониторинге рынка. Для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Оценщик-товаровед – ключевая фигура. Он определяет стоимость принимаемого в залог имущества, любая его ошибка ведет к уменьшению прибыли фирмы.
В первую очередь в ломбарде ценятся вес и проба драгоценного металла, далее - вес и качество бриллиантов. Дизайн значения не имеет. Прочие драгоценные камни не оцениваются (!), их вес вычитается из общей массы изделия. На ценниках изделий, которые уже выставлены на продажу, так и написано: «Изделие с камнем красного цвета». В данном случае рубин это или гранат – никому не интересно.
Все, кому хоть раз приходилось обращаться в ломбарды, отмечают предвзятость оценщиков. Закон не обязывает их обращать внимание на рыночную цену товара, тем более, на его эксклюзивность и историческую ценность. Хотя клиент, конечно же, вправе не согласиться с предложенной ценой и попробовать обратиться в другой ломбард.
- Стоимость ювелирных изделий оценивается по цене лома, – объясняет Андрей Попрыгин. - Ведь новые изделия из магазинов в ломбард не несут. В ломбард несут золотые украшения, купленные в советское время или в 90-е годы. Как ювелирные изделия, они не имеют ценности.
Пережить два года
Ломбарды, при всем негативном имидже этого бизнеса, называют социальной рессорой. Конечно, идут туда не от хорошей жизни, но для многих это выход из сложной ситуации.
- Много благонадежных людей, которым просто нужны деньги, - оценивает свою клиентуру Попрыгин. - Встречаются и очень состоятельные. Например, жены крупных бизнесменов закладывают бриллианты. Постоянных клиентов - человек 50, мы знаем их по фамилиям, в курсе того, что происходит у них в семьях. Постоянным клиентам идем навстречу, если в среднем за золото дают 350 рублей за грамм, то человеку, в котором я уверен, я могу и 400 дать. Среди наших клиентов - много людей из малого бизнеса. Чтобы выдать зарплату, прибегают и закладывают личные вещи.
- В кризис клиентов стало больше, - признает Мурисова, - всем выплаты по кредитам надо делать. Лучше заложить свое имущество в ломбард, чем платить штрафы банку. В ломбарде штрафов нет. Мы лояльнее относимся к своим клиентам, делаем гибкую линию возвращения долга, погашать можно постепенно. Ну и, конечно, наш клиент - из малого бизнеса. Предприниматели не могут собрать деньги на налоги, снимают с себя украшения и закладывают.
- Кредиты ломбарда скатились до уровня «колбасных обрезков», - сожалеет Аменицкий. - Если раньше сумма кредита у нас составляла 5-10, а то и 100 тысяч рублей, то сейчас приходят и берут до 1 000 рублей – на хлеб не хватает! Возросло количество клиентов, которые приносят очень дорогие украшения – предприниматели стараются как-то поддержать свой бизнес. И если для таких случаев у нас нет необходимой суммы наличными, то мы работаем по заявке, как в банке. Раньше такие дорогие изделия клиенты всегда выкупали, сейчас что будет – непредсказуемо.
В основной массе ломбарды принимают в залог изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней – именно на них приходится около 90 % оборота всех ломбардов. Но при этом ломбарды не имеют права принимать в залог драгоценные металлы в слитках и самородках (а также в пластинах, проволоке, деталях, имеющих производственное или лабораторное назначение), сусальное золото, заготовки ювелирных изделий, отечественные золотые и серебряные ордена и медали, драгоценные камни и жемчуг в необработанном виде, холодное и огнестрельное оружие. Теоретически, ломбард может принять любое движимое имущество, но на практике картина выглядит немного иначе.
- Яхты нам еще не предлагали, а вот автомобили мы принимаем и оцениваем примерно в 20-25% от рыночной стоимости, - говорит Попрыгин. - Мы не заинтересованы в том, чтобы хозяева не выкупали машины, а кроме того, машины, которые сдают в ломбард, как правило, в ужасном состоянии. Сейчас продать б/у автомобиль очень сложно, поэтому ломбарды предпочитают с ними не возиться. А вот дорогие шубы мы принимаем! Они оцениваются в зависимости от сезона. Шубы часто сдают в ломбард представители пушного бизнеса. Весной-летом приносят изделия, потому что нужно кормить зверей, а в ноябре, когда идет продажа шкурок, шубы выкупают. Раньше в ломбард закладывали посуду. Но сейчас мы с антиквариатом не работаем – нужна отдельная лицензия.
У Тамары Мурисовой более консервативный подход:
- Машинами и компьютерами не занимаемся – для этого нужны специалисты. Раньше принимали в залог одежду, аппаратуру, бытовую технику, но сейчас не хватает площадей!