Начало этого года финансисты запомнят надолго. И не только они: по результатам опросов 32% россиян самым значимым событием января 2016 года назвали падение курса рубля.
Очевидно, что кризис раскручивается, а вслед за тем нарастает неопределённость и неразбериха. Всем хочется найти способ защитить свои деньги. Ну что ж, такой способ есть. Изобретать велосипед не требуется. Достаточно просто придерживаться нескольких известных и проверенных временем правил управления деньгами. Некоторые из них были известны ещё в Древнем Вавилоне. И, представьте себе, они до сих пор отлично работают. Причём как в стабильные периоды, так и в кризисы. К сожалению, в нашей стране они непопулярны и мало кто их применяет. Отсюда и всевозможные финансовые ошибки, которые приводят к убыткам и денежным потерям.
История с валютными заёмщиками гремит на всю страну. А вот и ещё новость. В январе 2016 года вдруг резко выросли продажи в магазинах бытовой электроники — оказывается, за счёт потребительских кредитов! Хочется спросить этих людей: чем будете расплачиваться, если вдруг (не дай бог, конечно) на работе зарплату урежут или вообще работа того... в смысле — не будет работы?
Наверное, они уверены, что в случае чего можно будет просто забить на кредит. Тем более по свежекупленному телевизору. Говорят, что коллекторов за плохое поведение обещают скоро ликвидировать. Некому же будет стёкла бить, двери поджигать и лифты расписывать. Не о чем беспокоиться.
Это, кстати, пример ещё одной распространённой финансовой ошибки — думать, что есть способы как-то не выплачивать кредит. Увы, нет такого способа. И не надо слушать "великих юристов-антиколлекторов", которые якобы за "небольшой процент" быстро разберутся с зажравшимися банками, и те долги сразу же простят. Верить в такое просто наивно.
Пожалуй, единственный способ не совершать такие ошибки — это изучить и применить вот эти 10 правил управления деньгами. Они взаимосвязаны друг с другом.
Правило № 1. Постоянно учиться.
Даже если в кошельке всё время пусто, у каждого из нас уже есть актив — тот, который потенциально может приносить нам доход. Более того, это вообще самый главный и доходный актив человека, но многие им абсолютно не пользуются. Это наш человеческий капитал. Это наши способности, таланты, умения, навыки, знания, наше здоровье. Всё, что в конечном итоге делает нас более конкурентоспособными.
Меня часто спрашивают, куда в этом году лучше всего вкладывать деньги. Да вот в актив и вкладывать — в себя! Сделать 2016 год этаким годом знаний. Курсы, тренинги, семинары, мастер-классы, вебинары и онлайн-обучение — использовать все возможные способы "прокачаться".
В китайском языке слово "кризис" можно изобразить двумя иероглифами. Один означает "опасность", а второй — "возможность". Как раз над увеличением своих возможностей самое время хорошо поработать.
Правило № 2. Применять полученные знания и увеличивать доходы.
Постоянно обучаясь и, что важно, применяя свои знания на практике, внедряя их в жизнь, можно стать более ценным работником. А ценных работников не увольняют даже в кризисы.
Докажите, что вы ценный работник. Попробуйте найти оригинальное решение какой-то проблемы, стоящей перед вашим работодателем. А если ваше решение реально сработает, это может быть поводом для вашего карьерного роста, а значит, и заработка. Очень рекомендую книгу Николая Мрочковского и Алексея Толкачева "Экстремальный тайм-менеджмент". Там подробно описано, как это делается.
Если у вас свой бизнес — то же самое. Больше денег платят тем, кто приносит больше ценности в мир. Тем, кто решает проблемы людей новым, более быстрым, более дешёвым и нестандартным способом.
Но сгенерировать больше ценности и, соответственно, повысить свои доходы можно будет только после выполнения принципа № 1.
Правило № 3. Быть готовым к худшему.
Без денег не проживёшь, а где их взять, если внезапно наступит чёрная полоса? Для этого нужно поставить "финансовую защиту" — сформировать свой личный резервный фонд. Финансовую подушку безопасности, которая в случае чего самортизирует падение личных доходов.
Обычно рекомендуется держать про запас сумму в размере 3-6-месячных расходов семьи. В кризис не будет лишним даже увеличить эту сумму. Хранить резерв естественно надо не "под матрасом", а на вкладе с функциями пополнения и частичного снятия. Эти деньги не предназначены для получения дохода — это ваш НЗ на случай, если вдруг всё станет совсем плохо. Поэтому самое важное — иметь постоянный и гарантированный доступ к этим деньгам, и банк надо выбирать понадёжнее. В качестве самых надёжных лучше рассматривать банки из первой двадцатки по нетто-активам.
Правило № 4. Планировать и контролировать свои расходы.
Управлять деньгами и не планировать расходы невозможно. Смысл этого принципа в том, чтобы регулировать свои траты и подстраивать их под свои доходы. Когда есть план, сразу видно, когда и сколько можно потратить. Если такого плана нет, сложно понять, хватит ли денег до следующей зарплаты, и если в каком-то периоде будут крупные расходы, может наступить "кассовый разрыв". А это значит опять долги.
Где планирование, там и контроль. Способов для этого куча, начиная от обычной большой тетрадки в клеточку до шаблона в Excel и мобильных приложений в телефоне.
Самый простой способ, который помогает это делать в фоновом режиме, — метод конвертов. Но он имеет свои минусы, когда зарплата выплачивается на карточку. Если вам больше нравится работать с приложениями, можно поэкспериментировать и выбрать для себя самый удобный вариант.
Те, кто начинает вести учёт, замечает одну интересную вещь: денег вдруг почему-то становится больше. Всё дело в психологии: просто теперь каждая трата становится осознанной и появляется желание вписаться в план. Случается, что только за счёт учёта расходы уменьшаются на 5-10%.
И ещё один важный момент. Нужно планировать себе создание резервного фонда. Для этого 10% от каждого своего дохода (можно и больше, конечно) сразу же после его получения нужно отправлять в резерв. Если вы пользуетесь приложением "Сбербанк-Онлайн", можно подключить такую функцию, и сразу же после поступления денег на карточку 10% от суммы будут автоматически переводиться на ваш сберегательный счёт.
Правило № 5. Экономить, но с умом.
Главное здесь не переборщить и не ухудшить себе качество жизни. Поэтому экономим, но разумно. Я могу привести порядка 50 способов разумной экономии, но самые основные такие:
1) в магазин ходить только со списком и покупать только то, что в нём написано;
2) установить счётчики на всё что можно;
3) использовать совместные покупки, покупать продукты оптом;
4) использовать скидочные карты;
5) стараться покупать в интернет-магазинах;
6) если хочется купить что-то дорогое, переждать три дня.
Правило № 6. Жить "на свои".
Это значит, не брать новые потребительские кредиты. А если они уже есть, постараться от них быстрее избавиться. Начать с самых дорогих — это обычно POS-кредиты и кредитные карты. По ним надо увеличить сумму ежемесячного платежа, насколько это возможно.
Если кредитов несколько, после того как полностью выплачен один, сумму ежемесячного платежа по нему прибавьте к ежемесячному платежу по остальным кредитам. Этот способ называется методом снежной лавины. Так можно значительно быстрее избавиться от всех долгов и сэкономить на выплате процентов.
Правило № 7. Делать сбережения.
После того как все потребительские кредиты погашены, можно приступать к созданию личных сбережений. Формировать их надо так же, как резервный фонд, — постепенно. Но теперь уже главное — это доход, и банк уже нужно стараться выбирать исходя из размера процентной ставки по вкладу и его участия в системе страхования. Надёжность же несколько отходит на второй план.
Кстати, недавно в Америке проводилось любопытное исследование. Оказалось, что люди, делающие сбережения, чувствуют себя намного более счастливыми, чем те, которые сбережений не делают. Чем не повод начать копить?
Правило № 8. Инвестировать.
Когда сумма сбережений станет более-менее значительной (хотя бы 100 тысяч рублей), можно будет переходить к формированию своего портфеля инвестиций. Естественно, предварительно необходимо будет получить соответствующие знания и навыки, а также проконсультироваться с финансовыми консультантами. Начать лучше всего с паевых инвестиционных фондов и акций, входящих в индекс ММВБ, с применением индивидуальных инвестиционных счетов.
Правило № 9. Регулярность и самодисциплина.
Это два самых важных требования, которые необходимо выполнить. Только тогда соблюдение этих правил даст хороший результат. Деньги, в отличие от многого в нашей жизни, очень хорошо поддаются управлению. Но важно делать это системно и регулярно. Заметный результат проявляется уже через несколько месяцев использования данных правил. А если сделать их своими привычками, финансовая стабильность будет обеспечена навсегда.
Привило № 10. Определить свои цели.
Важно понимать: зачем всё это нужно конкретно вам? Когда ответ ясен, появляется мотивация что-то делать. Цели могут быть у всех разные. Кто-то мечтает избавиться от кредитов, кто-то не знает, где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке, ну а кто-то мечтает о собственном бизнесе и ищет для этого финансы.
Просто считать деньги в мобильном приложении, не понимая, зачем это нужно, или копить деньги просто так — плохой вариант. Обычно это надоедает уже через месяц или два. И всё возвращается к начальной точке — финансовому хаосу.
Именно поэтому сначала поставьте себе финансовые цели: определитесь, на что конкретно, когда и сколько вам нужно денег, — а уже потом реализуйте их при помощи вот этих правил.