Авторские колонки
Автор: Юрий Дуров
18.11.2015
14:54

Как понты мешают нам стать миллионерами

В конце XIX века английский экономист и социолог Торстейн Веблен написал книгу "Теория праздного класса". В ней он впервые дал определение и подробно описал особенности такого и поныне популярного явления в нашем обществе, как демонстративное потребление. Смысл его состоит в покупке товаров или услуг ради того, чтобы продемонстрировать окружающим, как у человека всё круто! Во всяком случае, не хуже, чем у других. 
 
В переводе на чисто русский язык демонстративное потребление есть обыкновенные "понты". Да, друзья, оказывается, у "понтов" есть научное название — "эффект Веблена". В честь учёного, который впервые описал это явление.
 
Модель демонстративного потребления в нашем обществе — явление совершенно обычное и привычное. Так или иначе, оно существовало во все века. Менялись только атрибуты, выставляемые напоказ. Раньше — ливрейные наряды, лошади и кареты, а в наши времена — всевозможные "навороченные" гаджеты и дорогие статусные автомобили. 
 
Проявление показной статусности можно заметить даже в обычных школах. Дети соревнуются друг с другом, у кого круче телефоны и прочие гаджеты. А если у большинства учеников в классе уже есть, например, айфоны, их отношение к ребёнку с каким-нибудь самсунгом будет, мягко говоря, презрительным. Что сделает такой ребёнок, придя домой? Скорее всего, он заявит своим родителям, чтобы они тоже купили ему такую же дорогую игрушку. Чтобы быть как все.
 
По словам Веблена, в обществе существует некая общепризнанная "норма благопристойности", которой человек должен соответствовать. Тогда все вокруг начинают понимать, что у этого человека с деньгами порядок и он многое может себе позволить.
 
А если своих денег не хватает, не беда! Есть же кредиты! Ещё год назад получить кредит на любую радость жизни было проще простого. Один мой знакомый, получая 45 тысяч рублей в месяц, пару лет назад купил себе в кредит внедорожник за 1,5 млн рублей. В результате только выплаты по нему "съедают" у него 2/3 зарплаты, а ещё есть КАСКО — страховка, которую требуется покупать ежегодно по условиям автокредита. Когда он только купил этот джип, аж весь светился от счастья и очень гордился своей статусной покупкой. Сейчас счастья в его глазах заметно поубавилось.
 
Каждый из нас наблюдал подобные понты у своих друзей, знакомых, соседей по подъезду. А возможно, кто-то и сам следует таким жизненным принципам и считает это совершенно нормальным. Только, как и всё в нашей жизни, понты тоже имеют свою цену.
 
Давайте рассмотрим небольшой кейс, который поможет понять, сколько на самом деле они могут стоить человеку. 
 
Возьмём для примера двух друзей, которые одновременно принимают решение купить себе автомобиль. Назовём одного Иваном, а второй пусть будет Пётр.  Предположим, что Иван и Пётр ничем друг от друга не отличаются. У обоих одинаковые доходы, потребности, привычки, образ жизни. Всё одинаковое, но Иван находится под "эффектом Веблена" и ему надо доказать миру, что денег у него навалом и он может позволить себе с доходом в 50 тысяч рублей в месяц ездить на джипе за 1,5 млн рублей. Пётр же не подвержен этому эффекту и решает, что с учётом его потребностей ему вполне будет достаточно авто за 800 тысяч рублей. Ни у Ивана, ни у Петра нет необходимого количества собственных денег, чтобы купить автомобили, поэтому они решают воспользоваться автокредитом. Своих денег им хватает только на 20% первоначальный взнос. Недостающую сумму каждый из них берёт в кредит (процентная ставка — 18% годовых, срок — 60 месяцев).
 
В итоге, Иван покупает себе джип за 1,5 млн рублей и остаётся должен банку 1,2 млн рублей. Теперь в течение ближайших 5 лет для погашения этого кредита он ежемесячно должен будет платить по 30 400 рублей. У Петра ситуация иная: автомобиль за 800 000 рублей  и автокредит на сумму 640 000 рублей с ежемесячным платежом в 16 200 рублей. Как видите, каждый месяц в кошельке у Петра будет оставаться на 14 200 рублей больше, чем у Ивана.
 
Показатель
Иван
Пётр
Стоимость автомобиля, руб.
1 500 000
800 000
Первоначальный взнос по автокредиту (20% от стоимости  автомобиля), руб.
300 000
160 000
Сумма автокредита
1 200 000
640 000
Срок кредита, лет
5
5
Процентная ставка, % годовых
18%
18%
Сумма ежемесячного платежа по автокредиту, руб.
30 400
16 200
∆ по ежемесячному платежу, руб.
 
14 200
 
А вот теперь начинается самое интересное.
 
Пётр решил, что эти 14 200 рублей он будет каждый месяц в течение всего срока автокредита (60 месяцев) инвестировать. Предположим, что доходность инвестиций у него 12% годовых. К слову, 12% годовых в 2015 году можно было заработать совершенно не напрягаясь, просто разместив деньги на депозите в банке. У Ивана 60% доходов будет уходить на выплату кредита, а тот уровень жизни, к которому он привык, связан с такими расходами, что на инвестирование у него просто ничего не остаётся.
 
Ровно через 5 лет друзья полностью погасят свои кредиты. Что же у них будет к тому моменту?  У Ивана будет "статусный" подержанный автомобиль и больше ничего. У Петра: автомобиль и чуть больше 1 миллиона рублей (фактически он сможет купить себе ещё одну новую машину!).
                                              
Что будет у Петра?
 
 
Период
Сумма личного капитала на начало периода, руб.
Сумма инвестиций
(14 200 руб. в месяц в течение 60 месяцев)
Доход от инвестиций под 12% годовых, руб.
Сумма личного капитала на конец периода, руб.
1 год
0
170 400
9 692
180 092
2 год
180 092
170 400
32 532
383 023
3 год
383 023
170 400
58 268
611 692
4 год
611 692
170 400
87 269
869 361
5 год
869 361
170 400
119 948
1 159 709
 
Ну а теперь давайте прикинем, во сколько Ивану обойдётся его "эффект Веблена"?
 
Для этого нужно всего лишь сравнить, сколько денег будет у каждого из них. Если  через 5 лет Иван и Пётр продадут свои машины, например, за 60% их первоначальной стоимости, тогда Иван сможет выручить 900 тысяч, а Пётр — 480 тысяч рублей. Кроме того, за счёт инвестирования Пётр дополнительно получит ещё 1,1 млн рублей. Несложно понять, что в результате у Петра будет в 1,8 раза больше денег, чем у Ивана, — 1,6 млн рублей своих собственных (!) денег. И вот тогда Пётр уже спокойно сможет купить себе тот же самый джип за 1,5 млн рублей, кредит по которому в муках в течение пяти лет погашал его друг Иван. Причём уже за свои деньги! Ивану же снова придётся залезать в долги. 
 
Но это ещё не всё. Как вы помните, Пётр в течение 5 лет направлял на погашение кредита 16 200 рублей, а 14 200 рублей инвестировал. Естественно, что за 5 лет он уже привык жить на тот доход, который у него оставался за минусом выплат по кредиту и сумм на инвестирование. Поэтому теперь он спокойно сможет продолжить направлять на инвестирование уже не 14 200, а все 30 400 рублей в месяц (16 200 + 14 200). Инвестируя эту сумму в течение 28 лет под те же 12% годовых, он сможет стать ни много ни мало долларовым миллионером. 
 
 
Период
Сумма личного капитала на начало периода, в рублях
Сумма инвестиций
(16 200 +
14 200 руб. в месяц),
в рублях
Доход от инвестиций под 12% годовых,
в рублях
Сумма личного капитала на конец периода, в рублях
Сумма лич. капитала в $ (по курсу 65 руб./$)
1 год
0
364 800
0
364 800
5 612
2 год
364 800
364 800
43 776
773 376
11 898
3 год
773 376
364 800
92 805
1 230 981
18 938
4 год
1 230 981
364 800
147 718
1 743 499
26 823
5 год
1 743 499
364 800
209 220
2 317 519
35 654
6 год
2 317 519
364 800
278 102
2 960 421
45 545
7 год
2 960 421
364 800
355 251
3 680 471
56 623
8 год
3 680 471
364 800
441 657
4 486 928
69 030
9 год
4 486 928
364 800
538 431
5 390 159
82 926
10 год
5 390 159
364 800
646 819
6 401 779
98 489
28 год
61 787 638
364 800
7 414 517
69 566 954
1 070 261
 
 
Как видите, показная жизнь Ивана в конечном итоге выльется для него в очень кругленькую сумму. И дело, конечно же, не только в деньгах. А в тех возможностях, от которых такие Иваны в конечном итоге отказываются из-за желания "казаться, а не быть".
 
Можно жить ради того, чтобы показать миру красивую картинку, иллюзию, что ты якобы находишься в тренде, что ты успешен, что ты крут. А можно сделать эту красивую картинку реальностью и по-настоящему в ней жить. Тогда и доказывать никому ничего будет не нужно. Всё и так будут видеть, кто ты и на что способен.
 
Успешность человека определяется не стоимостью твоего гаджета и не навороченностью автомобиля. Истинный, а главное долгосрочный успех человека определяется только ценностью и пользой, которую он может привнести в этот мир. И чем больше пользы и ценности, тем больше успеха и, в конечном счёте, денег и признания. А чтобы было, что привносить, лучше посвятить время и деньги спорту, своему саморазвитию и личностному росту. 
 
Не зря же в народе говорят, что счастливых видно по глазам, а несчастных — по понтам. Так будьте счастливы и богаты!