Рано или поздно многие сталкиваются с необходимостью крупного займа — например, при оформлении ипотеки или другой покупки в кредит. Рассылают запросы в разные банки и внезапно получают отказы.
В чём дело? Скорее всего, в испорченной кредитной истории или её отсутствии. Основу такой записи обо всех ваших долговых обязательствах составляют данные по кредитам, кредитным картам и займам. Однако в неё могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или даже задолженностям по ЖКХ. Разберёмся, как улучшить свою финансовую репутацию и получать кредиты без проблем.
Все данные о долговых обязательствах банковских клиентов хранятся в различных Бюро кредитных историй (БКИ). С 2022 года кредитная история «обнуляться» через 7 лет после последнего финансового события, отраженного в ней. Бюро удалит историю, если с ней ничего не будет происходить. Любой новый заём, кредит, заявка, оплата, изменения в личных данных — и срок пойдёт заново. Однако, даже если у вас были задолженности в глубоком прошлом, не стоит отчаиваться: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные.
В России работает несколько таких БКИ: полный список есть в специальном реестре, который ведёт Банк России. По закону кредитор обязан передавать информацию о заёмщике хотя бы в одно бюро, но её могут разослать по нескольким организациям, поэтому в первую очередь следует изучить полную картину своей кредитной истории. Закон гласит, что каждый человек вправе проверять такие данные — правда, безвозмездно это можно делать не чаще, чем два раза в год в каждом БКИ, причём из этих двух раз только один отчёт можно получить на бумажном носителе. За дополнительные запросы придется платить. Заявление на получение информации можно подать на портале госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».
В кредитной истории есть сведения о просрочках
В таком случае следует скорректировать своё финансовое поведение: например, оформить кредитную карту или взять небольшой кредит и аккуратно его погасить. Это не гарантирует выдачу кредита на 100%, однако всё равно повысит ваш рейтинг. Иногда банки предоставляют услуги по «исправлению» кредитной истории, но на деле это то же предложение взять небольшой кредит под высокий процент.
В кредитной истории вы нашли ошибку
Случаются разные ситуации:
- Один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории, и новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов;
- В вашу кредитную историю могут попасть долги вашего полного тёзки;
- Вы потеряли паспорт или кто-то воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, а отказ отразился в кредитной истории;
- Вы поддались уловкам мошенников, и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт.
Всё это может стать причиной отказа для получения займа. Именно поэтому и нужно регулярно контролировать и проверять свою кредитную историю.
Чтобы удалить недостоверные данные, следует обратиться к кредитору, который передал в БКИ некорректную информацию. Если это не помогло, можно подать заявление в само БКИ. О принятом решении бюро сообщит в течение 30 дней
Если БКИ не исправило ошибку, можно обратиться в суд. Ответчиком может быть кредитная организация или бюро кредитных историй — это зависит от причины отказа БКИ внести исправления. Поэтому для обращения в суд понадобится официальный отказ с указанием причины.
Нулевая кредитная история
Если вы прежде не пользовались банковскими услугами для займов, то ваша кредитная история попросту отсутствует. Чтобы сформировать её, можно оформить в рассрочку покупку бытовой техники. Важно сделать это с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах, так как при заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут. После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.
Если же вы планируете ремонт, то можно взять небольшой потребительский кредит. В некоторых банках заём на личные нужды можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо только подать справку о доходах. Другой способ — оформить кредитную карту. Используйте её для расчёта по всем платежам, включая покупки в магазинах и онлайн, оплату ЖКХ и репетиторов для ребёнка, расчёт в ресторанах и многое другое.
При любом из выбранных способов важно:
- не допускать просрочек по обязательствам;
- не брать несколько кредитов сразу;
- не подавать несколько запросов на кредитование одновременно;
- не выступать созаёмщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платёжеспособности вы не уверены;
- вовремя оплачивать ЖКХ, связь, любые штрафы, если они появляются;
- не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом и пр.;
- не нарушать законодательство РФ.
Материал подготовлен в рамках государственной программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал