Сделав импульсивные и ненужные покупки, мы можем быть спокойны: практически любую неподходящую вещь по закону можно вернуть обратно в магазин. Так и при оформлении кредита: мы можем отвлечься или поддаться на манипуляции и оформить помимо кредита дополнительные услуги — например, страховой полис. Но и в этом случае закон позволяет отказаться от договора. Для этого и существует «период охлаждения».
Когда можно вернуть деньги?
«Период охлаждения» — в страховании — это срок, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть уплаченную премию. Период охлаждения действует только для физических лиц. Если застраховать, например, имущество компании, расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.
Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в течение 14 дней после заключения договора.
С 25 марта 2022 года по полисам инвестиционного и накопительного страхования жизни, в которые инвестор вложил меньше 1,5 млн рублей, предусмотрен более длинный период охлаждения. По страховкам с разовой оплатой — 30 дней, с регулярными платежами — до третьего взноса, но не меньше четырёх недель.
Перед заключением договора инвестиционного или накопительного страхования вам должны дать информацию, где будут указаны все условия и сроки возврата денег.
Если ваш банк перед оформлением кредита предложил присоединиться к коллективному договору страхования, порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.
На какие страховки действует период охлаждения?
Вы можете отказаться от следующих видов полиса:
- страхования жизни, в том числе инвестиционного и накопительного;
- страхования от несчастных случаев и болезней;
- страхования имущества;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
- страхования транспорта (КАСКО);
- добровольного медицинского страхования (ДМС);
- страхования финансовых рисков.
Некоторые полисы страхования остаются обязательными — от таких отказаться нельзя. Сюда входит ОСАГО, страхование при выезде за рубеж, медицинское страхование, «Зелёная карта» (Green Card). От страхования профессиональной ответственности тоже отказаться нельзя, если, например, вы аудитор или нотариус — без такого полиса вас просто не допустят к работе.
При оформлении ипотеки недвижимость тоже придётся застраховать. Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.
Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании или когда вас присоединили к договору коллективного страхования.
Сколько денег вернут?
- Зависит от того, сколько времени прошло с момента покупки. Так, если страховка ещё не начала действовать, вам вернут её полную стоимость.
- Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
- При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заёмщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.
- Если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернёте — зато получите страховую выплату.
- Если договор страхования заключён после 1 сентября 2020 года, по закону вы вправе получить назад часть платы за страхование жизни, здоровья или от потери работы без учёта периода охлаждения.
1. Внимательно изучите подписанный договор и проверьте сроки: минимальный период охлаждения длится 14 календарных дней. Для полисов инвестиционного и накопительного страхования срок может быть больше, но только если вы заплатили за них меньше 1,5 млн рублей. При оплате всей страховки сразу он составляет 30 дней. При оплате в рассрочку — до третьего взноса, но не меньше четырёх недель. В этот период и нужно действовать.
2. Напишите заявление в страховую компанию: одного звонка здесь будет недостаточно. Обычно форма подачи заявления — свободная, но стоит проверить сайт или приложение конкретно вашей компании: у некоторых есть уже подготовленный бланк заявления. Если вы оформляли договор коллективного страхования, то действовать нужно через банк-кредитор.
3. К заявлению также потребуется пакет документов: паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность; нотариальная доверенность, если действуете через представителя; банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счёт; оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует компания.
Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов. Вы можете получить возврат наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Если страховая отказывается возвращать ваши деньги, подать жалобу на неё можно через Банк России.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал