Навязанные страховки распространены во всех сегментах розничного кредитования и являются, пожалуй, самой популярной дополнительной услугой. В случае с ипотекой — это страхование титула, жизни и здоровья заёмщика и т. п. Для потребкредита — страхование жизни и здоровья, иногда — риска потери работы. Согласно действующему законодательству только страхование залогового имущества, передаваемого в обеспечение по займу, является обязательным. Но чаще всего ситуация складывается иначе.
По данным Банка России, за девять месяцев 2020 года клиенты банков подали 62,4 тысячи жалоб в ЦБ на тему потребительского кредитования — это в 1,5 раза больше, чем в 2019 году. Жалобы на навязанные услуги составляют 9,2% от обращений, ещё 4,7% — жалобы на условия заключённого договора. Финансовый омбудсмен за первые три месяца 2021 года получил почти 3000 обращений. В 80% случаев люди жаловались на то, что им навязали дополнительные услуги при получении кредитов — чаще всего это тоже были страховки.
Решение проблемы ищут давно: ещё в 2015 году Центробанк выпустил указ о «периоде охлаждения» — сроке не менее пяти дней, когда клиент может отказаться от ненужной или навязанной страховки, а в 2018 году срок отказа вырос до 14 дней. С 1 сентября 2020 года 14-дневный «период охлаждения» распространился на услуги коллективного страхования — когда договор со страховой компанией заключает банк, а затем подключает клиента.
В ходе мониторингов финансового рынка, которые проводила Международная конфедерация обществ потребителей в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка, выяснилось: банковские сотрудники при общении с клиентами говорят, что оформление страховки напрямую влияет на одобрение кредита, к тому же без покупки полиса ставки по кредиту будут выше. Однако при подсчёте размера ежемесячных платежей по кредиту без страховки, но с более высоким процентом, и по кредиту со страховкой по сниженной ставке оказалось, что в первом случае платёж будет немного ниже. Мониторинги также показали, что многие банки не информируют потенциальных заёмщиков о 14-дневном «периоде охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки.
В марте 2021 года первое чтение прошёл законопроект, который, в случае окончательного принятия, запретит кредитору проставлять в заранее напечатанной форме за заёмщика согласие с условиями кредитования без его собственноручной подписи — в виде галочек и иных обозначений, выполненных типографическим способом. Помимо этого проект закона обязывает кредиторов указывать в условиях потребительского кредита стоимость, порядок и сроки отказа от предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, оказываемой кредитором и третьими лицами, а также при заключении сделки кредитования (заимствования) информировать заёмщиков о данных условиях.
Как избежать лишних трат и услуг?
Прежде всего эксперты советуют при оформлении кредита делать детальный индивидуальный расчёт. Не всегда отказ от страховки увеличивает переплату по займу на большую сумму. Вначале нужно посчитать, насколько вырастет годовой платёж по кредиту от повышения ставки и какова сумма страховки.
Отдельно можно отметить граждан, у которых вероятность одобрения заявки на выдачу денег в долг небольшая. Например, с не самой лучшей кредитной историей. Им всё же выгодней оформлять дополнительную услугу. Связано это с рисками — страховка их снижает. Соответственно, по клиенту картина при скоринге улучшается, что увеличивает вероятность одобрения кредита, — отметил эксперт в области инвестиций Николай Мрочковский.
При заключении договоров читайте условия самостоятельно: часть информации могут просто от вас утаить. Если вам навязывают пенсионное страхование в каком бы то ни было фонде как обязательное, жалуйтесь в Банк России. От других дополнительных услуг — например, абонементов сервисного обслуживания — тоже можно просто отказаться.
Что делать, если договор уже заключён?
Если же вы уже заключили договор на дополнительные услуги, внимательно изучите его дома. Он должен включать условия его досрочного расторжения. Если вы уже оформили страховку, а затем передумали или нашли более подходящее предложение у другой страховой компании, не медлите — возвращайте её в течение 14 дней (периода "охлаждения", установленного со дня оформления полиса) после покупки. Для этого вам потребуются:
- заявление,
- договор страхования,
- паспорт,
- документ, подтверждающий факт внесения страхового взноса.
Если банк подключил вас к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно через банк. В любом случае в течение 10 дней вам обязаны дать официальный ответ:
- Если страховка ещё не начала действовать, вам вернут её полную стоимость.
- Если страховка уже работает, из возвращённых денег могут вычесть часть суммы за уже прошедшие дни. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования. При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заёмщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.
- Если ваша страховка действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернёте, зато получите страховую выплату.
- Если кредит вы погасили досрочно, можно вернуть часть денег, потраченных на страховку. Однако это работает только в случае, если страховки влияли на условия кредитного договора, — например, на процентную ставку. Либо когда заёмщик страхует свою финансовую ответственность перед банком: если с клиентом что-то случится, долг за него погасит страховая компания. Список документов в данном случае будет тот же, однако сроком, важным для инстанций, станет не 14-дневный период, а время, когда кредит был погашен. В остальных случаях всё решает «период охлаждения».
- Если банк или страховая компания отказываются возвращать вам деньги, напишите жалобу в Банк России.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области". Дополнительная информация по вопросам финансовой грамотности — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8 (800) 555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнёрский материал