Государство именно сейчас выделяет солидные суммы на поддержку малых предприятий, пытается защитить их от проверок и террора налоговиков.
Однако, пожалуй, одной из наиболее важных проблем для всех предпринимателей - и больших, и малых - сейчас является нехватка оборотных средств. И если для крупного бизнеса эта проблема переживаема - можно частично продать активы, то для малого отсутствие денег смерти подобно.
Одолжат или нет?
- Даже в условиях кризиса получить кредит малому бизнесу - вполне реально, - считает управляющий филиалом «Юниаструм Банк» в Калининграде Ядченко Татьяна, - уже с июня этого года была запущена новая программа кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, стоимость которой от 18% годовых в рублях.
В августе и Промсвязьбанк снижает ставки по двум кредитным продуктам для малого и среднего бизнеса – «Кредит-Бизнес» и «Кредит-Инвест». Ставки снижены по кредитам в рублях на 0,5–2 процентных пункта в зависимости от суммы и срока предоставления кредита. Русь-банк тоже активно кредитует средний и малый бизнес. Кредит выдается в рублях, под залог основных средств: автотранспорт, недвижимость, оборудование, в т.ч. находящееся в собственности третьих лиц, залог ценных бумаг. Срок от 6 месяцев до 3 лет, а годовая процентная ставка по кредиту - от 21% .
Безусловно, процент высокий. Однако, например, в розничной торговле рентабельность позволяет платить такие проценты, а нехватка денег, чтобы рассчитаться с поставщиками, вынуждает подписываться даже на такие условия. Кризис не тетка!
Кроме того, надо заметить, что правительство пытается помочь малому бизнесу. Оно через фонды поддержки предпринимателей предоставляет банкам поручительства по выдаваемым кредитам и субсидирует процентные ставки, привлекая к этому государственный Внешэкономбанк.
- Эффекта от антикризисных мер малый бизнес пока не чувствует, - возражает Сергей Борисов, президент общественной организации «ОПОРА России». - Происходят странные вещи: деньги на поддержку экономики банкам даны, но они ее не оказывают. Финансовая система не является катализатором спроса и не выстраивает механизмов, которые могли бы перезапустить экономику.
А между тем по линии одного только Российского банка развития было обещано 30 миллиардов рублей. Сергей Борисов считает, что при самом оптимистичном сценарии малые предприятия получат их только осенью.
Какие бывают услуги?
В последние несколько лет спектр услуг, предоставляемых банками, был достаточно широким. При этом механизмы кредитования малого бизнеса - весьма сложные. Это ведь не потребительский и не автомобильный кредит, где обычно все понятно!
Одним из наиболее востребованных видов займов является так называемый овердрафт - технический кредит. Не нужно ни документов особых, ни поручителей, ни залога. Просто банк дает вам на короткий (месяц-два) срок деньги в дополнение к вашему текущему счету. Чаще всего овердрафт - бонус предпринимателям, чтобы они открыли свои счета в том банке, который предоставляет такую услугу.
Овердрафт бывает необходим очень часто, особенно в кризис, когда партнеры задерживают платежи и, бывает, срочно нужно перехватить пять-шесть тысяч долларов до тех пор, пока клиент не расплатится. Если же вы собираетесь купить новое оборудование, открыть второй магазин или же наладить новое производство, тут овердрафтом уже не обойтись. Потребуется инвестиционный кредит. Получить его гораздо сложнее - нужен четкий бизнес-план, который одобрит кредитный комитет банка, а также полный комплект финансовой документации и залог. Для тех, кто не собирается расширяться, но, к примеру, решил выкупить у нынешнего собственника арендуемую недвижимость, подойдет коммерческая ипотека. Правда, в кризис кредиты под залог недвижимости дают очень неохотно - офисные площади падают в цене и банки боятся снижения рыночной стоимости залога.
Можно ли получить кредит на открытие дела с нуля?
Новичкам всегда сложно. Это на Западе под новые проекты можно спокойно получить в долг - достаточно просто защитить бизнес-план. В России такого нет. У нас и до кризиса-то начинающему предпринимателю получить кредит на бизнес было крайне сложно. А теперь - и подавно! Но винить банки в прижимистости не стоит. Финансисты ведь рискуют деньгами вкладчиков: откуда они знают, что идея предпринимателя окажется успешной, что перед ними не хорошо продумавший аферу проходимец? Поэтому на Западе помощь начинающим оказывает государство: оно поручается банку за новичка, помогает ему с помощью венчурных фондов, ищущих бизнес-таланты.
- На самом деле человеку без опыта работы будет очень сложно начать бизнес, даже если купить уже готовое предприятие, - рассказывает генеральный директор интернет-магазина готового бизнеса Евгений Дитковский, - гораздо лучше купить франшизу, то есть магазин или кафе уже существующей, известной сети. Владелец будет оказывать всяческую поддержку, даст свой бренд, и научиться с его помощью делать бизнес будет гораздо лучше для новичков.
Под франшизу, кстати, банки охотнее дадут кредит на открытие бизнеса. Одна задача останется - доказать финансистам и владельцам франшизы, что вы потянете эту нелегкую ношу...
КСТАТИ
Без страховки денег не видать!
Будьте готовы к тому, что банк, выдающий кредит, потребует застраховать ваш бизнес. В общем-то эта обязательная услуга не будет лишней. Если вы открываете магазин, то лучше застраховать витрину от вандалов - всякое может случиться. Недвижимость надо защитить от пожаров, автомобили - от аварий. А если ваш бизнес связан с рисками (например, частное охранное предприятие), то нелишним будет застраховать гражданскую ответственность сотрудников. В случае если с залогом что-то случится, то деньги получит банк, а кредит будет погашен. Если же вы к тому моменту уже рассчитаетесь по кредиту, то сами получите компенсацию.