Крупные российские банки повышают ставки по потребительским кредитам для населения и ужесточают условия. Это сделали 9 банков из топ-20, например, Альфа-банк, Газпромбанк, «Хоум Кредит» и Почта Банк. Часть экспертов связывала это с принятием законов о кредитных каникулах для мобилизованных и списании кредитов погибших граждан, пишет портал Финуслуги. Соответствуют ли эти причины реальным, и каков прогноз до конца года, «Клопс» обсудил с экспертами.
Индекс средних ставок по потребительским кредитам увеличился в среднем на +1,29 процентного пункта, и составил 19,29% годовых. В большей степени это коснулось необеспеченных кредитов на любые цели (+1,67 процентного пункта), залоговые кредиты выросли слабее (+0,46 процентного пункта). Статистика приводится на промежуток с 29.09 по 06.10, однако сейчас снижение параметров не наблюдается.
Ключевую роль в уровне процентных ставок по стране играет Центробанк, он задает ориентир, объясняет Виталий Багаманов, директор калининградского филиала БКС «Мир инвестиций». И если в начале года ставка была резко поднята, то остаток года она снижалась. Цикл снижения по прогнозам экспертов и самого Центробанка, скорее всего, подошел к концу.
«Участники рынка сейчас не ждут, что Центробанк будет понижать ставку. Она, скорее всего, останется на текущем уровне в ближайшее время либо даже поднимется. Ответом на такую тенденцию и является изменение стоимости кредитования. Потому что если ставки в дальнейшем останутся на текущем уровне либо будут повышаться, то, естественно, банки подстраивают свою политику под текущие реалии», — добавляет Багаманов.
Ужесточение правил выдачи кредитных продуктов не так очевидно, потому что условия могут сильно разниться не только в банках, но и в рамках одного и того же кредита для разных людей.
«Мы этот год заканчиваем все-таки с минусом с точки зрения валового внутреннего продукта, это факт. Статистика — это цифры, с которыми не поспоришь, — дополняет Багаманов. — Уровень реальных располагаемых доходов населения в связи с этим сокращается. Поэтому банки будут стараться выдавать кредиты только тем, в ком они уверены. Скоринговые модели будут пересматривать».
Для повышения кредитных ставок гораздо важнее общее состояние экономики, а не фактор послаблений для частично мобилизованных, считает собеседник «Клопс».
«Если этот фактор отдельно вычленять, то он будет менее значимым, чем общее состояние экономики. Потому что количество мобилизованных — 300 тысяч от всего населения — это не такой значительный процент. В то время как общее состояние экономики влияет вообще на всё, так или иначе. Поэтому рост или стагнация экономики — это наиболее значимый фактор, чем 300 тысяч мобилизованных», — резюмирует Багаманов.
С малой значимостью частичной мобилизации для нынешнего увеличения кредитных ставок согласен и президент Московской международной валютной ассоциации (ММВА) Алексей Мамонтов. Он считает, что повышение — это ожидания в отношении стоимости денег и предполагаемое повышение ключевой ставки. Следом за ней банки вынуждены повышать ставки по кредитам.
«Здесь, я думаю, отражается ситуация на денежном рынке, а она весьма и весьма неблагоприятная. Другие моменты ещё возникают и поэтому, конечно, это связано прежде всего с сокращением предложения иностранной валюты на внутреннем рынке. Поскольку, по-видимому, у нас будут сокращаться экспорты, и, по-видимому, будут цены снижаться на основные экспортные позиции... Ресурсы снижения курса иностранных валют к рублю и денежного предложения исчерпаны», — объясняет собеседник «Клопс».
Для реальной оценки тенденций повышения кредитных ставок эксперты рекомендуют физлицам ориентироваться на ипотечные ставки. Как правило, в экономике процентных ставок именно они могут считаться нормой.
8 октября Сбер повысил ставки по ипотечным продуктам. На это повлияла не только ключевая ставка Центробанка, но и «рост доходности облигаций федерального займа как долгосрочных, так и краткосрочных» почти в течение месяца, сообщил пресс-центр Калининградского отделения ПАО «Сбербанк».
«Сбер приложил максимальные усилия для сохранения текущих ставок, однако рыночные условия не позволяют сохранить их на прежнем уровне в течение такого длительного периода, потому с 8 октября мы вынужденно минимально скорректировали ставки по рыночным ипотечным продуктам на 0,5 п.п… Ставки по госпрограммам остаются неизменными», — подчеркнули в пресс-центре.
Специалисты считают, что до конца года ставки по кредитным продуктам останутся примерно на нынешнем уровне, либо будут повышаться. На этом фоне один из крупных банков увеличил выдачу ипотек в третьем квартале 2022 года.
