В августе россияне побили рекорд по объёму взятых кредитов. «Клопс» спросил калининградцев, зачем и на каких условиях они занимали деньги и как расплачивались.
1. Кредит + ипотека
30-летняя Анастасия брала кредиты больше пяти раз. Начиналось с небольших сумм: на компьютеры — родственникам, на новенький смартфон — себе. В начале года девушка задумалась об ипотеке — первый взнос казался неподъёмным, знакомые советовали занять в банке.
«Раньше смотрела на тех, кто шёл таким путём, и думала: это какими идиотами надо быть? Кредит в квадрате какой-то получается, обложили со всех сторон. Прошло несколько лет — и я сижу в банке, подписывая нужные бумажки».
Крупную сумму выдали без заморочек — сыграла роль хорошая кредитная история и отсутствие просроченных платежей. 400 тысяч она будет возвращать восемь лет, рассчитываться по ипотеке — 25.
«С вычетом всех налогов я получаю 36 тысяч. Из них 11 уходит на ипотеку, 9 — на кредит, 5 — в копилку на предстоящий ремонт, до двух — на коммуналку. Да, ещё есть кошка, который нужен корм, вода и наполнитель», — как рассчитаться с банком, Настя пока не представляет.
2. Мой менеджер — мужик с остановки
Потребительский кредит на машину — вот зачем 34-летняя Яна шла в банк больше десяти лет назад. Согласно условиям, 200 тысяч калининградка должна была выплатить за пять лет. За год на ежемесячные платежи ушла половина зарплаты, закрыть небольшой остаток помогла мама.
А вот с кредиткой, которую Яна получила в придачу к займу, всё оказалось непросто: «Я в 2017-м решила поработать на удалёнке и отправилась в длительное путешествие, взяв с собой карту на всякий случай. Пригодилась — нужно было срочно возвращаться на родину. Купила по ней билеты за 43 тысячи, вернуть их надо было в течение трёх месяцев».
Первые два платежа сильно ударили по карману начинающего фрилансера, и тут с навязчивым предложением подоспел другой банк. «Соглашалась по телефону, заявку быстро одобрили. Смутило то, что менеджер предложил встретиться на остановке», — вспоминает Яна.
Мне посигналил мужик из припаркованной машины — это и был менеджер. Вышел с кучей документов и заладил: кредит потребительский, но деньги на карте, а её надо активировать.
Тридцатью тысячами калининградка рассчитывала перекрыть долг по кредитке, а «лишняя двадцатка на балансе «жгла ляжки» — потратила всё». За соблазн после пришлось сильно переплатить: «Сейчас понимаю, что стоило ещё один месяц потерпеть и закрыть ту карту своими силами, зато без переплаты. А я в итоге попала в рабство кредитки. Закрыла её месяца через три, проценты сильно напрягали».
К кредитам калининградка относится двойственно: в трудный момент они сильно выручают, но отдавать деньги банку — своего рода психологический прессинг. Снова испытать его Яна пока не рискует.
3. Провалившийся трюк с половиной рубля
Год назад калининградец Олег С. соблазнился новым телефоном. 60 тысяч на руках не было — пришлось лезть в кредит. Парень обязался переводить банку по шесть тысяч рублей каждый месяц.
В январе возникли проблемы — из-за долгов приставы наложили арест на все карты. Возник вопрос: как возвращать долг, если «каждая копейка со счёта улетает за секунды»?
«Банки прекрасно знают о таких ситуациях. Правда, на горячей линии мне сказали, что нужно сначала разобраться с долгом перед приставами, а по кредиту отложить несколько платежей — естественно, тоже за деньги и с возможными перерасчётами».
А вот в отделении банка лазейку нашли: «Сделали мне карту-пустышку, на которую можно было через банкомат закинуть деньги. В расчётный день с неё списались деньги».
Но проблемы продолжались. Банк сделал перерасчёт кредита и накинула пару сотен к ежемесячному платежу, сдвинулась и дата последнего взноса.
«Было как? К июлю 2021-го я плачу в последний раз. Решил в августе заглянуть в приложение и вижу, что по долгу висят ещё 50 копеек, а рядом приписка в красной рамке. Мол, не оплатишь — начислим пени. А в банке все разводят руками и типа не понимают, как такое могло произойти».
4. Вернуть коллекторам деньги за зубы
Восемь лет назад калининградка Людмила (имя изменено) работала в рекламной компании. Своим сотрудникам фирма давала возможность по бартеру сделать зубы: походы к стоматологу по частям вычитались из небольшой зарплаты.
Мне запломбировали моляры, стоило это чуть больше десяти «косарей». А когда решила уволиться — остаток долга боссы потребовали вернуть одним переводом.
За помощью 20-летняя девушка пошла в банк, но платить вовремя получалось не каждый месяц: «Мне названивали кредиторы. Говорили, что мне больше никогда не дадут кредит, а я — злостный неплательщик».
Чтобы умилостивить негодующих коллекторов, Людмила заложила несколько дорогих украшений: крупную подвеску и золотую цепочку. Последняя — подарок от родственницы, которой не стало через год.
«Очень грустно, что цепь я так безрассудно отдала ломбарду. Потом устроилась на нормальную работу, быстро все долги вернула. Никогда не забуду эти бесконечные звонки с угрозами: как будто наковальня вот-вот свалится тебе на голову».
Если всё плохо
Откуда у коллекторов мои данные?
Вы просрочили все возможные сроки, банк продал долг коллекторской организации. Как отмечает член ассоциации юристов и юридических компаний по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Александр Щупачкин, ещё пять-шесть лет назад такие специалисты могли выбивать деньги радикальными методами.
«Были угрозы, выходы к должникам с какими-то криминальными последствиями. В Калининграде случалось вплоть до того, что должника калечили, в замки дверей заливали клей, а на подъездах писали оскорбления».
Сейчас коллекторские организации находятся в специальном реестре, их деятельность чётко регулирует 230-й федеральный закон. «С каждым годом прав у них становится всё меньше. Вместо вольного общения всё переходит в режим финансовой консультации по просроченной задолженности», — отмечает эксперт.
А это вообще легально?
Да. При заключении договора с кредитной организацией важно обратить внимание на пункт договора: «Право на уступку требования третьим лицам». Подпись под ним — ваше согласие на возможное взаимодействие с коллекторами.
Что им можно и нельзя?
Коллектор должен представиться, озвучить название своей компании и её контактные данные. Если вы брали кредит в банке, то вам обязаны «предоставить всю информацию об уступке прав требования», говорит Щупачкин. А теперь по порядку:
- Время для звонков: по будням — с 8 утра до 10 вечера, по праздникам и выходным — с 9 утра до 8 вечера.
- Количество звонков: раз в день, два в неделю. Разговаривать с должником разрешено не больше восьми часов в месяц.
- Количество сообщений: не больше двух в день, четырёх в неделю и 16 в месяц.
- Личные встречи: не чаще раза в неделю.
Если должник признан банкротом, коллекторы обязаны прекратить звонки. Беспокоить также запрещено недееспособных и инвалидов первой группы. «Бывает такое, что человек получил инвалидность уже после того, как взял кредит. В таком случае коллекторов надо оповестить», — объясняет специалист.
А если коллектор злоупотребляет положением?
На этот случай есть инструмент — фиксировать незаконные действия: делайте скриншоты звонков, записывайте разговоры на диктофон, отмечайте время и ведите видеосъёмку, когда к вам приходят напомнить о долгах.
«Сейчас при трудоустройстве в такие агентства требования стали жёстче. Допустим, с судимостью человека не возьмут. Коллекторам нельзя прибегать к физическому насилию, угрожать им, припугивать порчей или уничтожением имущества, обманывать», — в список табу также входят брань, оскорбления и попытки психологического давления.
Должник не обязан взаимодействовать с коллекторами. Достаточно обратиться с заявлением об отказе в соответствующее агентство, все вопросы будут решаться через суд.
«Если есть подтверждения нарушений, для коллекторских организаций предусмотрены серьёзные штрафы — до 500 тысяч рублей», — добавляет юрист.
За кем последнее слово?
Арестами и взысканиями денег по суду занимаются приставы. Они же могут запретить должнику покидать страну.
Когда совсем нет денег
Некоторые жители Калининградской области через суд признают свою несостоятельность, говорит глава регионального центра банкротства Глеб Четвертков.
«Доходы у населения не растут, в последнее время потребительские кредиты стали ещё и ипотекой перегружаться.
В теории: умирающая бабушка без имущества и сделок находится в трудном положении, при оформлении кредита она показала все свои реальные документы. Выплатить не может — хочет объявить себя банкротом».
Последствия процедуры предусмотрены законом. Например, в течение пяти лет нельзя зарегистрироваться индивидуальным предпринимателем или «занимать должность гендиректора фирмы».
Юрист отмечает, что у потенциальных банкротов возникает путаница с запретом на выезд из страны. «Граница, как правило, открыта и во время процедуры, и после её успешного завершения. Для простого человека последствий никаких: признали банкротом, списали долги — всё, можно имущество на себя оформлять и даже обязательства новые принимать, если дадут», — уверяет Четвертков.
Однако быстро банкротом не станешь — в среднем на подготовку документации уходит два месяца, ещё месяц нужно прождать до первого судебного заседания.
«С этого момента шесть месяцев на реализацию имущества. Если грубо, то складываем всё: девять месяцев», — специалист отмечает, что летом сроки могут затягиваться из-за отпусков судей.
Порой долги напоминают о себе в самый неподходящий момент. Мы выясняли, что делать, если приставы наложили арест на счета и оставили без копейки на карте.
